Ayer presentaron los resultados de la encuesta de INEGI y Consar titulada: ‘Primera Encuesta Nacional de Trayectorias Laborales’. Es un esfuerzo interesante de las dos instituciones por entender cómo trabajamos en México y qué tanta seguridad social obtenemos por nuestro trabajo.

Uno de los resultados que más asustan, por ejemplo, es que más de la mitad de la población analizada no está afiliada a alguna institución de seguridad social.

Pero lo que quiero compartir hoy en este post son las diferencias entre hombres y mujeres en el ámbito laboral, según los resultados de la encuesta.

De las personas que cambiaron de trabajo en el periodo analizado, un 65.8% de la muestra, la mayoría de los hombres (68.8%) se dedicó a buscar trabajo, mientras que en el caso de las mujeres 33.7% buscó trabajo y 32.7% se dedicó al hogar. Esto no es sorprendente, es probable que las mujeres que regresaron a casa del ámbito laboral lo hayan hecho por un embarazo o el cuidado de los hijos. Lo que me sorprende es que:

1. Un porcentaje mayor de mujeres quiere jubilarse a una edad más temprana, en comparación con los hombres. Es decir, queremos trabajar menos tiempo. 74.4% de las mujeres quieren jubilarse con menos de 60 años, mientras que los hombres el 59% quiere jubilarse antes de cumplir 60. Ojo, no olviden que la edad de retiro estipulada en México es de 65 años.

2.   Si bien un 46.2% de los trabajadores dijeron que ahorran, en porcentaje, las mujeres (47.9%) ahorran menos que los hombres (50.9%).

Con estos tres datos se podría concluir lo siguiente: Las mujeres, cuando dejamos nuestro trabajo, tres de cada 10 regresamos a casa. De las que están en el mercado laboral, 7 de cada 10 ya no quiere trabajar a sus 60 años. Y además, de las que trabajan y se quieren retirar a una edad menor, 5 de cada 10 ahorran.

Es normal que muchas mujeres decidamos dejar el mercado laboral por temporadas largas por el cuidado de los hijos o una enfermedad, pero me parece importante reflexionar por qué queremos trabajar menos tiempo que los hombres y por qué ahorramos menos. Si queremos pasarla bien al jubilarnos, antes de nuestros 60 años, ¿no sería bueno que todas estuviéramos ahorrando? (¿Y, mucho…?)

¿Ustedes qué opinan?

Si quieren leer más sobre los datos de la encuesta, revisen: Mexicanos: más trabajo y ¿más salario?

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El último post que escribí sobre la despedida de la Siefore 5 causó un par de dudas sobre si valía o no la pena hacerlo.

Envié dos preguntas de los lectores a la Comisión Nacional de Ahorro para el Retiro (Consar) y me dieron una respuesta.

Les comparto las preguntas y las respuestas tal como fueron enviadas:

COMENTARIO 1
“Soy estudiante de Economía, en el IPN, y al entablar una charla con mi profesor de finanzas, nos dimos cuenta que no sería tan viable que se fusionaran las Siefores, ya que aunque digan que no es mucha la diferencia entre las mismas, no se pusieron a pensar en pesos y tasas.
A la larga los ahorros de los trabajadores si serán mermados, ya que la tasa de rentabilidad será menor.
Aunque si estoy en un error, me gustaría que me aclararan este punto.
Que tenga un excelente inicio de semana”.
Lis

RESPUESTA DE CONSAR:
Es importante señalar que el horizonte de inversión de los trabajadores en estas  Siefores es a largo plazo. Las Siefores  B5 y B4 cuentan con reglas de inversión (conocidas como régimen de inversión: http://www.consar.gob.mx/normatividad/pdf/normatividad_emitida/circulares/Disposiciones_del_regimen_de_inversion_para_sociedades.pdf  ) que permiten maximizan la rentabilidad en horizontes amplios, es decir de más de 30 años. Dado que desde hace varios años las Siefores B5 y B4 cuentan con el mismo Régimen de Inversión, el rendimiento esperado de ambos fondos sería esencialmente el mismo sobre todo por que el fondo se hace más grande, por lo que no necesariamente los rendimientos serán inferiores, dado que también al permanecer en un horizonte más largo de inversión se dará oportunidad a los trabajadores de un grupo y de otro de estar por más tiempo ganando rendimientos altamente competitivos.

COMENTARIO 2 
“¿No hay mucha diferencia porque la administradora en ambas Siefores tienen el mismo ranking? Qué tal si tomamos este ejemplo: Banamex siefore básica5 rendimiento 15.79, Banamex siefore básica4 rendimiento 13.87. La diferencia es 1.92. Suponiendo que tiene acumulado en la subcuenta de retiro $20,000, dejará de ganar 384. Y esto dependiendo su edad. A futuro impactará en el cálculo de pensión, a menos que el rendimiento de siefore básica4 incremente.
En otro aspecto, ¿adiós a siefore básica 5 porque pocos jóvenes cotizan o porque no está representando negocio para las administradoras de fondos para el retiro?
Probablemente como solución les recomendarán realizar aportaciones voluntarias o complementarias, y es bueno, pero no si se trata de un cambio que no están generando los jóvenes que pertenecen a la PEA. Y si una propuesta sustentada en que son pocos los que trabajan siendo jóvenes, a los que por su edad ya les fue asignada siefore cuatro deberían compensarlos para que no dejen de ganar”.
Pepe

RESPUESTA DE CONSAR: 
La diferencia en la rentabilidad observada entre los fondos SB5 y SB4 se explica debido a que en sus primeros años de existencia las reglas de inversión eran distintas y en el caso del fondo SB5 se contaba con un régimen de inversión más agresivo. Conforme se ha dado la apertura al régimen de inversión incluyendo más clases de activos y vehículo de inversión, el régimen de inversión de estas Siefores se fue igualando. La única diferencia radica en el porcentaje de “Bursatilizados” que en la SB4 es de 30% y en la SB5 es de 40%.
La consolidación de recursos entre la Siefore Básica 5 y la Siefore Básica 4, también se explica por la dinámica operativa de transferencias anuales de recursos de aquellos trabajadores que alcanzaban la edad del siguiente fondo (situación prevista en la regulación), ya que al presentarse una reducción en los activos de la Siefore SB5, también se estaba ocasionando una mayor complejidad para aprovechar las posibilidades de diversificación.

Ojalá que no solo a quienes preguntaron o comentaron les sirva la respuesta del regulador.

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El gran reto que enfrenta México, según la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), es incorporar a los jóvenes al mercado laboral formal. Por lo que en un comunicado de prensa se han puesto a favor de la Reforma Laboral que hoy está en la mesa del Legislativo.

Pero más allá de lo que pase o no en el Congreso, lo importante es que un trabajador que empiece a cotizar a los 20 años con respecto a otro que ingrese a los 30, obtendrá una pensión de casi el 80% superior en relación al que entró tardíamente a trabajar.

Y es un hecho que pocos mexicanos menores a los 26 años trabajan y cotizan en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y por lo tanto cuentan con una afore y un ahorro para su retiro. De hecho, la Siefore 5 -donde se guardan los recursos de estos mexicanos- cuenta con poca liquidez y se ha decidido transferir sus fondos a la Siefore 4, que es para trabajadores de entre 27 y 36 años.

¿Dónde están trabajando los estudiantes o los mexicanos más jóvenes?, ¿por qué no los están dando de alta?

En este contexto es importante la reforma porque permitiría que a través de contratación por medio tiempo o tiempo parcial, por temporada, o con capacitación inicial recibir todos los derechos y prestaciones y generar un ahorro para su retiro por medio de una afore.

En cuanto al traslado de activos que Consar ha anunciado, no debes preocuparte, pues no te impactará aunque seas los que están en alguna de las dos Siefores, dijo el presidente de la Consar, Pedro Ordorica.

Lo que sí debemos anotar es que este instrumento está ahí para ayudarnos a juntar algo para el futuro y necesitamos empezar la vida laboral con el pie derecho para que juntemos la mayor cantidad de recursos para el futuro.

Si no tienes afore, si eres trabajador de medio tiempo, si eres uno de esos jóvenes que no cotizan, empieza ya a analizar cuáles serán tus opciones de afore para que -si pasa la Reforma Laboral- puedas escoger la correcta. Y si no llega a ser aceptada por el Legislativo, pienses en abrir una por tu cuenta y empezar un ahorro para el futuro.

Así se ve el movimiento de los activos:

 

 

 

 

 

 

 

Así queda la familia de Siefores a partir del 23 de noviembre:

 

 

 

 

 

 

 

No hay mucha diferencia porque las afores en las dos Siefores tienen el mismo ranking según su rendimiento neto:

 

 

 

 

 

 

 

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Ayer, en el marco de la 5ta Semana Nacional de Educación Financiera, presenté junto con José Antonio García García Luna de la Anáhuac Norte y Fernando Castañeda de la UNAM, la encuesta de la Asociación Mexicana de Afores (Amafore) titulada “Ahorro y Futuro: ¿Cómo piensan los estudiantes universitarios?” en el Museo Interactivo de Economía (MIDE).

La encuesta la pueden leer aquí.

Les quiero compartir e invitar a reflexionar sobre uno de los aspectos que me parecieron interesantes.

Según la encuesta, 66% de los universitarios dicen no haber platicado del retiro laboral en la familia.

De hecho la mayoría cree que sus padres se jubilarán a los 58 años –algo jóvenes, sobre todo en comparación con la edad estipulada de retiro de 65 años- pero lo que me impactó es que 58% tienen claro que van a aportar para ayudar al retiro de sus padres.

Y 65% responden de forma negativa a las consecuencias de que los hijos deban hacerse cargo de sus padres, económicamente, durante su vejez.

Para resumir: No hablamos del retiro en casa, pero es claro que vamos a tener que ayudar a nuestros padres y esto nos trae a la cabeza consecuencias negativas como: “menos dinero para mí”, “renunciar a nuestra vida” o “problemas maritales”.

A 15 años de la creación de las afores y la reforma al sistema de pensiones, los invito a reflexionar qué pasa en esta generación que le queda claro que sus padres han hecho tantos sacrificios por ellos, que cuando sean adultos van a tener que cuidarlos económicamente porque sus pensiones o negocios o activos que tengan no van a alcanzar.

Sin hablar del retiro o planes de jubilación en casa, los padres de familia han dejado claro que sus hijos deben apoyarlos en correspondencia al sacrificio que los padres han hecho por ellos.

Me imagino que en el futuro cuando estos mexicanos tengan treinta y tantos y deban pasarle un dinerito al mes a sus padres, no solo van a tener problemas maritales, sino que no me queda claro que vayan a poder ahorrar para sus metas o su jubilación. Si no hacemos aportaciones voluntarias a los treinta y tantos (ojalá las hiciéramos desde antes) porque estamos ayudando a nuestros padres, ¿vamos nosotros a pedirles a nuestros hijos que nos ayuden? Por cierto, eso es algo que estos universitarios no quieren pues solo 1% respondió que sus hijos los ayudarán con su manutención económica la hora de su retiro.

Ustedes, ¿quieren mantener a sus padres?, ¿ya les ayudan?, ¿quieren que sus hijos los ayuden en el futuro?

Me interesaría mucho su opinión al respecto y la espero en la zona de comentarios. Sigamos la conversación a través de Twitter en @vivircomoreina.  

 

¿Te llega tu estado de cuenta de la afore?, ¿te ha llegado alguna vez?

¿Sabes si tienes afore o cuál es la que guarda tu dinero para el retiro?

En la cabeza de pocos estas son preguntas relevantes que los harían dedicar más de tres minutos de su vida a responder, en parte por desidia y en parte porque el retiro es una de esas cosas que muchos ven como algo que está a años luz de hoy.

Pues les cuento que si eres un trabajador formal cuyo patrón hacer aportaciones y tienes afore pero no sabes ni cuál es y nunca te ha llegado un estado de cuenta, entonces es probable que estés en el 34% de los trabajadores en México que fueron asignados a una afore porque de tu parte nunca hubo interés en buscar quién cuidará tus aportaciones. Y es MUY probable que estés ganando menos dinero del que podrías ganar para tu retiro.

Este 34% no recibe los tres estados de cuenta anuales que se deben mandar de forma obligatoria. Y no tiene idea de cuánto dinero tiene en su cuenta.  ¿Por qué? Pues no están registrados y nunca establecieron contacto con la afore o firmaron el contrato y dieron sus datos personales. La Consar sabe que existen pero solo saben su nombre y la cantidad que aporta su patrón y los asignaron a una afore que le convenía cuando inició su trabajo.

Pero con el tiempo, la afore a la que fue asignada esta persona es probable que no sea la mejor y por lo tanto puede que aunque esté aportando casi 6% de su sueldo para su retiro, cuando llegue a él (a los 65 años que sí le va a preocupar este tema) busque su afore y se registre y le digan: “usted tiene XX pesos” y que ese monto no le alcance ni para sus chicles.

Ve la diferencia: 
En la Siefore Básica 5, que es para los trabajadores más jóvenes de hasta 26 años, la afore con mejor rendimiento neto -al cierre de julio de 2012- es Invercap con un 18.43%, mientras que la peor es Inbursa con 6.99%. Una te dará tres veces el dinero que la otra, tan sencillo como eso. Por lo tanto, si eres uno de los asignados y no te has registrado puede ser que estés haciendo la tercera parte del dinero que podrías estad ganando.

Y esto por flojera, desidia y poca visión de largo plazo.

Les propongo que nos importe nuestra afore y busquemos dónde esta ese dinero que nos quitan hoy y con el que nos gustaría vivir mañana.

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En 1943 había en México 26 jóvenes trabajando por un viejito que pensionar. Esto para el año 2035 será muy diferente, pues habrán dos mexicanos trabajando por un viejito pensionado, según Consar.

Este dato es para espantarse pues demuestra que no hay forma de mantener a los pensionados de este país si tú no tomas en tus manos tu retiro hoy.

¿Qué estás haciendo para que cuando tengas canas puedas comprar enjuague bucal para tus dientes postizos?

No sé qué imagen tengan de ustedes mismos en la vejez, pero yo no quiero dolencias, y no me refiero a las dolencias de los huesos que seguramente voy a tener, sino a las dolencias financieras.

Entonces, qué opciones existen para vivir mejor cuando seamos viejitos:
1. El dinero de tu afore – que te dará un 30% de tu último sueldo.
2. El dinero del ahorro voluntario de tu afore, que por cierto anda bajo pues representa menos del 0.3% respecto a los recursos administrados por la afores. Confiésenlo: Muy pocos ahorramos en la parte voluntaria de la afore.
3. Planes personales de retiro (PPR) – que ayudan a ahorrar con beneficios fiscales.
4. Invertir por tu cuenta.

Y ahora la pregunta clave: ¿cuál de estas estás haciendo?

Si solo estás aportando a tu afore y porque te obligan, cuidado. Si no tienes afore y tampoco un PPR o un ahorro o inversión a largo plazo, más cuidado. En cualquiera de estos dos casos, te puedo decir que más te vale tener muchos hijos que te mantengan o un par que se hagan muy ricos.

Si no queremos depender de la bondad de otros, entonces hay que entender que el momento para ahorrar para después es ahora que tienes un trabajo, ahora que tienes energía para trabajar más horas. Ni modo, puede ser deprimente pensar que hay que sacrificar una vacación -por más merecida que la tengas por aguantar a tu jefe malhumorado- por la avena que necesitarás para tu estómago de 90 años. Pero es cierto. Necesitas ahorrar ya.

¿Qué debería hacer el sistema de pensiones?

Más allá de la reforma de 1997 que hizo que migráramos en México a un sistema de contribución definida, es decir, en el que el monto de tu retiro depende del ahorro acumulado, la edad de jubilación y que en el que tienes propiedad de los recursos porque están en una cuenta a tu nombre, para ayudar a que tengamos más dinero en nuestras cuentas se pueden hacer un par de reformas paramétricas. ¿Qué es eso? Son reformas en las que se aumenta la edad de retiro o el monto que se aporta al mes. Y cualquiera de estas dos medidas sería poco popular con los contribuyentes. También se ha abierto la regulación para que tu afore pueda invertir tu dinero en herramientas más sofisticadas, y seguirán abriéndose para que puedas tener cada vez más diversificación. De hecho, alguno de ustedes pronto podría tener el dinero de su retiro invertido en China.

Todo esto es bueno para el sistema de pensiones, pero no es suficiente o no se percibe hasta ahora como suficiente. Por lo tanto, está en nuestras manos.

Insisto: ¿qué estás haciendo para que te alcance para el enjuague bucal de tus dientes postizos?

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Sí, existe ya un crédito hipotecario que podría ayudarte a pagar la universidad de tus hijos, o iniciar ese negocio que tanto has deseado.

¿Qué necesitas tener? Una casa.

BBVA Bancomer anunció hoy su nuevo producto, el crédito hipotecario liquidez, que permite que utilices tu casa para obtener dinero en efectivo. En otras palabras, hipotecas tu casa entre 5 y 15 años y obtienes un dinero para la universidad de tus hijos, tu maestría o invertir en un negocio.

El crédito es a tasa fija y te presta hasta el 70% del valor de tu casa. No tienes que decirles para qué quieres el dinero y no te cobran comisión por apertura.

La tasa es de 13.7%. Un crédito hipotecario para conseguir casa tienen tasas de interés alrededor del 10%. Y aunque es un poco más caro, tiene beneficios, por ejemplo, es más barato que los créditos de nómina o los personales.

“Es una oportunidad interesante para gente que no sabe cómo hacer para pagar la universidad de sus hijos, que es el desembolso más grande de una familia y lo debe hacer por cuatro años”, me dijo Enrique Medina, director de desarrollo de negocios de la banca comercial de BBVA Bancomer, quien añade que puede servir para otro tipos de objetivos personales y familiares, por ejemplo, puede ayudar a una persona jubilada, con casa propia, y ganas de iniciar un negocio.

Ahora, tomar la decisión de hipotecar tu casa para lograr una meta financiera no es una decisión sencilla. Muchos dirán que es un riesgo.

En realidad si conoces tu nivel de endeudamiento, tu capacidad de pago y el plazo de la meta es similar al del crédito, dice Medina, puedes aprovechar los instrumentos que ofrece el mercado. Según Fernando Soto-Hay, director general de Tu Hipoteca Fácil, lo recomendable es que saques el 30% del valor de casa en este tipo de créditos y trates de que no sea más del 50%.

Es cuestión de cada usuario encontrar los instrumentos correctos para alcanzar sus objetivos, sin meterse en líos financieros.

Pero si hay productos específicos para pagar la universidad de tus hijos, ¿por qué usar este?

Es cierto, hay seguros educativos que pagas durante años para poder pagar una licenciatura. Pero si estás a punto de que tu primer hijo entre a la universidad y nunca hiciste lo del seguro, quizá este instrumento ayude.

Igual que si ya no tienes un ingreso fijo y no te quieres quedar sin liquidez para iniciar tu nuevo negocio. En este caso, Soto Hay recomienda que sea un negocio que conozcas, que tu socio -si tienes uno- entienda, no en un negocio que no tienes idea de qué trata o que te ha recomendado el vecino. De hecho, Soto Hay recomienda que si vas a invertir el dinero de tus ladrillos en un negocio, sea el que ya tienes y que quieres hacer crecer.

Otra función de este tipo de créditos, cuenta Soto Hay, es el deshacerte de deudas incómodas, como las familiares.

Según un comunicado que me acaba de llegar de BBVA Bancomer, la institución financiera planea otorgar 36,000 créditos hipotecarios este año, de los cuales 10% quiere que sean para este producto.

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Odio jugar Maratón. Y no porque no sepa las respuestas a algunas de las preguntas, sino porque me causa mucho estrés este tipo de competencias de sabiduría.

Cuento esto porque hace un par de semanas entrevisté a Carlos Islas, director de promotorías Axa, para un artículo que saldrá en Dinero Inteligente y me dijo algo que al inicio me causó nervios y ahora me parece atinado y quiero compartirlo:

“Para ganar el maratón financiero debes ahorrar de manera regular, cargar deudas pequeñas, ser consciente y estar preparado para la muerte y la discapacidad”.

Y lo que me causó estrés no es lo de estar preparado para la muerte o la discapacidad, pues para eso hay seguros de vida, sino la parte del maratón financiero.

Pero Islas tiene razón. Todos estamos jugando y compitiendo dentro de un maratón financiero para vivir tranquilos hoy, lograr una vida digna y cómoda durante nuestra edad de retiro, y si se puede, dejar algo para nuestros hijos.

¿Cómo lograr los tres aspectos que plantea Carlos Islas para estar tranquilos?

1. Ahorro regular: La regla de dedo es 10% de tus ingresos desde tu primer empleo.
Dos herramientas que existen en el mercado para ayudarte a lograrlo:

-       CetesDirecto: el sitio web del gobierno federal te permite invertir en cetes por medio de su programa ‘ahorro recurrente’ en el que automatizas una cantidad al mes o cada 15 días que se renueva constantemente.
CetesDirecto toma de tu cuenta de banco el dinero y lo invierte sin que tengas que mover un dedo. Lo mínimos que debes invertir son 100 pesos.

-       Tu afore: la mayoría de las afores cuentan con programas de ahorro voluntario a largo y corto plazo. Algunas afores permiten la domiciliación, otras debes ir a ventanilla a hacer el depósito (esto ayuda poco a la verdadera recurrencia) o hacerlo por internet. Para ahorrar de forma voluntaria en la afore no necesitas tener una cuenta bancaria, pero en ese caso debes hacer el depósito en ventanilla.
Y si decides dejar este dinero hasta que cumplas 65 años entonces obtienes beneficios fiscales. El artículo 177 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (ISR) dice que puedes hacer deducible hasta el 10% de tus ingresos anuales acumulables hasta un tope de entre 103,000 y 109,000 pesos anuales. Si sacas el dinero antes, deberás pagar los impuestos correspondientes.

2. Deudas pequeñas: Este es un paso difícil porque deberás controlar tus gastos. Para eso, NECESITAS UN PRESUPUESTO. Aquí puedes descargar uno.
Por otro lado, para no aumentar las deudas les dejo dos recomendaciones claves:

-       El monto total de tus deudas no debe ser mayor al 30% de tus ingresos antes de impuestos. En esto debes incluir tu hipoteca, todas las tarjetas de crédito y todo tipo de préstamos, hasta los personales.

-       Paga siempre el monto total de tu deuda en tarjeta de crédito para no tener que pagar intereses. Y si de plano estás pasando una temporada de vacas flacas y necesitas un poco de efectivo, paga por lo menos tres veces el monto mínimo que establece tu estado de cuenta.

3. Prepárate para la muerte o la discapacidad: Adquiere un seguro de vida que incluya un monto para que si mueres tu familia pueda estar tranquila por lo menos 24 meses. Para saber el monto: calcula tus gastos mensuales y multiplícalos por el número de meses que quieres dejar cubierta a tu familia.
Asegúrate que este seguro de vida (valga la redundancia) cubra una posible incapacidad. Recuerda que quedar discapacitado durante tu etapa productiva de vida es realmente complejo pues tendrás gastos adicionales a los normales y te faltará el ingreso. No pensar en esto es hacerse loco ante un riesgo latente.
Aquí les dejo una liga a los seguros estandarizados para que empiecen a revisar lo que hay en la base, es decir, de los más económicos.

¿Qué les falta para empezar a ganar el maratón financiero?

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Esta semana la afore ING se convirtió -oficialmente- en la afore Sura. A inicios de esta semana se presentó la nueva imagen de esta afore y se dijo que los clientes no tenían por qué preocuparse pues se mantenían a los equipos de inversión, es decir, que las personas que han manejado el dinero de la afore ING seguirán en el equipo de lo que ahora es afore Sura.

Durante esta conferencia de prensa puse en Twitter algunas de estas afirmaciones de los directivos de ING – ahora Sura y la respuesta de los seguidores poco alentadora. No muchos mostraban estar contentos con el cambio, de hecho recibí un par de quejas de lo desesperante que es no saber ya en qué afore estás.

Entiendo que uno no esté 100% convencido de que estas transacciones siempre sean en beneficio de los clientes finales, es decir, los que aportamos a nuestra afore. Pero creo que hay que ser autocríticos. Me explico: No podemos quejarnos de que es feo que una empresa compre a nuestra afore, si no sabemos ni lo que es una Siefore o en cuál es en la que estamos.

Más allá de la compra de Sura a ING o de la fusión de Banorte con Siglo XXI, otro ejemplo reciente de que estas consolidaciones se están dando y seguirán dando, nosotros como usuarios debemos entender cómo funciona la afore y cuáles son nuestros derechos y obligaciones como usuarios.

ALGUNOS DETALLES CLAVES DE LA AFORE
- Según tu edad entras a una Siefore. Si no sabes en cuál debes estar, consulta esta parte del sitio de Consar.
- Las Siefores se pueden comparar según su rendimiento neto -una medición que pide la reguladora Consar. Para comparar y ver si estás en la Siefore que da mejor rendimiento neto, consulta esta sección de Consar y da click sobre la Siefore en la que estás.
- Cada año puedes cambiar una vez de afore, no es recomendable estar saltando de una a otra. ¿Por qué? Porque estas son inversiones a largo plazo y hay que tratarlas así. Si sacas el dinero cada año, nunca llegas a disfrutar el beneficio de una estrategia de inversión hecha para un largo plazo. Pero, si en la tabla comparativa la Siefore en la que estás lleva años con un muy mal rendimiento neto, ¿qué esperas para cambiar? — Por cierto, esto solo lo sabrás si revisas tus estados de cuenta de la afore o consultas el sitio de Consar. Para saber cómo cambiar de afore consulta esta sección de la Consar y para saber cómo leer tu estado de cuenta consulta esta otra liga.
- Tú debes aportar -si tienes un contrato por nómina- un porcentaje de tu sueldo mensual a tu afore. Esto no te va a alcanzar para un retiro digno y por eso es importante que ahorres más dinero de forma voluntaria. Revisa el procedimiento del ahorro voluntario de tu afore para saber cómo ahorrar más para cuando llegue el retiro. Más sobre ahorro voluntario aquí.

Las consolidaciones de afores puede que sigan sucediendo, pero hay que tener toda la información para tomar la decisión de si esto nos conviene o no nos conviene. Las fusiones y adquisiciones de las afores no deben molestarte si sabes bien qué te conviene. Por eso hay que leer sobre lo que pasa, enterarnos de quiénes son las empresas que tienen nuestro dinero y buscar la información correcta para tomar decisiones informadas.

Espero sus opiniones y dudas sobre este tema en la zona de comentarios. Y sigamos la conversación por Twitter en @vivircomoreina.

 

Los tres pilares para el ahorro en la afore son: la aportación que haces tú todos los meses junto con la de tu patrón, los rendimientos y las comisiones.

El mejor retiro será el de la persona que logre la mayor aportación en la afore con mejores rendimientos y más bajas comisiones.

¿Un sueño? Quizá no.

Si bien por ahora los cálculos no son alentadores y recibirás sólo el 30% de tu último ingreso, hay cambios importantes a notar, por un lado, y por el otro, es momento de tomar el toro por los cuernos y meterle más al cochinito (fondo para el retiro).

Hoy la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) anunció otra baja de comisiones en las afores que hacen que haya un decremento de 6.6% respecto a los cobros de 2011 para el siguiente año.

Sí, ahora el promedio de las comisiones de las afores es de 1.38%.

De hecho, en los últimos 5 años las afores han bajado sus comisiones 63%.

“Las comisiones fueron caras”, dijo Pedro Ordorica, presidente de la Consar esta mañana en la conferencia de prensa en la que se anunció este cambio.

Y en parte, tiene razón. Hay algunas afores que cobrarán 0.99% de comisión. No está mal.

Con este ajuste, el sistema de retiro mexicano se convierte en el más barato de América Latina, incluso por debajo del chileno, al cual siempre nos gusta comparar con las afores mexicanas.

¿Qué debemos hacer? Informarnos de lo que pasa para dejar de pensar que el sistema sigue caro y no vale la pena invertir en la afore…

Este es sólo el primer pilar.

Otro cuento es el de los rendimientos. Y para mejorarlos la Consar ha abierto –poco a poco- el régimen de inversión para que los trabajadores tengamos más diversificación en nuestras inversiones. Esto es un avance importante. Aunque en lo personal (se rumora que eso pasará el siguiente año) me gustaría que pudiéramos invertir en instrumentos con un poco más de riesgo, sobre todo los que tenemos más de 30 años para jubilarnos. Pero esta es una apreciación personal.

Al diversificar podrán las Siefores obtener mejores rendimientos.

Y para escoger a la mejor, la Consar nos da a los trabajadores el dato del rendimiento neto, que es el rendimiento de la afore menos la comisión que cobra. Con este indicador podemos hacer una buena comparación de dónde nos conviene estar.

Una vez más, la clave está en informarnos y tomar decisiones inteligentes.

Este es el segundo pilar.

El último es el de las aportaciones. En México aportamos menos que en muchos otros países de América Latina, y olvídense de los europeos. Y mientras no aportemos más, no crecerá el colchón.

La Consar no es la culpable de esto, pues son los legisladores los que establecen cuánto –legalmente- debemos aportar a la afore cada mes.

Entonces, mientras las leyes no cambien y nos obliguen a ahorrar más para cuando seamos viejitos, la tarea recae en nosotros. Ya sea por medio de las aportaciones voluntarias que ofrece cada afore, de un plan personal de retiro –con beneficios fiscales, de una inversión a largo plazo, o de plano del cochinito personal que tengamos en donde más nos guste (espero no sea literalmente bajo el colchón) debemos ahorrar más para cuando seamos viejitos.

¿Por qué? Porque no estoy muy segura de que muchos de nosotros podamos retirarnos y reducir nuestros gastos un 70% para que lo que tengamos en la afore nos alcance, ¿o sí?

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