Odio jugar Maratón. Y no porque no sepa las respuestas a algunas de las preguntas, sino porque me causa mucho estrés este tipo de competencias de sabiduría.

Cuento esto porque hace un par de semanas entrevisté a Carlos Islas, director de promotorías Axa, para un artículo que saldrá en Dinero Inteligente y me dijo algo que al inicio me causó nervios y ahora me parece atinado y quiero compartirlo:

“Para ganar el maratón financiero debes ahorrar de manera regular, cargar deudas pequeñas, ser consciente y estar preparado para la muerte y la discapacidad”.

Y lo que me causó estrés no es lo de estar preparado para la muerte o la discapacidad, pues para eso hay seguros de vida, sino la parte del maratón financiero.

Pero Islas tiene razón. Todos estamos jugando y compitiendo dentro de un maratón financiero para vivir tranquilos hoy, lograr una vida digna y cómoda durante nuestra edad de retiro, y si se puede, dejar algo para nuestros hijos.

¿Cómo lograr los tres aspectos que plantea Carlos Islas para estar tranquilos?

1. Ahorro regular: La regla de dedo es 10% de tus ingresos desde tu primer empleo.
Dos herramientas que existen en el mercado para ayudarte a lograrlo:

-       CetesDirecto: el sitio web del gobierno federal te permite invertir en cetes por medio de su programa ‘ahorro recurrente’ en el que automatizas una cantidad al mes o cada 15 días que se renueva constantemente.
CetesDirecto toma de tu cuenta de banco el dinero y lo invierte sin que tengas que mover un dedo. Lo mínimos que debes invertir son 100 pesos.

-       Tu afore: la mayoría de las afores cuentan con programas de ahorro voluntario a largo y corto plazo. Algunas afores permiten la domiciliación, otras debes ir a ventanilla a hacer el depósito (esto ayuda poco a la verdadera recurrencia) o hacerlo por internet. Para ahorrar de forma voluntaria en la afore no necesitas tener una cuenta bancaria, pero en ese caso debes hacer el depósito en ventanilla.
Y si decides dejar este dinero hasta que cumplas 65 años entonces obtienes beneficios fiscales. El artículo 177 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (ISR) dice que puedes hacer deducible hasta el 10% de tus ingresos anuales acumulables hasta un tope de entre 103,000 y 109,000 pesos anuales. Si sacas el dinero antes, deberás pagar los impuestos correspondientes.

2. Deudas pequeñas: Este es un paso difícil porque deberás controlar tus gastos. Para eso, NECESITAS UN PRESUPUESTO. Aquí puedes descargar uno.
Por otro lado, para no aumentar las deudas les dejo dos recomendaciones claves:

-       El monto total de tus deudas no debe ser mayor al 30% de tus ingresos antes de impuestos. En esto debes incluir tu hipoteca, todas las tarjetas de crédito y todo tipo de préstamos, hasta los personales.

-       Paga siempre el monto total de tu deuda en tarjeta de crédito para no tener que pagar intereses. Y si de plano estás pasando una temporada de vacas flacas y necesitas un poco de efectivo, paga por lo menos tres veces el monto mínimo que establece tu estado de cuenta.

3. Prepárate para la muerte o la discapacidad: Adquiere un seguro de vida que incluya un monto para que si mueres tu familia pueda estar tranquila por lo menos 24 meses. Para saber el monto: calcula tus gastos mensuales y multiplícalos por el número de meses que quieres dejar cubierta a tu familia.
Asegúrate que este seguro de vida (valga la redundancia) cubra una posible incapacidad. Recuerda que quedar discapacitado durante tu etapa productiva de vida es realmente complejo pues tendrás gastos adicionales a los normales y te faltará el ingreso. No pensar en esto es hacerse loco ante un riesgo latente.
Aquí les dejo una liga a los seguros estandarizados para que empiecen a revisar lo que hay en la base, es decir, de los más económicos.

¿Qué les falta para empezar a ganar el maratón financiero?

Espero su opinión en la zona de comentarios y sigamos la conversación en Twitter en @vivircomoreina.

Ya hemos llegado a la primera vacación larga del año. La semana santa y de pascua están a la vuelta de la esquina.

Para estas alturas ya todos deberíamos tener muy planeada la actividad para estos días de asueto, ya sea salir del lugar en el que vivimos para pasar unos días fuera o quedarnos en casa a descansar.

La Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) tiene todo un micrositio para los consumidores turistas. Les comparto algunos de lo puntos que me parecieron interesantes y relacionados a la organización de las finanzas para las vacaciones:

1. “Compara los servicios que te brindan los proveedores. Recuerda que la información es tu principal aliada para consumir de manera inteligente.
2. Reserva con anticipación la transportación y el hospedaje; así ahorrarás y asegurarás tus vacaciones.
3. Elabora una relación de los gastos que harás antes y durante el viaje. Procura respetar tu presupuesto para que de regreso a casa no tengas que pagar las consecuencias.
4. Al reservar en un hotel, asegúrate de conocer todos los términos y condiciones para que no te lleves sorpresas desagradables.
5. Las aerolíneas de bajo costo son una opción poco conocida. Acércate a ellas y valora sus ventajas.”

Por otro lado, si han decidido quedarse en casa y descansar, no se descuiden y crean que esto es inofensivo para su cartera. De hecho, quedarse en casa durante las vacaciones también puede afectar a las finanzas pues gastamos en cosas fuera de nuestro consumo diario y hasta nos premiamos por “no haber salido de vacaciones” lo que luego hace que se abuse de las tarjetas o se gaste de más en actividades poco usuales.

Les dejo un par de recomendaciones para los que se quedan en casa:

1. Hagan un presupuesto para las vacaciones en casa. Acepten que van a tener tiempo libre y por ende van a gastar, así que más vale que sea un gasto consciente y apegado a lo que se puede hacer.
2. Busquen actividades económicas y que normalmente no tengan tiempo de hacer durante los fines de semana. El zoológico, los museos o los parques son sitios que pueden proveer actividades para la familia son que sea sumamente caro.
3. No olviden sus tarjetas de descuento de estudiantes o profesores o adultos mayores, es el momento para utilizarlas.
4. En serio, no se premien comprando cosas que no necesitan porque ustedes “son los únicos que no salieron de vacaciones”. Disfruten su casa, vecindario y ciudad vacía para conocer lugares que no han conocido.

Si son de los que hacen planes a última hora… Recuerden que pueden conseguir buenos precios en sitios de internet, pero comparen. Por favor, comparen. Y sean cuidadosos de los sitios para que no se topen con alguno fraudulento.

Disfruten su tiempo, disfruten a las personas con las que lo decidan compartir. Sé que suena cursi, pero eso es lo que yo me propongo hacer estas vacaciones. Y claro, apegarme al presupuesto de forma tajante. Lo prometo.

Cuenten si tienen estrategias para gastar de forma moderada en sus vacaciones.

Espero sus comentarios en la sección de opinión y sigamos la conversación por Twitter en @vivircomoreina.

“Muerte e impuestos”, dicen, son las únicas cosas ciertas en la vida.

Si para estas alturas te quedan pocos recibos de papel y no sabes qué sigue con esto de las nuevas reglas digitales… sigue leyendo.

“Cada persona es un caso distinto, lo mejor es acudir con tu contador para que él te dé las opciones y puedan escoger la mejor según tus ingresos y necesidades”, explica Rubén Herrero, presidente de Impuestum Contadores. Pero, les dejo una guía general:

Paso 1: Tu ingreso
Cualquier persona física que esté dada de alta por honorarios, como arrendadores, o por actividad empresarial deben dejar atrás el papel para mantener una sana relación con Hacienda a más tardar en diciembre de 2012.

Por cierto… Si estás dado de alta por actividad empresarial, sólo los que están dados de alta como REPECOS no están obligados a migrar a lo electrónico y siguen con sus notas en papel.

La primera consideración que debes hacer cuando se acaben tus recibos de papel es identificar si tus ingresos superan o podrían superar los 4 millones de pesos. En el caso de que ganes más de esta cantidad, entonces sí debes efectuar tu facturación digital a través de internet (CFDI), es decir, tener facturas electrónicas.

Si no ganas eso, todavía tienes la posibilidad de emitir comprobantes fiscales en papel con tu código de barras bidimensional.

Paso 2a: La digitalización
Si debes optar –porque tengas ingresos mayores a 4 mdp- o quieres ya dar el paso a la digitalización es recomendable que estés bien informado de todos los pasos y que hagas una buena búsqueda de proveedores. Tu contador te puede ayudar.

- Lo primero que debes hacer es tramitar tu Firma Electrónica Avanzada (FIEL).
- Después de la FIEL deberás tramitar un Certificado de Sello Digital (CSD) que es, básicamente, con lo que vas a firmar tus facturas electrónicas.
- Deberás contar con un sistema informático para generar tus facturas que puedes desarrollar, adquirir o arrendar a un tercero.
Si no quieres tener o contratar un sistema para generar el comprobante digital, puedes adquirir los servicios con un Proveedor Autorizado de Certificación (PAC), quienes podrán generar y validar tu CFDI.
- Ya que tengas tu comprobante digital, lo debes enviar a un Proveedor Autorizado de Certificación (PAC) para validar, asignar el folio e incorporar el sello digital a las facturas. La lista de los proveedores autorizados está en el sitio del SAT, la forma más fácil para encontrarlos es introduciendo en el buscador ‘proveedores pac’, explica Rubén Herrero de Impuestum.
Todo proveedor PAC ofrece servicios básicos gratuitos obligatorios. Así que si no ganas 4 millones pero ya tus clientes te piden facturas electrónicas, no debes gastar dinero en la migración, aunque sí deberás diseñar y almacenar tus recibos.
- Tu factura electrónica estará guardada en un archivo XML que puede transformarse en formato PDF para su impresión o lectura. Tu obligación es conservar todas tus facturas electrónicas, tal como lo hacías con las de papel para tenerlas a disposición de las autoridades. “Hay que guardar estos documentos por un periodo de 5 años”, explica Arturo Morales, coordinador de vicepresidencia fiscal en el Instituto Mexicano de Contadores Públicos (IMCP).
- El costo promedio de 100 timbres electrónicos para las facturas es de entre 300 y 400 pesos, explica Morales, es decir, de 2 pesos por factura aproximadamente.

Paso 2b: La bidimensionalidad
Si no estás listo para dar el salto a la digitalización, puedes, hasta ahora, imprimir recibos en papel con tu código de barras bidimensional.
“La decisión entre código de barras bidimensional y la factura electrónica es personal y depende de los ingresos y el cliente que se tenga”, dice Arturo Morales, del IMCP.
Si por medio de tus recibos obtienes ingresos de unos 5,000 pesos quizá no quieras pagar el servicio digital o hacer las facturas electrónicas tú mismo, por lo que los recibos con CBB son una buena opción, mientras tu cliente no te pida la factura electrónica. Según Morales, la mayoría de las empresas grandes del país ya están demandando recibos y facturas electrónicas.

- Para tener recibos con CBB, lo primero que debes hacer es solicitar la aprobación de series y folios en el portal del SAT. Entra a Información y servicios en la sección de comprobantes fiscales y selecciona la opción de Comprobantes Fiscales Impresos con código de barras bidimensionales (CBB).
- Ya que tengas la imagen de tu CBB deberás crear un diseño de recibo de honorarios y anexarle el CBB. “Esto lo puede hacer la persona en su computadora o acudir por el servicio a las empresa donde solía imprimir sus recibos de papel”, explica Herrero de Impuestum.

El costo promedio por 100 recibos mandados a hacer en imprenta con CBB es de 500 a 700 pesos.

¿Qué información deben tener mis recibos con código de barras bidimensional?
- Nombre, denominación o razón social
- Registro Federal de Contribuyentes del emisor y de la persona a favor de quién se expida (esta se escribe al momento de entregar la factura).
- Domicilio fiscal
- Lugar y fecha de expedición
- Cantidad y clase de mercancías o descripción del servicio
- Valor unitario en número e importe total en número o letra
- Monto de los impuestos que deben trasladarse desglosado por tasas
- Si se trata de ventas de primera mano de mercancía de importación el recibo debe tener el número y la fecha del documento aduanero y la aduana por la que se realizó la importación.
- CBB proporcionado por el SAT al contribuyente al momento de la asignación de los folios, mismo que deberá reproducirse con un mínimo 200/200 dpi en un área de impresión no menor a 2.75 cm por 2.75 cm.

Y, si quieres diseñar tus recibos, este es el requerimiento:
- El número de aprobación del folio asignado por SICOFI.
- El número de folio asignado por el SAT y en su caso, la serie.
- La leyenda: “La reproducción apócrifa de este comprobante constituye un delito en los términos de las disposiciones fiscales”. Esta debe estar impresa en letra de por lo menos 5 puntos.
- La leyenda “Este comprobante tendrá una vigencia de dos años contados a partir de la fecha de aprobación de la asignación de folios, la cual es: dd/mm/aaaa”. También en letra de mínimo 5 puntos.
- Señalar si el pago se hace en una exhibición.
- En el caso de personas físicas que tributen conforme al Régimen de Actividades Empresariales y Profesionales, así como en el Régimen Intermedio; además, debe imprimir la leyenda “Efectos fiscales al pago” de conformidad con lo señalado en la fracción III del Art.133 de la Ley del Impuesto sobre la Renta.

Por último, les dejo un video para ver cómo hacer la solicitud de folios y código de barras para comprobantes fiscales impresos.

Espero esto les haya servido. Dejen su opinión en la zona de comentarios y sigamos la conversación en Twitter en @vivircomoreina.

Ayer estuve en un seminario de manejo de activos y escuché a un par de manejadores de fondos y expertos hablar de este sector.

Les voy a compartir un par de datos y comentarios con la intención de que pensemos –los que no somos expertos, sino clientes o clientes potenciales de estos expertos- qué queremos hacer con nuestro dinero.

- En México hay 30 operadores de fondos que ofrecen 544 fondos de inversión.
- Hay 2 millones de clientes que tienen dinero invertido en fondos, sólo 165,000 están en renta variable.

Pocos aprovechamos los beneficios que el mercado ofrece para hacer crecer nuestro dinero. No creo que invertir todo lo que tengamos en deuda sea malo. Me parece que hemos olvidado que en un contexto de volatilidad, aunque se busque seguridad para mantener el dinero, hay que aprovechar oportunidades de inversiones a largo plazo y diversificar.

De hecho, ayer Pierre Emmanuel Bouyer de BNP Paribas en Nueva York, inició su charla cuestionando la diversificación de activos. Y es que durante la crisis por más diversificado que estuviera un portafolio, todo activo tuvo pérdidas. Esto me deprimió un poco, la verdad, pues son partidaria de la diversificación. Y estaba a punto de llamarle a mi asesor para regresar el 100% de mi portafolio a deuda cuando Bouyer demostró que si se hubiera invertido en materias primas o commodities hace ocho años se hubiera podido minimizar la volatilidad provocada por la crisis porque estos activos no reaccionan al mercado sino a otros factores como la oferta, la demanda o el clima.

Entonces, el principio de diversificación sigue en pie, la cosa es que el asesor encuentre contigo qué tipo de diversificación conviene…

Obviamente, decía Bouyer, este análisis se puede hacer sobre el pasado y no es tan fácil cuando se piensa en el futuro, pero como inversionistas: ¿queremos hacer crecer nuestro dinero o sólo protegerlo de inflación?, ¿queremos buscar activos que nos permitan obtener valor agregado y ayudarnos a lograr nuestras metas a largo plazo o sólo hacernos sentir tranquilos de que seguimos juntando bajo el colchón?

Hugo Petricioli de Franklin Templeton decía que en México los manejadores de fondos no han logrado convencer a la clase media de que hay que invertir. Tiene razón. Sólo los manejadores de fondos y los que trabajan en Fóndika, GBM, Santander o la operadora o distribuidora que ustedes elijan saben cómo funciona el mundo de los fondos y los beneficios de invertir en ellos. Si ellos no buscan cómo explicar a los clientes por qué conviene, cuánto cobran por estar con ellos y no dicen cómo es que les importa cuidar el dinero que se pone en sus manos, no van a lograr que los mexicanos maximicemos nuestro ahorro.

Ahora, no dejo fuera lo que siempre he dicho de que somos los ahorradores los responsables de informarnos y buscar opciones; de educarnos en cuanto a lo que es mejor para nuestro dinero. Pero, después de lo que escuché ayer, creo que debemos hacer una mancuerna entre clientes y expertos en el sector. Nosotros -los clientes- debemos informarnos y pedir lo mejor para nuestro dinero, ellos -los expertos- deben explicarnos bien por qué debemos darles nuestro dinero.

Ustedes, ¿en qué invierten? Y, ¿por qué invierten o no en fondos?

Espero sus comentarios en la sección de opinión y sigamos la conversación por Twitter en @vivircomoreina.

Emprender no es tarea sencilla. Hace poco entrevistaba a un dueño de una franquicia que me decía que hay perfiles de todo tipo, pero quien emprende tiene que tener un mayor apetito por el riesgo y tener ciertas características muy definidas. Este franquiciatario consideraba que él no tenía las características de estos emprendedores, pero sí quería un negocio propio, por lo que optó por una franquicia.

Pero más allá de este caso que entrevisté, lo que es que es cierto, es que al emprendedor muchas veces se le ve como héroe porque se aventó contra viento y marea en competencia con los grandes jugadores que ya navegan las aguas a nivel internacional. Y sí, muchos quizá sean héroes. Pero la gran mayoría son personas que tienen cierta forma de enfrentar los problemas y retos que llegan a la hora de querer lograr su idea.

Hoy me llegó un estudio de Credit Suisse sobre emprendedores titulado “David contra Goliat: cómo los emprendedores superan los retos de empresas en crecimiento”.

Según el estudio, los emprendedores de alto-crecimiento, que por lo que se explica son muy exitosos y han logrado un crecimiento importante en sus empresas, son aquéllos que enfrentan estos desafíos con esta perspectiva:

1. Las personas: los emprendedores de alto-crecimiento son responsables y se adaptan con facilidad, entienden que lo que es un equipo y han dejado a un lado esta percepción de que son “lobos solitarios –individuos ferozmente independientes que forjan sus propios caminos”.
2. Recursos financieros: todo emprendedor debe enfrentar el estrés de encontrar capital para iniciar su negocio, pero los emprendedores de alto-crecimiento son ingeniosos para capitalizar el crecimiento. Además son eficientes para conseguir capital y para tener operaciones eficientes. De hecho, la recomendación de uno de los casos analizados en el estudio es no iniciar con mucho dinero –de inversionistas- porque esto puede crear la ilusión de que tienes un buen negocio cuando no es cierto.
   Finalmente, comparte otro de los casos, ya que se llega a la etapa de crecimiento en la que capital externo es necesaria, entonces hay que encontrar “el dinero correcto, no cualquier dinero”.
3. Redes empresariales: las redes de los emprendedores de alto-crecimiento deben ser multidimensionales e incluir amigos y familiares, pero lo que los hace diferentes es que establecen relaciones de sociedades estratégicas con sus clientes, proveedores y hasta competidores.
4. Sacudidas del medio ambiente: en principio, según el estudio, las situaciones macroeconómicas no afectan al emprendedurismo, pero tienen un efecto en la forma en la que el emprendedor decide hacer crecer su negocio. Los emprendedores de alto-crecimiento le tienen poco miedo al fracaso y son persistentes, de hecho, son capaces de transformar eventos inesperados en algo rentable. Parten de la idea de que “si la vida te da limones, haz limonada”.

Hoy en Twitter pregunté qué es lo que debía incluir en mi post sobre emprendedurismo y la mayoría de los seguidores que respondieron mencionaban una palabra con cierta frecuencia: orden.

Y es que el orden en el manejo del negocio es esencial para el emprendedor. Entonces más allá de las características que el estudio de Credit Suisse encuentra en emprendedores de alto-crecimiento hay algunos principios básicos que ayudan a que el emprendedurismo no termine en historia de terror financiera:

1)    Para llevar una idea a convertirse en un negocio hay que establecer desde el inicio qué es lo que tu idea está resolviendo: un problema de servicio, una necesidad de producto, etc. Esto te ayudará a saber qué necesitarás para lanzar el negocio.
2)    El plan de negocios no debe faltar y debe ser lo más específico y detallado posible.
3)    El dinero de la empresa es de la empresa, no del emprendedor. Por eso es que el creador debe tener un sueldo asignado para que no saque dinero de la caja.
4)    Ten un presupuesto que incluya un registro de ingresos y de egresos.

Según Yli Renko, uno de los autores del estudio de Credit Suisse, “la clave está en ver a los emprendedores y su crecimiento empresarial como un proceso de aprendizaje en donde los emprendedores continuamente mejoran la habilidad para tomar decisiones en ambientes de incertidumbre. Los emprendedores se tienen que ver como los resuelve-problemas e improvisadores que utilizan cualquiera de los recursos que tengan a la mano.”

¿Ustedes cuáles creen que sean las características que hacen a un emprendedor más exitoso que otro?

Espero sus comentarios en la zona de opinión y sigamos la conversación en Twitter en @vivircomoreina.

Esta semana la afore ING se convirtió -oficialmente- en la afore Sura. A inicios de esta semana se presentó la nueva imagen de esta afore y se dijo que los clientes no tenían por qué preocuparse pues se mantenían a los equipos de inversión, es decir, que las personas que han manejado el dinero de la afore ING seguirán en el equipo de lo que ahora es afore Sura.

Durante esta conferencia de prensa puse en Twitter algunas de estas afirmaciones de los directivos de ING – ahora Sura y la respuesta de los seguidores poco alentadora. No muchos mostraban estar contentos con el cambio, de hecho recibí un par de quejas de lo desesperante que es no saber ya en qué afore estás.

Entiendo que uno no esté 100% convencido de que estas transacciones siempre sean en beneficio de los clientes finales, es decir, los que aportamos a nuestra afore. Pero creo que hay que ser autocríticos. Me explico: No podemos quejarnos de que es feo que una empresa compre a nuestra afore, si no sabemos ni lo que es una Siefore o en cuál es en la que estamos.

Más allá de la compra de Sura a ING o de la fusión de Banorte con Siglo XXI, otro ejemplo reciente de que estas consolidaciones se están dando y seguirán dando, nosotros como usuarios debemos entender cómo funciona la afore y cuáles son nuestros derechos y obligaciones como usuarios.

ALGUNOS DETALLES CLAVES DE LA AFORE
- Según tu edad entras a una Siefore. Si no sabes en cuál debes estar, consulta esta parte del sitio de Consar.
- Las Siefores se pueden comparar según su rendimiento neto -una medición que pide la reguladora Consar. Para comparar y ver si estás en la Siefore que da mejor rendimiento neto, consulta esta sección de Consar y da click sobre la Siefore en la que estás.
- Cada año puedes cambiar una vez de afore, no es recomendable estar saltando de una a otra. ¿Por qué? Porque estas son inversiones a largo plazo y hay que tratarlas así. Si sacas el dinero cada año, nunca llegas a disfrutar el beneficio de una estrategia de inversión hecha para un largo plazo. Pero, si en la tabla comparativa la Siefore en la que estás lleva años con un muy mal rendimiento neto, ¿qué esperas para cambiar? — Por cierto, esto solo lo sabrás si revisas tus estados de cuenta de la afore o consultas el sitio de Consar. Para saber cómo cambiar de afore consulta esta sección de la Consar y para saber cómo leer tu estado de cuenta consulta esta otra liga.
- Tú debes aportar -si tienes un contrato por nómina- un porcentaje de tu sueldo mensual a tu afore. Esto no te va a alcanzar para un retiro digno y por eso es importante que ahorres más dinero de forma voluntaria. Revisa el procedimiento del ahorro voluntario de tu afore para saber cómo ahorrar más para cuando llegue el retiro. Más sobre ahorro voluntario aquí.

Las consolidaciones de afores puede que sigan sucediendo, pero hay que tener toda la información para tomar la decisión de si esto nos conviene o no nos conviene. Las fusiones y adquisiciones de las afores no deben molestarte si sabes bien qué te conviene. Por eso hay que leer sobre lo que pasa, enterarnos de quiénes son las empresas que tienen nuestro dinero y buscar la información correcta para tomar decisiones informadas.

Espero sus opiniones y dudas sobre este tema en la zona de comentarios. Y sigamos la conversación por Twitter en @vivircomoreina.

Aunque haya pasado enero y estemos entrados en el segundo mes del año, para muchos es el momento de pensar en invertir, ya que ha pasado -espero- la cuesta de enero.

La pregunta clave es: ¿en dónde hay que invertir este 2012?

Tristemente no hay una respuesta para todos. No porque a tu vecino le esté yendo bien invirtiendo en la Bolsa Mexicana de Valores, tú debes hacer lo mismo.

Las inversiones dependen de nuestro perfil. Todo influye, desde nuestra edad o género, hasta nuestro apetito por el riesgo.

Debes saber para qué quieres el dinero y para cuándo lo necesitarás. Esto te permitirá ver cuánto riesgo puedes y estás dispuesto a tomar.

Lo mejor, antes de invertir en lo mismo que tu prima o el vecino, es acercarse con un asesor financiero experto. Pregunta qué es lo que te conviene platicándole qué es lo que quieres.

Para saber que el asesor con el que hablas es experto y confiable puedes hacerle las siguientes preguntas:

1. ¿Por qué crees que deba invertir en esto que me recomiendas? Que te ponga sobre la mesa las razones por las que esos instrumentos funcionan para tú perfil, quizá tenga ejemplos de otros casos similares a ti que pueda contarte.

2. ¿Cuál es el riesgo de invertir en este instrumento? Esto es muy importante. ¿Cuánto podrías perder si algo pasa?, ¿cuál es el peor escenario?

3. ¿Qué otras opciones tengo y por qué las has descartado? No te propuso invertir en la Bolsa, ¿por qué? Esto podría ser la clave para darte cuenta si es que no sabe de algún instrumento y por eso no te lo ha propuesto.

Busca a una persona que responda todas tus dudas hasta que entiendas en qué estás poniendo tu dinero. Una inversión siempre será más segura si está basada en tu perfil y si tú entiendes los riesgos y los beneficios del instrumento.

Ahora, debes hacer la tarea y saber un poco de qué habla el asesor para que te des cuenta si es buena idea dejarle tu dinero. ¿Qué tanto debes saber? No mucho, pero no está de mal hacer un par de lecturas sobre instrumentos básicos. Al final de les dejo un par de ligas para iniciar esta ‘empapada’ de información.

Y finalmente, no olvides la regla de oro de las inversiones: no pongas todos los huevos en la misma canasta. En otras palabras: diversifica.

Lecturas para saber de inversiones:
- Cómo ser experto financiero 2012
- Inversiones en la afore: ¿Tu retiro te llena de dudas?
- El ABC de los portafolios de inversión
- 9 aliados financieros favoritos de 2011
- Invierte en la Bolsa en línea

El que las mujeres tengan un salario inferior al de los hombres no es noticia. En puestos similares a los de los hombres, las mujeres pueden llegar a ganar hasta 40% menos en su salario. De hecho, solo de 10 a 20% de los puestos representativos en política o la empresa son ocupados por mujeres.

Lo que me llamó la atención es fue toparme un artículo en The Wall Street Journal que me llevó a un estudio de la Universidad de Notre Dame en el que se se dice que los hombres que se perciben como “buenas personas” puedan estar en casi la misma condición que las mujeres. En otras palabras, los buena onda ganan menos.

El estudio dice que “porque los hombres agradables no confirman (los no agradables confirman) los roles convencionales de género, el ser agradable se esperó que fuera negativo en relación al sueldo para los hombres (por ejemplo: que la brecha entre hombres agradables y mujeres agradables sería menor a la brecha entre hombres poco agradables y mujeres poco agradables)”. Y con esta hipótesis partieron para su estudio.

¿Qué pasó? Comprobaron su hipótesis.

“Las mujeres y los que tienen una calificación alta dentro de ‘ser agradables’ ganan menos que quienes tienen una calificación baja en ‘ser agradables’”. Y el estudio comprobó también que la brecha salarial es mayor entre un hombre agradable y uno que no lo es (hay un 18% de diferencia en sus salarios), en comparación a una mujer agradable y una que no lo es (entre ellas la diferencia es de 5%).

Entonces, ser mujer y/o ser buena onda en la oficina puede tener un resultado negativo en nuestros ingresos. La conclusión obvia sería decir: “hay que ser malditos y malditas en la oficina”. ¿Qué opinan?, ¿esto funcionaría mejor?

Hablé a Valeria Villa, psicoterapeuta, y le puse sobre la mesa el dilema. Su respuesta:

Es una cuestión que responde a los roles de género. Se piensa que un hombre debe ser más autoafirmativo que agradable. La asertividad, que llevada al extremo puede ser agresión, en el ámbito laboral es un atributo que se premia, al igual que la competitividad.

Ser buenas personas y cooperar no necesariamente se premia en lo laboral. Aunque entre mujeres sí, por lo que es probable que se refleje en la diferencia de la brecha salarial entre hombres y la que se muestra entre mujeres agradables y las no tanto.

Si quizá tú eres amable y agradable y no sabes si tienes un sueldo castigado, pero te has dado cuenta de que sí abusan de tu amabilidad para que trabajes horas extra o resuelvas trabajo de los otros más asertivos, entonces debes cambiar tu enfoque. Villa dice que:

Ser agradable es algo que se premia en cuestiones sociales o afectivas y que no tienen tanto peso en el trabajo. Lograr cosas en el ámbito laboral -ya sea un mejor sueldo o mejores condiciones- será un resultado de la productividad, no de la amabilidad. Puedes dejar para la vida social y afectiva tu amabilidad y esos detalles que tenías con los compañeros y tus superiores. Dependerá de la empresa, pero quizá el contexto laboral no es el correcto para desplegar toda tu amabilidad.

¿Ustedes qué opinan?, ¿han tenido que cambiar su enfoque en la oficina para no recibir ‘chamba extra’?

Espero sus opiniones y experiencias en la zona de cometarios y sigamos la conversación en Twitter en @vivircomoreina.

“Es que me la paso pagando comisiones por todo”, me dijo un conocido esta semana.

Y, en parte, tiene razón. Todos sentimos que hay mil y un comisiones injustas que pagamos a diario.

¿Pero realmente son injustas?

Las instituciones financieras son negocios, no beneficencia pública y deben cobrar por el trabajo que hacen por nosotros. De hecho, la definición de comisión, según la Condusef, es la “cantidad que se cobra por proporcionar algún servicio”.

No me voy a poner del lado de las instituciones financieras, pero sí hay que poner todas las cartas sobre la mesa.

Es normal que debamos pagar por un servicio, pero está en nosotros escoger las instituciones que menos comisiones cobran.

La línea delgada que a veces olvidamos es que cuidar nuestras finanzas personales es tarea individual. Por lo tanto, si no leemos contratos y comparamos productos, podríamos estar pagando comisiones extras –no necesariamente injustas-.

Un par de recomendaciones para pagar menos comisiones:
-       Si vas a pedir dinero prestado, averigua las comisiones por apertura de créditos en las instituciones.
Si vas a ir al mercado informal, también pregunta y compara.

-       En las cuentas de cheques una de las comisiones que puedes evitar es la del saldo mínimo. Algunas cuentas cobran comisiones por no tener un saldo mínimo, pregunta si la tuya lo requiere, de cuánto es el saldo mínimo y pregunta si tienen opciones que o cobren esta comisión (sobre todo si eres de los que de vez en cuando suele dejar su cuenta con 100 pesos).
Según datos de la Condusef, una de las grandes fallas de las cuentas de cheques en México es que tanto en contratos como en folletos informativos es frecuente que nos se informe del monto que se cobra en las comisiones, por lo que debes preguntar.

Las mejores y peores cuentas de cheques, según Condusef son:
3 mejores: Banorte, HSBC e IXE
3 peores: Multiva, Bansi y B X +

-       En tarjetas de débito intenta sacar efectivo de los cajeros de tu banco para no pagar la comisión.

-       Revisa en qué afore estás. Es en serio, las comisiones han bajado mucho, de hecho en los últimos 5 años ha habido una reducción promedio de 63% en el cobro de comisiones.
Según datos de Consar, 1 punto porcentual de diferencia en rendimiento puede resultar en 30 puntos porcentuales de diferencia en el monto de dinero que obtengas a la hora de tu retiro.

Aún así existen diferencias importantes entre cada afore. Según datos de Consar, la afore que combra menos comisión es PensionISSSTE, luego Inbursa y después Banamex. Las que más comisión cobran son Coppel, Invercap y MetLife.

PERO recuerda que lo que debes comparar no es sólo el monto de la comisión, sino lo que la Consar llama ‘rendimiento neto’ que es el rendimiento que te da tu afore menos la comisión que te cobra. Para revisar esto entra a esta liga en el sitio de Consar y da click a la Siefore según tu edad.

Por ejemplo, en la Siefore Básica 4 que es para personas entre 27 y 36 años:
Las mejores afores según el rendimiento neto son: Invercap, Banamex e ING (que por cierto ahora es Sura).
Las peores son: Inbursa, Banorte Generaly (que ya se fusionó con Afore Siglo XXI) y Coppel.

¿Qué otras recomendaciones se les ocurren para dejar de pagar algunas comisiones?

Espero sus tips en la zona de comentarios y sigamos la conversación en Twitter en @vivircomoreina.

El 2012 llegó.

A sólo cuatro días de enero ya escuché anécdotas de personas a quienes les empiezan a llamar cobradores de las tarjetas de crédito y préstamos personales.

Estas llamadas no esperan a que pase el día de Reyes para iniciar su trabajo.

Por más blogs de finanzas personales que leamos -al final- muchos perdemos el control de nuestro dinero con las emociones de la temporada de fiestas. Y en enero, no hay de otra, llega a nuestra puerta la cruda verdad.

En vez de escribirles un blog sobre los propósitos que debemos establecer para tener una nueva vida financiera en este nuevo año, les quiero plantear un par de datos y una corta reflexión:

1. El alcance que tiene nuestro ingreso:

Sólo 8% de los participantes en la Encuesta Nacional de Valores titulada “Lo que une y divide a los mexicanos” realizada por Banamex y la Fundación Este País dice que le alcanza bien y puede ahorrar con base a los ingresos que tienen en su hogar.
41% dice que le alcanza justo, sin grandes dificultades.
40% dice que no le alcanza y tienen dificultades.
11% dice que no le alcanza y tiene grandes dificultades.

2. Cómo ahorrar:

En la misma encuesta se muestra que se sigue percibiendo que la mejor forma de ahorrar el dinero es guardándolo nosotros mismos, respuesta que dio el 43% de los encuestados.
Después, 26% dijo que creen que lo mejor es invertirlo en un negocio o propiedad.
18% prefieren depositarlo en un banco.
11% deciden participar en tandas con los conocidos.
1% tuvo alguna otra respuesta.

Digamos que una vida financiera nueva es una decisión similar a la de dejar de fumar o querer dejar atrás la obesidad.

Es tomar la decisión de cambiar el estilo de vida que tenemos hasta el día de hoy.

Ese 51% (sumando los que no les alcanzan sus ingresos) debe decidir este año cambiar su estilo de vida para que a finales de 2012 o en 2013 pueda decir que ha logrado vivir tranquilo y que puede ahorrar sin dificultades.

Por otro lado, de los que sí ahorran, pero prefieren guardar el dinero bajo el colchón, esos deben hacer un ajuste y buscar no sólo “guardar dinero”, sino hacerlo crecer. Tenerlo en la alcancía, no es la opción.

“¡Qué fácil decirlo!”, me van a decir en sus comentarios.

Sí, es fácil decirlo. Igual que es sencillo decir: “ya deja de fumar, porque eso te hace daño”, o “bájale a las grasas saturadas que la ropa se te ve como si fueras salchichón”.

Pero se los dice alguien que dejó de fumar –aunque se me siga antojando prender uno con un café-, logró bajar 10 kilos de sobrepeso en mis cortos veintitantos –y sigo adorando el chocolate- y, lucha, a diario, con mantener unas finanzas sanas.

Hay que cambiar el estilo de vida que tenemos para poder vivir como reinas/reyes y gastar como plebey@s. Y esta actitud es un hábito diario, es una lucha constante, es un recordatorio a diario que nos debemos hacer: “no te comas medio pastel”, “no prendas ese cigarro que tanto te hace ojitos”, “no firmes ese reloj que no necesitas”, “vive con el 90% de tu sueldo”.

Los invito entonces, no sólo a escribir una lista de lo que debemos hacer para tener unas finanzas sanas, sino a tomar la decisión de hacer un cambio a nuestro estilo de vida.

Año nuevo, vida financiera nueva.

Espero sus opiniones en la zona de comentarios y sigamos la conversación en Twitter.