Foto: Especial.

“Ahorrar es para tontos”.
“La organización financiera es una pérdida de tiempo”.
“¡Qué flojera que le den tanta importancia al dinero!”

He escuchado estas frases por todos lados. Sobre todo cuando se enteran que escribo sobre finanzas personales. “Es como tema de autoayuda, ¿no?”, me dicen.

No sé qué tengan en contra de ayudarse a vivir mejor. No sé por qué hablar de dinero es para los que basan su vida en conceptos capitalistas y monetarios.

Solo les digo una cosa: todos en este mundo tendremos que enfrentar la toma de decisiones financieras a lo largo de la vida, varias veces.
1. “¿No importa en qué banco abra mi cuenta de nómina?”, si eso te vale, podrías escoger una que te cobre más comisiones y te ayude a perder más valor a tus ingresos.
2. “Nunca sacaré una tarjeta de crédito”. OK, no quieres tener un plástico porque son muy caros y caes en el juego de pagarle a los bancos. Nada más recuerda que si no tienes un historial crediticio, el día que necesites un crédito para comprar una casa o iniciar tu propio negocio -ese que te va a hacer independiente del mundo- es menos probable que te lo den.
3. “Jamás pediré una hipoteca para comprar casa”. Endeudarse, si no es necesario, quizá no valga la pena. Pero, si no se tiene el dinero para pagar un bien inmueble y se quiere uno para formar patrimonio, ¿cómo piensan hacerlo? Si tienen un secreto, que me digan. Si creen que ahorrando, perfecto, pero ¿en qué instrumentos van a ahorrar o invertir su dinero para conseguir el monto necesario para comprar ladrillos?, ¿debajo del colchón?
4. “¿Seguros?, pero si eso solo llama a la mala suerte”. Un seguro es un instrumento de previsión. Si crees que nunca te va a pasar nada porque no tienes seguro es que no entiendes lo que es prevenir y que no has preguntado lo que cuesta un siniestro, una enfermedad, un accidente. Si no tienes seguro, por lo menos ten un fondo de emergencia importante en relación a tus ingresos y que te permita enfrentar cualquier tipo de eventualidad.

Estos son cuatro ejemplos de momentos en la vida en los que no estar informado sobre temas financieros puede crearte una pesadilla en tu vida. Una mala decisión te puede endeudar por décadas. Una mala decisión te puede llevar a nunca conseguir la meta que te estableciste. El que no te importe lo que pasa con la Bolsa, el tipo de cambio, si hay o no fondos de inversión, tarjetas de crédito, afores, etcétera, solo te deja fuera de los temas que podrían ayudarte a vivir mejor, o por lo menos, más tranquilo.

¿De verdad no te deben importar los temas relacionados con el dinero?, ¿en serio no quieres saber cómo hacerle para que el ingreso por el que trabajas valga más en el futuro?

Espero sus comentarios en la zona de opinión y sigamos la conversación en Twitter en @vivircomoreina o Facebook en facebook.com/vivircomoreina

El sobrepeso, no hacer ejercicio y comer mal es causa de muerte de 26%  los mexicanos, según información de la aseguradora Axa. Y hoy en día 7 de cada 10 mexicanos padecen sobrepeso u obesidad. En serio, tenemos problemas.

Según la información de Axa, una persona con obesidad reduce su expectativa de vida entre 8 y 10 años en promedio.

¿Necesitamos más datos para cerrar la boca?

Les dejo unos que da -a nivel mundial- la Organización Mundial de la Salud:
- Desde 1980 el problema de obesidad se ha duplicado.
- Más de 40 millones de niños menores de 5 años sufrían de sobrepeso en 2011.
- En 2008 más de 1,400 millones de adultos mayores de 20 años tenían problemas de sobrepeso. De estos 200 millones eran hombres obesos y 300 millones eran mujeres obesas. Esto quiere decir que 35% de la población tenía problemas de peso y 11% eran obesos.
Y por cierto, unos 80 millones de estos gorditos con sobrepeso son mexicanos. Según el comunicado de Axa, 39% de mexicanos padecen sobrepeso y 30% obesidad.

La dieta basada en comida chatarra se popularizó porque era fácil comer este tipo de alimentos y después porque se decía que era más barato comer comida poco sana que lo sano. ¿En serio creen que una bolsa de papas fritas sea más barata que unas zanahorias peladas con limón?

Otro de los datos que compartió la aseguradora Axa en el marco del Día Mundial de la Salud (hace dos días) es que solo 315,000 mexicanos tiene un seguro privado de salud con coberturas de prevención que les ayudaría a protegerse contra una enfermedad como la diabetes. De hecho, menos del 5% de los mexicanos tiene un seguro de gastos médicos mayores.

Por lo tanto: comemos mal, morimos más por gorditos, gastamos mucho en comida chatarra y no tenemos cómo enfrentar los costos de las enfermedades relacionadas con este tipo de comportamientos. ¡Bien!

Y aquí entra mi propuesta: compartamos recetas saludables y de bajo costo, démosle batalla a los kilos de más y consigamos un ahorro en nuestro gasto en el supermercado. Y claro, salgan a caminar o por lo menos estacionen el coche en el lugar más lejano a su destino para dar unos pasos extras al día.

Les dejo links a un par de recetas económicas y sanas que me compartieron dos chefs (no olviden actualizar un poco los precios que  me las dieron hace unos años). Además les dejo ligas a sitios de nutriólogas y recetas sanas.

Los invito a pensar hoy en cómo queremos gastar nuestro dinero mañana, porque les prometo que si seguimos engordando vamos a tener que gastar en tratamientos médicos no contemplados, vamos a querer comer más porque estamos más gordos y por lo tanto gastaremos más en alimentos y terminaremos dañando a la cartera.

Recetas económicas:
Sopa de nopalitos y chícharos con camarones secos.
Mole verde con verduras.

Blogs:
Fácil de digerir. Este blog lo escribe Ana, coach de nutrición y tiene recetas saludables y con foco económico. Además es de las promotoras del lunes sin carne, algo que me parece muy interesante.
Bien Comer. Este blog lo escribe Fernanda Alvarado y te explicará todo lo relacionado con los alimentos saludables.

Sitios de recetas con opciones saludables:
KiwiLimón
La sección de recetas de la revista en inglés, Eating Well.
La sección de recetas sanas y baratas de la BBC (en inglés).

Espero sus recetas en la zona de comentarios o compártanlas en Twitter en @vivircomoreina o por Facebook en facebook.com/vivircomoreina. 

A partir del 7 de abril ya no podrás adquirir un seguro de gastos médicos mayores (SGMM) ilimitado.

El año pasado la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) publicó una circular que decía que las aseguradoras con pólizas de gastos médicos se deben rediseñar para tener topes en las sumas aseguradas. ¿Por qué?

“El propósito de la autoridad es darle mayor claridad y certeza jurídica a los asegurados con relación al alcance de la cobertura”, dice Dolores Armenta, directora de Salud y Gastos México de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS). “Una suma asegurada sin límite no es una cantidad fija clara y la autoridad considera que una suma asegurada con un monto fijo de claridad”. Ahora se deberá estipular el monto de la suma asegurada.

Si ya tienes un SGMM con suma asegurada ilimitada, no te preocupes, este producto lo deben mantener tal como dice tu póliza. “Por default se tiene que respetar el contrato”, dice Armenta.

Pero no te cierres, según la experta de la AMIS, con este cambio las aseguradoras aprovecharán para presentar nuevos tipos de seguros que respondan a las necesidades de cada cliente. Y quizá, en alguno de estos, puedas encontrar uno perfecto para ti que incluso te haga cambiar tu póliza anterior ilimitada por una de las nuevas. Recuerda que lo más importante es que los seguros que tengas respondan a tus necesidades y requerimientos personales. Armenta recomienda que hagas un análisis de qué tipo de seguro tienes, qué es lo que necesitas y junto con tu asesor revises si conviene contratar -y puedes hacerlo financieramente hablando- una póliza ilimitada.

Porque, si no tienes una póliza ilimitada y quieres una, es el momento de que la contrates. Y, ”para alguien que le da mayor tranquilidad una suma asegurada ilimitada, vale la pena que aproveche el momento, antes del 7 de abril, para contratarla”, dice Armenta.

Tips que compartió Dolores Armenta de AMIS:
Antes de contratar un SGMM toma esto en cuenta:
1.  Es necesario que solicites la orientación de un Asesor Profesional de Seguros (Agente).
2. Para elegir el seguro, no sólo es relevante el precio, también es importante conocer los beneficios y servicios que ofrecen las compañías, como descuentos con proveedores médicos, convenios con médicos y hospitales, entre otros.
3. El costo del seguro puede variar de acuerdo con el sexo, edad, ocupación, lugar de residencia del asegurado, características del plan, entre otras.
4. Para definir qué tipo de plan y cobertura necesitas, contesta estas preguntas:
- ¿Cuál es la cantidad de dinero que puedes designar en este momento para cubrir un accidente o enfermedad grave?
Esta respuesta te ayudará a elegir el deducible que se adapta a tus necesidades.
- ¿A qué hospitales privados acudes normalmente?
Esta respuesta te ayudará a elegir el nivel de hospitales que puedes solicitar.
- ¿Cuánto pagas normalmente por una consulta de especialidad médica?
Esta respuesta te ayudará a elegir el nivel de honorarios que le pagarán a tu médico o la cantidad máxima que te cubrirá por honorarios médicos.

AMIS explica qué dice la ley nueva: 
Para SGMM individuales y colectivos:
- Se debe eliminar la suma asegurada ilimitada.
- Eliminar los periodos de espera para urgencias y emergencias precisando lo que no quedarán cubiertos desde el inicio de la vigencia.
- No existe concurrencia en estos seguros, no negar el pago de un siniestro debido a que existe otra póliza que cubre el mismo riesgo.
- Precisar en la póliza la secuencia con la que se aplicará el deducible y coaseguro en combinación con la suma asegurada al momento de pagar el siniestro.
Para seguros individuales:
- Establecer las primas por edad y no por quinquenio.
- Incluir una advertencia en la póliza sobre sobre los incrementos de la prima principalmente para los adultos mayores.
- Reconocimiento de antigüedad en cambios de plan con coberturas similares en la misma aseguradora.
 

Si algo debemos hacer todos en diciembre es cerrar el año financiero. Decimos adiós a muchas cosas: año de ingresos, año de impuestos, año de gastos y deudas.

Con suerte, algunos de ustedes serán asalariados y recibirán un dinero extraordinaro, es decir: su aguinaldo. Otros, que somos independientes, buscamos la forma de tener un poco más de ingresos al final del año para ‘lograr juntar’ un aguinaldo. En cualquiera de los dos casos, si tienen un dinero extra este fin de año, es buena idea que piensen cómo lo van a aprovechar.

Ideas para usar el aguinaldo hay muchas. Pero lo interesante sería hacer un cierre de año financiero contemplando ingresos y egresos más allá de solo el aguinaldo.

La Condusef, por ejemplo, dice que lo dividas en tres rubros: ahorro, pego de deudas y gastos de la temporada.

La Condusef tiene razón. Pero hay que hacer un análisis de cómo se portaron financieramente este 2012.

Un par de preguntas que ayudarán a establecer cómo andan:

1. Este dinero extraordinario, ¿lo necesitan todo porque están muy endeudados?
2. ¿Cuánto lograron ahorrar en el año?, y ¿qué porcentaje de este dinero extraordinario ahorrarás?
3. ¿Qué panorama tengo para enero? Sean honestos, ¿ven una cuesta desde el Buen Fin, por ejemplo, van a llegar más o menos ilesos o hasta les va a sobrar?

Según las respuestas a estas preguntas entonces hagan un plan para el año que viene y contemplen lo siguiente:

1. Qué ingresos esperan tener.
2. Cómo van a cambiar sus gastos el año que viene. Consideren nuevos miembros de la familia, trabajos diferentes, cambio de casa y por ende de trayectos de transporte, etcétera.
3. Establezcan un ahorro desde el inicio, y si pueden, automatícenlo. (Para esto pueden hacer aportaciones voluntarias a afore o revisen el ahorro automático de CetesDirecto.com, por ejemplo).
4. Qué tan endeudados van a iniciar el año. Y establezcan un plan de ataque de deudas. Para esto les recomiendo leer el libro de Isela Muñoz de El peso nuestro de Cada día “De deudor a millonario” que pueden descargar aquí.
5. Cómo y cuándo van a pagar instrumentos de previsión como seguros.

Con esto tendrán una idea de cómo enfrentar el año nuevo y de ahí cerrarán el 2012 con un plan establecido, además de que según el resultado podrán ajustar sus gastos para el fin de año. Y con esto, pueden regresar al aguinaldo y entonces establecer los porcentajes que destinarán a cada rubro que recomienda la Condusef.

Esto es solo una guía que me funciona a mí a lograr un plan para luego establecer propósitos. Espero les sirva. Y si tienen una estrategia distinta, por favor compártanla.

Espero sus comentarios en la zona de opinión y sigamos la conversación en Twitter en @vivircomoreina y en Facebook en www.facebook.com/vivircomoreina. 

Sí, existe ya un crédito hipotecario que podría ayudarte a pagar la universidad de tus hijos, o iniciar ese negocio que tanto has deseado.

¿Qué necesitas tener? Una casa.

BBVA Bancomer anunció hoy su nuevo producto, el crédito hipotecario liquidez, que permite que utilices tu casa para obtener dinero en efectivo. En otras palabras, hipotecas tu casa entre 5 y 15 años y obtienes un dinero para la universidad de tus hijos, tu maestría o invertir en un negocio.

El crédito es a tasa fija y te presta hasta el 70% del valor de tu casa. No tienes que decirles para qué quieres el dinero y no te cobran comisión por apertura.

La tasa es de 13.7%. Un crédito hipotecario para conseguir casa tienen tasas de interés alrededor del 10%. Y aunque es un poco más caro, tiene beneficios, por ejemplo, es más barato que los créditos de nómina o los personales.

“Es una oportunidad interesante para gente que no sabe cómo hacer para pagar la universidad de sus hijos, que es el desembolso más grande de una familia y lo debe hacer por cuatro años”, me dijo Enrique Medina, director de desarrollo de negocios de la banca comercial de BBVA Bancomer, quien añade que puede servir para otro tipos de objetivos personales y familiares, por ejemplo, puede ayudar a una persona jubilada, con casa propia, y ganas de iniciar un negocio.

Ahora, tomar la decisión de hipotecar tu casa para lograr una meta financiera no es una decisión sencilla. Muchos dirán que es un riesgo.

En realidad si conoces tu nivel de endeudamiento, tu capacidad de pago y el plazo de la meta es similar al del crédito, dice Medina, puedes aprovechar los instrumentos que ofrece el mercado. Según Fernando Soto-Hay, director general de Tu Hipoteca Fácil, lo recomendable es que saques el 30% del valor de casa en este tipo de créditos y trates de que no sea más del 50%.

Es cuestión de cada usuario encontrar los instrumentos correctos para alcanzar sus objetivos, sin meterse en líos financieros.

Pero si hay productos específicos para pagar la universidad de tus hijos, ¿por qué usar este?

Es cierto, hay seguros educativos que pagas durante años para poder pagar una licenciatura. Pero si estás a punto de que tu primer hijo entre a la universidad y nunca hiciste lo del seguro, quizá este instrumento ayude.

Igual que si ya no tienes un ingreso fijo y no te quieres quedar sin liquidez para iniciar tu nuevo negocio. En este caso, Soto Hay recomienda que sea un negocio que conozcas, que tu socio -si tienes uno- entienda, no en un negocio que no tienes idea de qué trata o que te ha recomendado el vecino. De hecho, Soto Hay recomienda que si vas a invertir el dinero de tus ladrillos en un negocio, sea el que ya tienes y que quieres hacer crecer.

Otra función de este tipo de créditos, cuenta Soto Hay, es el deshacerte de deudas incómodas, como las familiares.

Según un comunicado que me acaba de llegar de BBVA Bancomer, la institución financiera planea otorgar 36,000 créditos hipotecarios este año, de los cuales 10% quiere que sean para este producto.

Espero sus opiniones en la zona de comentarios y sigamos la conversación por Twitter en @vivircomoreina.

Fui al banco a recoger una chequera. La persona que me atendió me ofreció un servicio que blinda las chequeras y los plásticos de eventualidades.

Si te clonan la tarjeta y tienes este blindaje, entonces tienes 72 horas para darte cuenta del mal uso de tu tarjeta, bloquearla y te regresan el monto hasta un tope que depende de qué producto decidas contratar.

Y algunos de ustedes se preguntarán: ¿pero eso lo hace el banco de todas maneras, correcto? Es decir, si me clonan mi tarjeta y doy a aviso, me deben regresar el monto que se utilizó de forma incorrecta, ¿correcto?

Pues no necesariamente. El banco mete tu solicitud de queja por el mal uso de tu plástico y un comité determina en un cierto número de días si te regresan todo, parte o nada de dinero.

El empleado de mi banco me hizo pensar: ¿debo contratar un seguro que cubra falsificaciones de tarjetas, robo de cheques, asalto en cajero, o transferencias hackeadas?

Un dato que me hizo pensar más sobre este servicio:
En 2011 se reportaron cerca de 160,000 fraudes de tarjetas de crédito y débito ante la Condusef.

No tengo una respuesta todavía. Tengo todos los seguros que considero necesarios: vida, auto, gastos médicos, hogar. Pero no había pensado en uno para mis objetos y actividades financieras.

Ya me han clonado la tarjeta de débito. De hecho, dos veces. En ambas ocasiones me regresaron el dinero que se utilizó, aunque casi un mes después del hecho. Quizá por eso no había considerado la idea de pagar una mensualidad por si me llegan a robar un cheque.

Es como el seguro que se paga por el celular. Para muchos es una tontería, hasta que les roban su aparato.

Yo sigo en proceso de decidir si necesito este producto. Pero les planteo un poro el funcionamiento del servicio:

1. El monto que cubre el seguro más bajo es de 50,000, cobrando una mensualidad de 88 pesos. Y cubre 4 eventos por el 25% del monto máximo, es decir, tarjetazos de 12,000 pesos, por ejemplo.

2. El seguro incluye accidentes personales o daños por un asalto en el cajero.

3. El seguro cubre todos los gastos hechos por la persona mal intencionada desde 72 horas antes del bloqueo de la tarjeta. Muchos bancos no regresan el dinero que se utilizó las 72 horas antes de que llames a bloquear tu plástico..

Todo me lleva a pensar que es un servicio que debo tener. Pero no me he animado a regresar a la sucursal a contratarlo.

¿Qué opinan ustedes?, ¿quién tiene este tipo de servicios?, ¿cómo les ha funcionado?

De verdad me interesa mucho conocer sus experiencias y opiniones, espero leerlos en la sección de comentarios. Y sigamos la conversación en Twitter en @vivircomoreina

Odio jugar Maratón. Y no porque no sepa las respuestas a algunas de las preguntas, sino porque me causa mucho estrés este tipo de competencias de sabiduría.

Cuento esto porque hace un par de semanas entrevisté a Carlos Islas, director de promotorías Axa, para un artículo que saldrá en Dinero Inteligente y me dijo algo que al inicio me causó nervios y ahora me parece atinado y quiero compartirlo:

“Para ganar el maratón financiero debes ahorrar de manera regular, cargar deudas pequeñas, ser consciente y estar preparado para la muerte y la discapacidad”.

Y lo que me causó estrés no es lo de estar preparado para la muerte o la discapacidad, pues para eso hay seguros de vida, sino la parte del maratón financiero.

Pero Islas tiene razón. Todos estamos jugando y compitiendo dentro de un maratón financiero para vivir tranquilos hoy, lograr una vida digna y cómoda durante nuestra edad de retiro, y si se puede, dejar algo para nuestros hijos.

¿Cómo lograr los tres aspectos que plantea Carlos Islas para estar tranquilos?

1. Ahorro regular: La regla de dedo es 10% de tus ingresos desde tu primer empleo.
Dos herramientas que existen en el mercado para ayudarte a lograrlo:

-       CetesDirecto: el sitio web del gobierno federal te permite invertir en cetes por medio de su programa ‘ahorro recurrente’ en el que automatizas una cantidad al mes o cada 15 días que se renueva constantemente.
CetesDirecto toma de tu cuenta de banco el dinero y lo invierte sin que tengas que mover un dedo. Lo mínimos que debes invertir son 100 pesos.

-       Tu afore: la mayoría de las afores cuentan con programas de ahorro voluntario a largo y corto plazo. Algunas afores permiten la domiciliación, otras debes ir a ventanilla a hacer el depósito (esto ayuda poco a la verdadera recurrencia) o hacerlo por internet. Para ahorrar de forma voluntaria en la afore no necesitas tener una cuenta bancaria, pero en ese caso debes hacer el depósito en ventanilla.
Y si decides dejar este dinero hasta que cumplas 65 años entonces obtienes beneficios fiscales. El artículo 177 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (ISR) dice que puedes hacer deducible hasta el 10% de tus ingresos anuales acumulables hasta un tope de entre 103,000 y 109,000 pesos anuales. Si sacas el dinero antes, deberás pagar los impuestos correspondientes.

2. Deudas pequeñas: Este es un paso difícil porque deberás controlar tus gastos. Para eso, NECESITAS UN PRESUPUESTO. Aquí puedes descargar uno.
Por otro lado, para no aumentar las deudas les dejo dos recomendaciones claves:

-       El monto total de tus deudas no debe ser mayor al 30% de tus ingresos antes de impuestos. En esto debes incluir tu hipoteca, todas las tarjetas de crédito y todo tipo de préstamos, hasta los personales.

-       Paga siempre el monto total de tu deuda en tarjeta de crédito para no tener que pagar intereses. Y si de plano estás pasando una temporada de vacas flacas y necesitas un poco de efectivo, paga por lo menos tres veces el monto mínimo que establece tu estado de cuenta.

3. Prepárate para la muerte o la discapacidad: Adquiere un seguro de vida que incluya un monto para que si mueres tu familia pueda estar tranquila por lo menos 24 meses. Para saber el monto: calcula tus gastos mensuales y multiplícalos por el número de meses que quieres dejar cubierta a tu familia.
Asegúrate que este seguro de vida (valga la redundancia) cubra una posible incapacidad. Recuerda que quedar discapacitado durante tu etapa productiva de vida es realmente complejo pues tendrás gastos adicionales a los normales y te faltará el ingreso. No pensar en esto es hacerse loco ante un riesgo latente.
Aquí les dejo una liga a los seguros estandarizados para que empiecen a revisar lo que hay en la base, es decir, de los más económicos.

¿Qué les falta para empezar a ganar el maratón financiero?

Espero su opinión en la zona de comentarios y sigamos la conversación en Twitter en @vivircomoreina.

Más del 90% de las empresas en México son pequeñas y medianas empresas o Pymes. Muchas familias mexicanas viven de una Pyme.

De todas las Pymes que existen, 96.7% son microempresas (hasta 15 empleados); 2.3% son pequeñas (de 16 a 50 empleados); y 1% son medianas (de 51 a 250 empleados).

Y les planteo un caso hipotético:

¿Qué pasa si una familia mexicana invierte todo su capital en una tienda de zapatos y en el transcurso de la entrega del primer cargamento sufren la eventualidad de un robo del inventario en camino?

Este escenario se traduce en una familia mexicana que se queda sin nada, ni negocio, ni ahorros.

¿Qué pasaría si esta Pyme hubiera contratado un seguro? Tendría cubierta esta eventualidad y podría conseguir un segundo envío de inventario sin desembolsar más dinero.

Pero la cultura de seguros en México todavía no penetra a los niveles necesarios como para que una Pyme adquiera un seguro. Todavía ni hemos logramos una penetración de seguros de automóvil completa –sólo 47% de los coches que circulan están asegurados-. Sólo 7% de la población tiene seguro de vida y 3% de las casas están aseguradas.

Van a decir que qué tiene esto que ver con finanzas personales. El negocio que tenemos para mantener a la familia es otra de las maquininitas de dinero con las que contamos –nuestro cuerpo es la primera y sólo 5% de mexicanos tienen un seguros de gastos médicos mayores- y por ende hay que prever una eventualidad. En otras palabras, hay que pensar en un seguro.

Esta semana descubrí un producto que podría ayudar a esto y se los comparto para que analicen si es algo que puede servirles en sus negocios. Y también, espero sus comentarios.

Axa sacó seguros para Pymes que cubren las necesidades de las empresas según su giro. Hablé con Sandra Aguirre Portillo, quien lleva el segmento de Pymes en la aseguradora, y me contó que, por ejemplo, si tienes un restaurante este seguro cubre la posibilidad de un incendio en la cocina; si tienes un comercio cubren el transporte de los productos. Además, en caso de siniestro en 7 días prometen que te dan -por lo menos- un anticipo del 50% del monto que necesites para dar continuidad a tu negocio, en otras palabras, que no cierres tu empresa porque se inundó y no tienes qué vender.

Además, aseguran a tus empleados por si les pasa algo o a los clientes que puedan lastimarse porque el piso estaba resbaloso, por poner otro ejemplo.

El costo aproximado del seguro se conforma así: (los costos, según me explicó Aguirre, varían por la zona, el giro y la cobertura que se pide)

Para microempresa de entre 2,500 a 5,000 pesos al año.
Para pequeña empresa de alrededor de 18,000 pesos al año.
Para las empresas medianas: de entre 30,000 y 50,000 pesos al año.

Para más información visita: www.axa.mx/negocios

Insisto, es otro aspecto que debemos tomar en cuenta para el presupuesto de seguros del siguiente año.

Espero sus opiniones en la zona de comentarios y sigamos la conversación en Twitter en @vivircomoreina.

Este sentimiento de que todo es más caro, pero el sueldo es el mismo lo tenemos todos, sobre todo ahora que los precios al consumidor en México subieron 0.16% sólo en el mes de agosto, lo que ubica a la inflación anualizada en 3.42%.

Estos datos pueden sonar a habladuría económica poco entendible para muchos de nosotros, pero no hay cómo negar que el aguacate está muy caro y también el jitomate, y hasta en el huevo hemos visto incrementar el precio desde inicios de año.

Lo que no sube, son los salarios. Y esta es la queja de muchos en las redes sociales o en las conversaciones comunes.

¿Qué hacemos para que nuestras finanzas personales sigan a flote, o mejor aún, organizadas?

Revisar el presupuesto
Ni modo, quizá sea necesario buscar un par de recortes en el presupuesto para seguir ahorrando lo mismo de nuestro sueldo todos los meses. Ideas para hacer un presupuesto familiar.

¿Cómo se recorta un presupuesto? ‘De abajo hacia arriba’, dicen los expertos, es decir, de lo menos importante a lo más importante. La renta, por ejemplo, no se puede recortar, pero quizá sí podemos comprar menos dulces cuando vamos al cine, ahorrarnos un poco en los regalos de la temporada decembrina –comprando antes o menos- y bajarle al consumo de la luz apagando los aparatos en casa y desconectando todo cuando salimos.

No planteo que recortemos todo lo divertido, como salir a cenar a un restaurante con la pareja, porque quizá ese es el único momento que tienen sin que haya niños embarrándoles los pantalones con chocolate (mi caso personal). Pero sí buscar actividades menos costosas para divertirse. Mi esposo y yo ahora en vez de salir a cenar cada quince días, salimos una vez al mes y la otra cita que tenemos nos quedamos en casa y cocinamos juntos, o bueno, yo preparo la ensalada y la pasta y él abre el vino.

Pagar deudas
Aunque muchos no lo quieren enfrentar, es momento de hacerlo. Quizá hemos gastado un poco más de la cuenta durante el verano porque salimos de vacaciones y compramos artículos “que no necesitamos”. Hay que saldar cuentas antes de que los intereses de una tarjeta de crédito nos coman o de que dejemos otras cosas por este tipo de pagos. Además, ya es septiembre y no queremos llegar a diciembre tan apretados que debamos gastar el aguinaldo por adelantado y olvidarnos del ahorro.

Tips para pagar tus deudas:
Pagar deudas con poco dinero es posible
5 datos sobre deudas que no te dijeron

Detalles que ayudan:
Nunca he pensado que ahorrarse cosas pequeñas ayude a mantener la economía familiar, pero sí hay pequeños detalles que ayudan. Coincido con Sofía Macías, de Pequeño cerdo capitalista, que sacrificar el amado café de todas las mañanas no nos salvará de las deudas, pero recomienda dejar de sacar dinero de cajeros automáticos de bancos que no son el tuyo, y este ahorro de 30 pesos de la comisión, te permite comprar tu café. O si decides hacer el café en casa, entonces ya juntaste 60 pesos en dos actividades rutinarias.

Estos montos probablemente no te van a salvar, pero si se suman a otros esfuerzos, quizá encuentres un ahorro más sustancioso.

Ejemplos:

1. Ir a supermercado con lista en mano o hacer el pedido por teléfono. Lean las 10 reglas financieras para ir al súper.
2. Revisen sus estados de cuenta para ver si hay cargo irregulares –como un seguro que no aceptaron –de verdad que esto pasa mucho y son otros 100 pesos al mes-. Al revisar los estados de cuenta podemos también ver en qué estamos gastando de más: llamadas a celulares, películas de pago por evento, comidas fuera, cigarros, dulces para los niños.
3. Revisen las fugas en casa que pueden costar caras: gas, electricidad, agua.
4. Pongan a producir el dinero. Tener dinero guardado en casa es un riesgo. En serio. No sólo porque te lo pueden robar o lo puedes perder con una inundación –sí es caso extremo, pero ahora pasa mucho-, sino porque no estás recibiendo nada por ese ahorro. Por favor hay que dar el salto a ser ahorrador con ganancias o inversionista. No les pido que inviertan en bolsa, pero por lo menos en un fondo que les dé algo mayor a la inflación.

Estas son sólo algunas ideas, seguro ustedes tienen otras, compartan cómo han logrado que su sueldo rinda más o incrementar su ahorro.

Dejen sus opiniones en la zona de comentarios y sigamos la conversación en Twitter en @vivircomoreina.

Foto: Cortesía Dinero Inteligente

En el post anterior, la cadena que está ligada a otros blogs financieros, podrán ver que hay lecciones financieras en todo, hasta en las películas. Esto me regresa a la serie de posts que he ido compartiendo con ustedes sobre lo que aprendemos de dinero en la familia y cómo compartimos con las siguientes generaciones nuestra relación con este medio.

Entrevisté a tres personajes: el actor Rafael Sánchez Navarro, la escritora Brenda Lozano y el financiero Manuel Somoza, quienes compartieron sus lecciones de finanzas.

Después un asesor financiero, Mauricio Medina, director general de Planifik, analizó sus experiencias y escribió un comentario. La idea es aprender de otros, pero con asesoría experta.

En este post comparto con ustedes la entrevista y las lecciones de Rafael Sánchez Navarro.

El actor: Rafael Sánchez Navarro, 53 años
- Ahorro, dinero y libertad
“De cada dos pesos que entren, guarda uno” decía la abuela Julia a Rafael Sánchez Navarro, quien participa en la puesta en escena de ‘Por el gusto de morir bajo el volcán’, una adaptación del clásico ‘Bajo el volcán’ del inglés Malcom Lowry.
Sánchez Navarro ha seguido el consejo. Así logró llegar a un punto en el que dice que lo más importante que el dinero le ha comprado es “la libertad de poder hacer los trabajos que quiero y de no hacer los trabajos que no quiero, de vivir como quiero y de hacer las cosas que quiero. Para eso sirve el dinero sobrante, cuando lo hay”, dice. Esta, dice, es la gran lección.

- A ganarse la vida
A la siguiente generación le dice: “Lo que me decía mi padre: aprende a trabajar, aprende a ganarte la vida y entiende que no es lo mismo. Aprender a ganarte la vida, a hacer que el dinero que entre te rinda para una vida digna es muy complicado y tiene mucho mérito”.

- Las volatilidades y las inversiones
Otras lecciones que comparte el actor están relacionadas con su experiencia personal, durante el sexenio del Presidente José López Portillo Sánchez Navarro vio desvanecer una cuenta bancaria que había ahorrado en dólares. “Me dio mucho rencor porque era muy joven y la primera lección que aprendí fue que una decisión política podía pulverizar el patrimonio de la gente”.
Por esta y otras devaluaciones sólo cree en las inversiones en bienes raíces “algo que es sólido, lo ves, lo tocas y lo puedes comprar y vender. En eso sí creo y me parece una inversión inteligente y un negocio noble”. Cuatro años tardó en comprar su casa al contado y 20 años después cree que podría venderla a por lo menos el doble de la inversión inicial.
El actor mexicano, hijo de Manolo Fábregas, también cree en inversiones en arte o antigüedades.

- Seguros, ¿sin seguros?
“Me da vergüenza decirlo, pero no creo en los seguros”, dice Sánchez Navarro.
Hoy sólo tiene asegurado su automóvil, por obligación civil, pero prefiere tener dinero ahorrado para cualquier eventualidad médica. No obstante, acepta, “mi filosofía es poco ortodoxa y no es lo más recomendable”.

El análisis: Que el miedo no obstruya tu patrimonio
Por Mauricio Medina, director general de Planifik, una empresa de asesoría en finanzas personales. Puedes seguir a la empresa en @Planifik_Asesor.
Rafael Sánchez Navarro resume en una oración cómo ser financieramente responsables: “… hacer que el dinero que entre te rinda para una vida digna es muy complicado y tiene mucho mérito”. Esta frase llevada a la práctica te hará llevar una buena relación con tus finanzas, ahorrando e invirtiendo.
La experiencia en cuentas de inversión llevó a Rafael Sánchez Navarro a desconfiar de estos instrumentos, pero el riesgo es un componente inherente de toda inversión. Por ejemplo, él confía en los bienes raíces, pero de la misma forma en que el tipo de cambio puede sufrir una devaluación y mermar el capital invertido, un bien inmueble está expuesto a otro tipo de riesgos que pueden modificar el valor del activo.
Para algunas personas la inversión en bienes raíces es más segura, pero es una realidad que la liquidez no es tan alta como en otro tipo de instrumentos y hay que considerar esto a la hora de decidirse por este tipo de activos. En otras palabras, el día que necesitas dinero en efectivo rápido puedes llegar a mal-vender tu activo y perderle dinero a tu vivienda.
Lo cierto es que diversificando lo invertido se minimiza el riesgo del patrimonio, así se pueden tener activos con diferentes retornos esperados, liquidez y horizontes de inversión. Esta es la clave para estar seguros.
Aunque estemos tranquilos con nuestra situación financiera, existe un riesgo potencial si no contamos con pólizas de seguros. Alguien podrá ser capaz de contar con los recursos para pagar algún tratamiento médico o reparar un coche chocado, sin embargo, hasta que no suceda una eventualidad sabremos si nuestros ahorros son lo suficientemente grandes para hacerles frente. Esa incertidumbre muchos no están dispuestos a averiguarla. No todos deben, como bien reconoce Rafael Sánchez Navarro, omitir el pago de seguros.

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