No importa si lo dice tu tía o tu vecino, no todas las lecciones que ellos han aprendido son igual de valiosas para tu cartera.

Sigo con la serie en la que entrevisté a tres personajes: el actor Rafael Sánchez Navarro, la escritora Brenda Lozano y el financiero Manuel Somoza, quienes compartieron sus lecciones de finanzas. Después, un asesor financiero, Mauricio Medina, director general de Planifik, analizó sus experiencias y escribió un comentario.

La idea de esta serie es aprender de otros, pero con asesoría experta.

El financiero: Manuel Somoza, 63 años

- Inversiones saludables
Manuel Somoza lleva 44 años en el negocio financiero y el primer consejo que da es diversificar. “Eso a mí no me lo dijeron, bueno a mi me tocó casi inventar las cosas porque no había reglas, y no poner todos los huevos en la misma canasta es importante”, dice el presidente del consejo de Somoza Finamex Inversiones.

- Haz la tarea sobre los riesgos
No todos deben saber todo lo que conviene en el mundo financiero, pero sí deben hacer la tarea de ciertas cosas básicas, dice Somoza. Entonces, si inviertes en renta fija debes saber cuánto dan los cetes, sobre todo para cuidarte de promesas peligrosas. “Si los cetes tienen rendimiento de 4.5% y alguien te ofrece 12% en renta fija, te están engañando. Cuando los rendimientos son excesivos, comparados con los normales, es probable que te estén engañando”, dice Somoza.

- Enseñanza financiera
Para mostrar a sus nietos las bondades de las inversiones a largo plazo, Somoza “los ha expuesto” por medio de una cuenta de inversiones en la que les aporta un dinero que se invierte en acciones “porque ellos sí son inversionistas a largo plazo” y cada mes se sienta con ellos a leer y mostrares qué dice su estado de cuenta. El más grande de sus seis nietos, cuando ha notada bajas en su estado de cuenta le pregunta: “‘¿Y en qué te equivocaste abuelo?’”, cuenta Somoza.
El ahorro debe ser una cultura, dice, y hay que enseñarles a las siguientes generaciones cómo hacerlo, independientemente de lo que se tenga, pues habrá quien no pueda sacar una cuenta de inversión a sus nietos, acepta el financiero, pero siempre se puede tener alcancías y juntar para el futuro.

El análisis: Antes de invertir, cúbrete

Por Mauricio Medina, director general de Planifik, una empresa de asesoría en finanzas personales. Puedes seguir a la empresa en @Planifik_Asesor.

Manuel Somoza es una institución en el tema de inversiones y toca puntos importantes relacionados con este tema. Si has logrado ser del selecto grupo de personas que son inversionistas, hay que hacerle caso en dos cosas:

1) Sabe en qué te metes: En otras palabras, conoce a tu asesor, institución e instrumentos en los que vas a invertir. Yo añadiría que busques una institución regulada por las autoridades en México. Esto es imprescindible para que los instrumentos financieros de inversión estén supervisados por las entidades competentes.

2) Utiliza tu sentido común para cuestionar cualquier rendimiento que esté fuera del promedio en los instrumentos de su tipo (renta fija y variable).

No obstante, no se puede ser inversionista sin que tener protección, es decir, seguros que cubran la salud y los activos que se tienen. También hay que contar con un fondo de emergencia para eventualidades y un ahorro para el retiro. Hay que mitigar el riesgo de descalabros financieros antes de dar el paso a invertir. Previo a seguir los consejos de inversión de Somoza hay que lograr prácticas financieras sanas para tener un buen dominio del dinero.

Finalmente, Somoza menciona la importancia de inculcar la cultura financiera desde pequeños y me gustó el término que utiliza de “exponer” a sus nietos, ya que es una forma de que con la práctica se aterrice la teoría del manejo del dinero.

Espero sus opiniones en la zona de comentarios y sigamos la conversación en Twitter en @vivircomoreina.

Ilustración: Luis Ledesma

Esta es la segunda de las tres relaciones emocionales que podemos tener con el dinero.

La semana pasada puse un primer post sobre las relaciones que expliqué en la presentación que hice para TEDxSLP el mes de mayo, titulada “Dios proveerá”. Ahora les comparto esta segunda con el afán de seguir poniendo sobre la mesa el tema de que si tenemos autocrítica y entendemos cómo nos llevamos con el dinero, podremos hacerlo crecer más.

DEFINICIÓN

Una persona que tiene esta relación de “Tengo que mostrar que tengo (aunque no tengo)” vive creyendo que el dinero llama dinero.

Y tiene razón, el dinero llama –muchas veces- más dinero, pero NO SIEMPRE.

Esta persona es de las que prefieren gastar en un automóvil que en una mejor casa, por ejemplo, y no importa cuál sea su realidad financiera, aparenta tener más porque de esta forma cree que tendrá acceso a las posibilidades o experiencias y relaciones que lo llevarán a hacer más dinero.

Esta persona, cuando habla de dinero en casa, sólo habla de los costos de los lujos que tiene, jamás de las deudas.

LO POSITIVO DE ESTA RELACIÓN

Esta persona sabe muy bien cuánto gana, cuánto gasta y cuánto debe.

Es probable que en algún momento, por tener esta actitud, sí logre conseguir un muy buen negocio que le traiga más dinero.

Esta persona vive como le gusta vivir, con los lujos que le causan placer.

Es una persona que consigue el estatus social que desea y esto lo hace sentirse que ha conseguido algo mejor en su experiencia de vida y lo acerca más a tener más dinero.

Es una persona que sabe muy bien cómo ‘jinetear’ el dinero: con un extra paga la tarjeta, el mínimo, claro, pero así puede seguir firmando, por ejemplo.

LO NEGATIVO DE ESTA RELACIÓN

Es muy probable que esta persona esté endeudado hasta el cuello.

Considera que el ahorro sólo quita posibilidades de invertir en ti y, por ende, de conseguir mejores rendimientos a futuro.

Es probable que jamás lea este blog.

No está preparado para enfrentar una eventualidad porque no tiene un fondo de ahorro o algo de liquidez disponible. Para una hospitalización, por ejemplo, tendría que recurrir a endeudarse más.

CÓMO SER MEJOR

Disfrutar de la vida, se vale. Bien dice el dicho que lo bailado nadie te lo quita. Así que si lo que te gustan son los buenos automóviles y relojes, adelante, compra. PERO, no lo compres todo al mismo tiempo abusando del plástico. Has un plan de tus deseos y de cómo podrás adquirirlos en el corto plazo sin la necesidad de que recibas llamadas del banco a las 10pm en lunes porque no has pagado el mínimo.

Si ya estás en esto, hay que congelar la tarjeta, es decir, dejar de gastar y empezar a pagar. Ni modo. Una idea que puede ayudar: pensar en pedir ayuda, ya sea al banco al que se le debe, o a una reparadora de crédito.

Por otro lado, como el ahorro no es algo que le interese, entonces es probable que no tenga dinero para una emergencia. Es importante hacer conciencia de que tener algo para eventualidades es esencial. Hay que empezar el fondo de emergencia, ¡ya!

Aunque verte bien y vestirte bien puede ayudar a subir escaleras en la vida profesional, hay un límite, y ese se puede encontrar en un presupuesto, por lo que esta persona debe tener un presupuesto para saber cuándo parar con las comidas de negocios.

Finalmente, todo negociante sabe que no hay que poner los huevos en la misma canasta, así que por qué invertir todo el dinero que se tiene en un mismo, cuando se puede diversificar. Esta persona, ya que pague sus deudas, podría buscar fondos de inversión que le ayuden a maximizar sus recursos.

Estas son sólo algunas ideas que pueden ayudar a una persona que se relaciona así con el dinero. Estoy segura de que a ustedes –porque todos conocemos a alguien así y sabemos qué les ha funcionado- podrán compartir muchas más.

Espero sus recomendaciones en la zona de comentarios y sigamos la conversación en Twitter @vivircomoreina

Me pareció interesante que esta lectora esté en su primer trabajo y piense en su retiro: ¡Felicidades! Y además, es cierto que cuando se llega al primer trabajo no se sabe nada sobre las afores y nadie explica nada.

Cuando llegué a trabajar a mi primer trabajo me enfrenté a un mundo nuevo: contratos, firmas, códigos de ética, papeles para ingresar al IMSS, etcétera. Entre todo esto, yo trataba de adaptarme a un cambio y de hacer lo que se esperaba de mí para poder mantener mi trabajo, así que confieso que muchas de estas cosas antes mencionadas, las revisé de ‘reojo’.

Un día me llamó la recepcionista de la oficina para decirme que un señor de una afore me buscaba. Nerviosa, bajé a verlo.

Me dijo que yo había sido asignada a su afore por la Consar y que debía firmar el contrato. Yo, un poco incrédula, le dije que me diera un par de minutos. No sabía si firmar o no. ¿Era cierto?, ¿me habían asignado?, ¿por qué a esa?

Finalmente, le pregunté a mi jefe directo en ese entonces quien me dijo, “sí tú firma y luego ves qué haces”. Y firmé.

Tuve suerte de que la afore a la que fui asignada era la que mejores rendimientos tenía. Y hasta ahora, sigo en ella. No obstante, esto fue, literalmente, suerte.

Les dejo algunas recomendaciones para que se aseguren que están en la mejor afore posible y no dependan de su suerte…

Si llegas a tu primer trabajo y tienes que lidiar con lo de la afore:
-       Antes de firmar entra a la página de la Consar y revisa los rendimientos que ofrece la afore dentro de tu grupo de edad. De hecho, la persona que llegue a ti (si es que te pasa algo similar a mí) deberá mostrarte esta tabla comparativa de dónde están todas las afores, incluyendo la que te ofrece. Lo que debes comparar es el rendimiento neto (indicador que integra las comisiones con los rendimientos).

-       Si nadie te ha buscado y cotizas en el IMSS o ISSSTE, entonces entra a la página de la Consar y revisa, según tu edad y Siefore (hay 5 según las edades), los rendimientos netos de las afores y busca el mejor. Tú puedes entonces contactar a la afore que quieras y pedirle que te lleven el contrato un agente promotor.

-       Si no cotizas en el IMSS o ISSTE y quieres una afore, puedes hablar y pedir tu cuenta individual para que las aportaciones las hagas como aportaciones voluntarias, pero tengas los beneficios fiscales y el ahorro a largo plazo que los trabajadores con patrón que aporta a su IMSS y cuenta de retiro. Claro, que la aportación del patrón no la vas a tener.

-       Lo que debes buscar es que el rendimiento neta de la afore que escojas sea el más alto de las opciones. Esto hará crecer más tu dinero. Y si cambias de Siefore porque pasas al siguiente grupo de edad y la afore en la que estás ya no es la mejor, puede cambiar a otra. Los cambios se permiten sólo una vez al año.

¿Por qué me importa la afore ahora que soy joven y guapo?
La afore es sólo una ayuda más para juntar el dinero que vas a necesitar para cuando te retires. Según expertos, si sólo se tiene la afore al final de tu vida laboral no tendrás suficiente dinero para retirarte dignamente, por eso debes hacer un esfuerzo por estar en la mejor afore siempre y además, buscar otras formas de ahorro e inversión para complementar esta.

Te debe importar porque nadie quiere ser viejito y no poder disfrutar de la vida, ¿o si?

¿Y eso de las aportaciones voluntarias?
Las afores te ofrecen que hagas aportaciones voluntarias para hacer crecer tu ahorro. Este dinero que inviertas es para tu retiro y mientras no la saques de la cuenta es deducible de impuestos.

El beneficio es que no necesitas tener un monto mínimo para poder invertir en instrumentos que de otra forma no tendrías acceso.

Digamos que es una opción para juntar un poco más para el retiro. Y es tan sencillo que algunas afores lo permiten hacer desde Internet, o vía nómina.

¿Me conviene que todo lo que puedo ahorrar lo invierta en afore?
Todo sujeto financiero inteligente debe tener esto claro: en inversiones, una de las reglas más importantes es la diversificación.

Así que es mejor que además de lo que puedas aportar a las aportaciones voluntarias, busques otros instrumentos. Que vayas diversificando conforme crezcan tus ingresos y que establezcas metas a corto, mediano y largo plazo. No olvides pensar en inversiones con más riesgo y largo plazo como la Bolsa Mexicana de Valores por medio de fondos de inversión o el inversiones tangibles como los bienes raíces.

Espero esto les sirva. Dejen su opinión en la zona de comentarios y sigamos la conversación en Twitter: @vivircomoreina

Es decir, no todo el ahorro es para cuando tengas canas o para que tus hijos puedan tener estudios universitarios, a veces, se ahorra para pasarla bien.

Hace un par de semanas una seguidora en Twitter me dijo que quiere ahorrar para un viaje que quiere hacer en dos años y medio, y me preguntó ¿qué fondo de inversión le conviene?

El tema de las inversiones es complejo, pero hay que entender las siguientes reglas:

1. No pongas todos los huevos en la misma canasta: diversifica, no hay que invertir el dinero en sólo oro, plata, udis, cetes, o commodities. ¿Por qué? Porque se incrementa el riesgo.
2. Disciplina: si se aporta un monto mensual fijo se puede aprovechar al máximo la belleza de los intereses compuestos. En otras palabras, intereses sobre intereses ganados más lo que añades tú = más dinero.
3. Entiende el plazo: según el tiempo que tienes para la inversión es que se establece qué tanto vas a querer arriesgar. Se puede tomar más riesgo (que casi siempre significa mejores rendimientos) cuando el plazo para el retiro del dinero invertido es más largo.

Estas primeras reglas ayudan a dar el siguiente paso: etiqueta el dinero, ponle fecha y busca la herramienta.

@Mujerdepocafe, quien me hizo la pregunta en Twitter, quería saber en qué fondo poner su dinero… la verdad es que no hay un mejor fondo de inversión. Existe un mejor fondo de inversión para cada perfil, según su meta. La forma de saber cuál fondo es acercarse a un experto, pero antes hay que dar algunos pasos. Y en este caso en particular, @mujerdepocafe tiene algunos dados: sabe que quiere viajar en 2.5 años. Tiene una etiqueta y un plazo. Ahora debe establecer tres cosas más:

a)    Cuánto necesita para su viaje: ¿Cuál es la meta?

b)   Cuánto puede ella aportar como monto inicial y cada mes.

c)    Finalmente, hay que determinar la tolerancia al riesgo. ¿Qué te pasaría si un día llega tu estado de cuenta y ves una pérdida?, ¿lo puedes manejar?

Sobre la meta: Hay que saber cuánto dinero se quiere para saber si se puede lograr, entonces hay que hacer un presupuesto del viaje que se desea y calcular el costo de los aviones, hoteles, comidas, etc.

Sobre el monto inicial y la aportación mensual: Para abrir una cuenta en un fondo de inversión hay que tener por lo menos 5,000 pesos. Según lo que se tenga ahora para el monto inicial, lo más sencillo que será lograr la meta, pues las aportaciones mensuales podrían disminuir. Si se tiene un monto reducido lograr la meta dependerá del monto de las aportaciones mensuales.

Sobre el riesgo: En principio, como es una inversión a corto plazo, los expertos en finanzas recomiendan no tomar riesgo.
Y si a esto se le suma que la persona no está dispuesta a perder dinero (porque la meta es un viaje que se quiere lograr), entonces muchos recomendarían no arriesgar invirtiendo en acciones, sino buscar un fondo de inversión de renta fija. Si se tiene mucho apetito al riesgo y se habla con el asesor y se está de acuerdo en invertir en acciones, entonces se puede buscar un fondo de inversión con un porcentaje (que no afecte mucho en el resultado del viaje) en renta variable. Es importante mencionar que si se van a lanzar por invertir en renta variable por primera vez, quizá sea buena idea escoger fondos indizados (que siguen al IPC, por ejemplo) para ir entendiendo y conociendo el mercado accionario.

Todo esto, como he mencionado, se debe establecer con un asesor financiero, ya sea con quien se abre la cuenta en una distribuidora de fondos o en el banco. Y lo que se debe buscar es una persona que sepa de lo que está hablando, y uno se da cuenta al hacer preguntas: si todo te queda claro, la persona está bien instruida en la materia, pero si al final de conversar con ellos no sabes bien en qué pondrán tu dinero, entonces hay que buscar otro asesor en ese u otro banco o distribuidora.

Con esta información @mujerdepocafe podría encontrar el instrumento adecuado para lo que ella quiere.

Dos cosas más que debe preguntar antes de firmar el contrato: ¿costo y comisiones que le van a cobrar?, y, ¿cuál es la liquidez del instrumento?

No olviden que dentro del paquete hay que buscar comisiones y cobros competitivos (sí hay que hacer la tarea y comparar – todavía no hay una forma de comparar fondos de inversión en México, por lo que se recomienda visitar a un par de asesores en instituciones diversas) y saber cada cuándo podrías disponer del dinero.

Antes de consultar a un experto, establece tu plan, conoce tu apetito al riesgo, y establece para qué y cuándo quieres el dinero. Después busca a un asesor y explícale bien qué es lo que estás buscando con tu dinero. Finalmente, hay que mantener la disciplina de la aportación mensual para que en 2.5 años estés en ese lugar que tienes en la mente. Sí, esto va a ser un esfuerzo diario, pero valdrá toda la pena.

Sigamos la conversación sobre inversiones y metas en Twitter en @vivircomoreina y dejen su opinión en la zona de comentarios.

Pensemos ¿por qué?, los invito a reflexionar sobre la importancia de saber lo que pasa en el mundo financiero… Al fin y al cabo esto puede ayudarnos a mejorar nuestras finanzas personales.

Según datos de la encuesta sobre Sentimiento del Inversionista Global hecha por Franklin Templeton, a nivel global se muestra un mayor interés por las inversiones globales. Esta tendencia se mantiene en México, no obstante, no se traduce en acción inmediata. Mientras 90% de los encuestados en México considera que las mejores oportunidades de inversión están fuera de México, sólo 71% planea hacer inversiones globales en los próximos 10 años. Me parece que en un horizonte de 10 años podría haber más interés por invertir fuera, sobre todo si se considera que allá están las oportunidades.

No sólo en eso se muestra una desconexión. Resulta que 70% de los encuestados cree que el mercado accionario en México fue neutro o declinante en el 2010, cuando en realidad el IPC mostró un avance de 20.02%. Esto sólo muestra que no hay un interés por estar al tanto con información correcta.

Aún así, 57% dijo que su mercado local aumentaría durante 2011. (Sólo por comparar, el 81% de los brasileños y el 79% de los chilenos tienen una visión positiva de su mercado local y el crecimiento este año).

Otro dato interesante es que 40% de los inversionistas encuestados en México tiene inversiones inmobiliarias y el 29% espera que –en los siguientes 10 años- se desempeñen mejor que otros activos como metales preciosos, monedas, acciones, bonos y derivados.

Mientras tanto, sólo 2 de cada 5 mexicanos encuestados (38%) dijeron que han invertido en un fondo mutuo y de éstos, 48% creen que son instrumentos adecuados para inversiones a largo plazo. De los que respondieron que no han invertido en fondos mutuos, una tercera parte dijo que no lo han hecho porque no están familiarizados con este instrumento. Una vez más, el problema es que o el acceso a esta información no es sencilla o no hay interés por buscarla. ¿Cuál creen que sea la razón?

Finalmente, la encuesta de Franklin Templeton mostró que los inversionistas en México tienen una visión a más corto plazo que el resto de los encuestados a nivel global. La evaluación del éxito de una oportunidad de inversión se realiza sobre un horizonte base de dos años en México, mientras que a nivel global el promedio es de tres años.

Esta encuesta, primera en su tipo, tomó una muestra de 13,076 personas en 12 países.

Los invito a comentar qué opinan sobre los resultados y a seguir la conversación en Twitter: @vivircomoreina

Siguiendo la ley de Murphy, les cuento lo que me pasó, seguramente por haber dicho que este asesor era lo máximo:

Un par de días después de escribir ese post le llamé a mi asesor para hacer un retiro. Me contestó una mujer –mi asesor es hombre- en su extensión. Ella, muy amable, me dijo que mi asesor estaba de vacaciones, pero que ella podía ayudarme. Hicimos el retiro.

Aproveché que estaba en la línea para confirmar unos datos para hacer depósitos desde mi cuenta de cheques. Ella confirmó los datos y antes de colgar le pedí que le dijera a mi asesor, a su regreso de las vacaciones, que me gustaría hablar con él pues he pensado en incrementar el porcentaje que tengo en acciones.

“Guulp…” – es lo que creo que ella ha de haber pensado. Pero sólo me dijo: “Bueno, ya que lo mencionas, la verdad es que tu asesor después de sus vacaciones ya no va a regresar con nosotros y, pues, en realidad yo me voy a quedar con tu cuenta, así que cuando quieras hablamos.”

“¡¿Qué?! ¡¿Y cuándo pensaba avisarme?!” – fue lo que pensé… aunque sólo dije: “Ay, bueno, está bien… no lo sabía, pero sí me gustará sentarme a platicar contigo para conocernos”.

Ahí acabó mi conversación… desde entonces no he vuelto a llamar. Me siento abandonada por mi asesor, quien no me avisó que pensaba retirarse…

Muy enojada le llamé a mi hermano, quien también tiene su ahorro con este mismo asesor y me enteré que a él si le había llamado para avisarle…

La verdad es que me sentí defraudada por alguien a quien -en este espacio- alabé tanto. Utilizo este espacio para compartir una experiencia que seguro a muchos les ha sucedido, el sentirse ‘abandonado’ por quien maneja tu dinero y quizá también para que los asesores que lean esto piensen un poco en sus clientes, en que nos cuesta trabajo juntar el dinero que en sus manos ponemos y que creemos que nos merecemos, por lo menos, una llamada.

Más allá de eso, me preocupa que mi dinero ahora está en manos de alguien a quien no conozco. Y en mi lista de pendientes está el pedirle una cita para dar el trago amargo, sentarme con esta nueva asesora y hacerle las preguntas incómodas:
¿Cómo recomienda ella establecer mi estrategia de inversión?
¿Cuánto tiempo lleva en la institución?
¿Cuántos clientes como yo tiene?
¿Qué tipo de estudios ha hecho?

Y la lista sigue, porque quiero saber si ella es la indicada para seguir manejando mi dinero. ¿Cómo me voy a dar cuenta? Supongo que seguiré un poco mi instinto, según responda a las preguntas. Y si no me late… entonces, tendré que salir a buscar a quién le quiero confiar mi ahorro.

Si a ustedes les ha pasado o les pasara algo igual, ¿qué harían? ¿Alguna recomendación?

Ahora, confieso, le he puesto el cuerno a mi asesor financiero. Y aunque me siento más culpable que cuando lo hice con mi estilista, me sirvió mucho.

Todo surgió por la entrevista que hace unas semanas hice a Bob Johnson, el jefe directivo del Instituto ‘Chartered Financial Analyst’ (CFA), un organismo que acredita a los profesionales en inversiones por medio de exámenes semestrales.

Johnson me decía que hay que tomarse el tiempo necesario para “investigar y entrevistar a más de un asesor para comparar sus fortalezas y debilidades y escoger al que mejor se adapte a tus necesidades”.

Yo llevo casi 10 años con mi asesor financiero y la verdad es que lo conozco bien, pero nunca he ido a preguntar a otros qué harían conmigo como clienta. Nunca he tenido la intención de dejarlo. Pero, pensando que siempre hay que buscar la forma de maximizar las inversiones y el ahorro, decidí salir y hacer un poco de investigación de campo.

Realmente mi curiosidad radicaba preguntar lo que Johnson recomendó –durante la entrevista- hacer a los asesores antes de confiarles tu dinero…

“El futuro financiero de los inversionista depende sobremanera de la guía de su asesor, es importante que tengan conocimiento profundo e integridad”, me dijo Johnson.

Fui a ‘entrevistar’ a un asesor para ver cómo se hacía. Llegué a una oficina y entré preguntando por alguien que me ayudara a ver qué puedo hacer con mis ahorros. Este asesor fue muy amable y sonriente hasta que empecé a hacer preguntas personales y se puso muy incómoda la reunión. Y eso que sólo le estaba preguntando por sus calificaciones profesionales y su experiencia.

A mi asesor le tengo confianza. Eso me queda claro, pero ¿cómo establecer un lazo de confianza con una persona que conoces en un segundo al entrar a las oficinas de una institución financiera o distribuidora de fondos?

Esto, en mi experiencia fue lo más difícil. La persona que me atendió era un vendedor y nunca me quedó claro que fuera un asesor, como considero a la persona a quien le he confiado mis ahorros por tantos años.

Por primera vez entendí a muchos lectores que me han dicho que los asesores no les hacen caso. Y no saben cómo adoré a mi asesor, quien durante años me ha tenido paciencia y me ha ayudado a crecer mi modesto ahorro. Creo que la mayor virtud que mi asesor tiene –y que entendí en este ejercicio que hice- es que desde hace años se dio cuenta de que yo sería una clienta a largo plazo, no con miles de ceros en la cuenta, pero con años de futuro como inversionista y por eso me dedica tiempo. ¡Gracias!

Mi aprendizaje: hay que ponerse duros. No vamos como clientes sólo a que nos vendan productos, vamos a confiarles nuestro dinero, por poco que sea deben responder a todas las preguntas. Así como nos gusta ver el diploma del doctor en la pared y preguntamos por su experiencia, así –aunque se enojen- hay que hacerlo con quienes nos recomiendan en qué fondo invertir.

Me aguanté la mala cara y seguí preguntando todas mis dudas hasta que quedé satisfecha. Obvio, este asesor pensó que después de invertir tanto tiempo en mí tendría una clienta segura. Se equivocó.

La puesta de cuerno fue sólo una vez, de una tarde, pues. El ejercicio me ha servido para asegurarme que lo que mi asesor ha hecho con mi dinero es lo que yo necesito y puedo manejar ahora.

Le puse el cuerno a mi asesor para darme cuenta de que me quiero quedar con él.
¿Ustedes lo han hecho?, ¿y han determinado dejar a su asesor por otro?

Por otro lado, es innegable que hay que ser frugales para tener finanzas personales sanas. Y, aunque para muchos esto tampoco es sexy, yo le encuentro un lado muy atractivo a las finanzas sanas.

Empecemos por qué quiere decir la palabra frugal. El resultado al buscarla en el diccionario de la Real Academia Española es: Parco en comer y beber. (Poco sexy eso de no disfrutar la comida)… Entonces busqué parco: corto, escaso o moderado en el uso o concesión de las cosas.

Ahí el secreto: moderado en el uso… (y añado) del dinero.

Ser moderado puede parecer poco seductor… hasta que se piensa en esto: tomar la decisión de cuidar las finanzas y llevar una vida frugal no quiere decir que te prives de todo lo rico y gustoso de la vida para ahorrar unos cuantos pesos extras. No se trata de sufrimiento, sino de vivir de manera inteligente, de tomar decisiones instruidas para que puedas pagar la vida que tú quieres vivir.

¿Y vivir como a ti más te guste no es sexy?

Entonces, primero hay que responder a las preguntas: ¿qué quieres? y ¿cómo te gusta vivir? Porque si determinas qué es lo que quieres en la vida vas a encontrar el camino para que esto suceda. ¿Si no tienes la meta, cómo sabes hacia dónde correr? El saber de dónde recortar gastos y en qué ser moderado no es equivalente a sufrir, al contrario se puede traducir en inversiones millonarias, educación para tus hijos, pagar todas tus deudas o conocer Asia. Esto depende de qué es lo que quieres tú.

Las finanzas personales son un tema un poco egoista pues implican pensar en tu felicidad y la de tus seres queridos, en cómo quieres disfrutar la vida y de qué forma vas a lograrlo. Esto es sugestivo, no hay más.

Sí, seguro en el camino parecerás ‘codo’ porque siempre buscas el mejor costo-beneficio cuando gastas, o porque serás el único pariente al cual el primo (que siempre anda pidiendo prestado) no le pide… claro, porque tú cobras intereses y le pides que te firme un pagaré. Pero bien dice el dicho: ‘el que ríe al último, ríe mejor’. Si sabes cuánto tienes, cuánto quieres tener y para qué lo vas a necesitar puedes moderarte en el camino sin sufrirlo. Sabrás cuándo es momento para consentirte con un viaje y cuándo es momento de no salir de reventón para poder juntar el monto mensual que inviertes para tu jubilación (y con esto me refiero al sueño de la hamaca, el mar y sólo disfrutar).

¿No vale la pena analizar cómo puedes vivir de forma más frugal?

Sólo piensa en esto:
a)    Manejar y administrar bien el dinero: tener un presupuesto en el que se incluyan montos de ahorro e inversión. Y claro, buscar los instrumentos financieros adecuados.
b)    Gastar inteligentemente: no es sufrir, sólo saber cuándo y cómo gastar, para lo cual puedes llevar una hoja de gastos y seguir tu presupuesto.
c)    Ser creativos: no sólo hay que saber cómo vivir con lo que se tiene, sino encontrar esos pequeños detalles que te ayudan a ahorrar un poco más o disfrutar un poco más. Ya sea porque te informas y encuentras un mejor fondo de inversión, o porque aprendes a usar los famosos puntos de tus tarjetas de crédito para conseguir un boleto de avión.

Esta es la información que recaudé.

Los fondos de inversión son una herramienta que tiene una gran bondad: la diversificación.  Esto es uno de los primeros consejos que da cualquier analista a quien quiere dar el paso de ahorrador a inversionista. “No pongas todos los huevos en la misma canasta”.

Otra de las grandes bondades de las sociedades de inversión es que permiten a una persona no calificada o millonaria acceder a la bolsa o a papeles que de otra forma serían difíciles de alcanzar.

Sólo por esas dos cualidades, son instrumentos que hay que analizar.

Ahora, los fondos de inversión, igual que todo, han sufrido a la crisis. Para muchos se convirtieron en ‘probables asaltos’ (por el caso Stanford), por lo que de nuevo, hay quien no cree que este tipo de inversión sea igual de buena o segura que comprar centenarios o bienes raíces.

Es cierto, hay quien abusó de los inversionistas o instituciones que no supieron manejar la crisis. Pero en general, los fondos de inversión no perdieron el dinero de todos los mexicanos y siguen siendo una gran herramienta.

Para decidir en qué fondo invertir tampoco se necesita a un vidente, como en cualquier tipo de inversión, un brujo no te puede asegurar cuál es la buena. Pero, se puede analizar el pasado de las sociedades de inversión, cómo les fue en años anteriores, aunque no se pueda predecir el futuro. Este pasado muestra tendencias y puede ayudarte a tomar decisiones. Pero sentarse a buscar el fondo que le fue mejor en 2009 e invertir todo tu dinero en ese mismo fondo en enero de 2010 no te garantiza que te vaya a dar las mismas ganancias que le dio a quien invirtió en 2009. (Excepto, porque 2009 fue un año terrible y todos esperamos que 2010 sea mejor). El pasado nunca se repite.

Entonces, si en 2009 los fondos se cubrieron de la crisis, ahora quizá se busque un poco más de riesgo. Es toda una estrategia que los expertos hacen por ti. El chiste es que como inversionista, no tengas que tomar estas decisiones. ‘Zapatero a tu zapatos’, tú trabaja en lo que sabes hacer y encuentra la forma de que tu dinero trabaje por ti. Esto es un poco lo que ofrecen las sociedades de inversión.

Si decides invertir en este instrumento es imperativo que entiendas en qué estás invirtiendo y que tengas confianza en la institución a la que le estás dejando tu dinero.

Entonces, una bola de cristal que adivine cuáles serán los fondos en los que conviene invertir el año que viene, no existe. Lo que puedes hacer es analizar el rendimiento pasado y asegurarte de las siguientes cuatro cosas:

-       Que el instrumento esté regulado por la Comisión Nacional Bancaria.
-       Que el asesor que va a manejar tu dinero te de confianza y responda todas tus dudas.
-       Que te quede claro el plazo de la inversión que vas a hacer.
-       Que el riesgo de cada sociedad esté de acuerdo con el riesgo que tú quieres tomar con tu dinero.

Para más información sobre fondos de inversión:

Los mejores fondos de inversión 2009

Fondos de inversión se recuperan: S&P

Los inversionistas olvidan la recesión

Cómo cazar oportunidades

Sólo tres de cada 100 mexicanos cuentan con una inversión, según datos de la Encuesta Nacional en Vivienda de Usos de Servicios Financieros elaborada en 2009 por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).

De esos que sí tienen inversiones el 51% prefiere el pagaré bancario,  la segunda preferencia son las sociedades de inversión.

Y el último dato: al preguntar por qué invierten la respuesta favorita fue “estar protegido” y la segunda favorita fue “iniciar un negocio”.

Me enteré de esto mientras entrevistaba a un caso para un artículo en la próxima edición de Dinero Inteligente. Ella me contaba que perdió –durante la crisis- un 40% de su portafolio en renta variable, y que todavía no ha terminado de recuperarse.

Me contó que cuando vio la pérdida se dijo: “No sé por qué invertí en esto, mejor hubiera comprado un departamento chiquito y lo hubiera rentado”.

Ella es una de las tres personas -en cada cien mexicanos- que invierten. Y se enfrentó a la realidad de la renta variable. El problema es que hasta que no vio que perdía su dinero nunca se había preguntado o había sido MUY clara con su asesor de para qué quería ese dinero y para cuándo.

Aprendió la lección: se ha convertido ahora en la mujer más informada en cuanto a fondos de inversión y fondos de renta variable. Diario revisa a cuánto está el IPC, llama a su asesor cuando quiere comprar más en renta variable y en relativamente pocas semanas calcula que tendrá todo el dinero perdido, de regreso en su portafolio.

El siguiente paso, es que ahora sí piense para qué quiere ese dinero y cuándo lo va a necesitar. Después llamará a su asesor y le expliquará a él. Finalmente, confiará en que este personaje le haga caso. (Sí ya todos hemos escuchado de los asesores que no hacen caso).

“Me volví proactiva, porque nadie va a cuidar mejor mi dinero que yo”, me dijo, sobre todo ahora que ha habido oportunidades.

Y tiene toda la razón. Por eso estar informados es el primer paso. Tomar la decisión de qué hacer con el dinero y cuál es tu mejor opción, debe ser una decisión informada, así que, haz la tarea.

Quizá hay que empezar por entender que sí hay una diferencia entre ahorrar e invertir. Según la Condusef el ahorro es ‘la cantidad del ingreso que no se destina al gasto cotidiano con el propósito de guardarlo y utilizarlo en el futuro’. Mientras tanto, una inversión es ‘la canalización de recursos a actividades productivas, como las inversiones en valores, con el propósito de incrementar, en un plazo determinado, nuestro patrimonio en un porcentaje no menor a la inflación’.

Si se espera un rendimiento, hay que recordar que a mayor rendimiento, mayor riesgo.

Más datos en Todo sobre el ahorro, en la página de la Condusef, trae un glosario de términos muy útiles.

Y una calculadora para saber cuánto puedes ganar.