Les comparto este video que me hizo llegar la Consar de los Tres Tristes Tigres y su nueva campaña de aliados por el ahorro para el retiro.

En este espacio escribo mucho sobre el retiro y cómo no nos va a alcanzar lo que ahorramos hoy. Insisto siempre que más vale un esfuerzo pequeño pero constante.

Esta es la primera, en serio, la primera campaña  de ahorro para la jubilación, que me gusta. Quizá porque soy fan de este trío, o quizá porque me relaciono más con una estrategia que me facilite la idea de ahorrar: $10 pesos al día en una tienda de conveniencia o en las oficinas de Telecomm.

Lo positivo de esta campaña:

1. Unos representantes o voceros amigables y divertidos como Los Tres Tristes Tigres, reitero que soy fan.
2. Una estrategia sencilla: ahorra 10 pesos al día.
3. Un proceso amigable: deposita en la tienda de conveniencia o Telecomm.
4. Un mensaje que nos acerca a pensar en un futuro, a pensar que con un esfuerzo pequeño hoy podemos vivir mejor mañana.
5. Un toque fresco que nos acerca a una institución tan seria como es Consar. De verdad creo que se logra un acercamiento.

Es importantísimo que tomemos el ahorro para la jubilación en serio y hagamos un esfuerzo por juntar dinero para vivir mejor en el futuro. Este es un formato que me gusta.

Espero su opinión. ¿Creen que funcione?, ¿los llama a ahorrar un poco más para el día que ya no quieran trabajar?

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No es novedad que el tema del retiro nos deba importar. Lo he dicho varias veces en este espacio. Tampoco es desconocido el tema de que la afore no será suficiente para el día que decidas retirarte a tus 65 años.

Piensa que la afore te dará alrededor del 30% de tu último ingreso cuando lo que necesitas es entre el 50 y el 70%, según datos de la OCDE.

Y, como mujeres, resulta que ganamos menos, interrumpimos más nuestra vida laboral y queremos jubilarnos antes. En conclusión… nos debe importar mucho el tema de cómo nos vamos a retirar.

Aquí les dejo un video que toca el tema.

 

Si, por alguna razón el video no se ve, den click aquí.


Hoy se inauguró la Convención de Aseguradores que cada año nos recuerda una realidad en México: no creemos en la cultura de la previsión.

Los datos destacados hoy:

1) 15% de los mexicanos económicamente activos tienen seguros de vida. Este porcentaje baja considerablemente cuando se sacan los seguros de vida que se tienen como parte d una prestación laboral.

2) 8% cuenta con un seguro que protege la salud.

3) Y 3% tiene asegurada su casa. Y pongamos en claro que las catástrofes naturales cada vez son más frecuentes, por un lado, y por el otro que la casa es en muchos casos el ÚNICO patrimonio que tienen las familias mexicanas.

¿Siguen pensando que somos previsores?

Yo estoy cansada de escuchar que los seguros son muy caros o que tener un seguro es llamar a la muerte. Pero esas siguen siendo las frases favoritas de muchos, muchos mexicanos que optan por no darle su dinero a las aseguradoras. (Esta es otra de las frases que escucho con mucha frecuencia). Hasta que algo pasa…

No me voy a meter en historias terroríficas. Mejor les cuento que hay formas de conseguir seguros que nos protejan a nosotros y a nuestros bienes para varios tipos de presupuestos:

Existen los seguros básicos estandarizados. Creo que he hablado de ellos varias veces, son los que están diseñados para los riesgos más comunes y se pueden comparar de forma muy sencilla porque tienen las mismas características, solo ajustas la prima.  Además hay un portal para hacer la comparación: AQUÍ.

En fin, un seguro de vida para una mujer de 33 años por la suma asegurada más alta, que es de 300,000 pesos en podría costar entre 240 pesos con Seguros Banamex y 1,999 pesos con Principal Seguros AL AÑO por 5 años.

Mismo perfil, ajustando a vivir en el Distrito Federal, pero un seguro de gastos médicos para enfermedades de alta frecuencia con ayuda para días en el hospital: de 503 pesos con RSA a 4,300 pesos con Pan American AL AÑO.

Además de la maravilla de los seguros básicos estandarizados, las aseguradoras buscan ofrecer todo tipo de productos para llamar a la previsión. Seguros con ahorro, seguros con ahorro para el retiro, seguros para los que tienen perros y seguros para los que andan en bicicleta.

Este último caso es interesante porque son seguros para objetos personales. Puedes asegurar tu bicicleta, tus celulares, tu aparato reproductor de música, y si las tienes, hasta tus joyas.  

Lo sorprendente es que según datos de AXA Seguros, la comercialización de pólizas para este tipo de objetos ha incrementado en más de 200% en los últimos 5 años. Asegurar un objeto con valor de 20,000 pesos cuesta unos 250 pesos al mes.

Y en cuanto al seguro de hogar… La casa, como mencioné antes, es a veces el único bien del patrimonio de la familia, se puede asegurar, según Axa Seguros, empezando por 7 pesos al día, es decir, 2,555 pesos AL AÑO. ¿Cuánto invirtieron en su casa? Esta cobertura cubre por robos, incendios o variaciones de voltaje, entre otras cosas.

Debemos intentarlo, debemos tratar de entender por qué pagar un seguro es importante.

Piensa en esto:

1) Dejar a tu familia sin ingreso del proveedor principal porque no previste.

2) Perder tu casa porque alguien dejó la plancha conectada.

3) Que los ahorros para tu retiro se vayan en un par de noches de hospital en terapia intensiva.

4) Que en dos segundos pierdas ese celular inteligente que te costó varios meses de ahorro.

Lo digo en serio. La vida, la salud, el automóvil, la bicicleta, el celular, la casa. Los primeros son los que nos permiten trabajar para poder tener ingresos para tener todo lo otro. Pero el esfuerzo es mayor, así que hay que pensar qué queremos proteger.

 

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“Dime las 10 reglas que debo seguir para tener unas finanzas sanas” fue la petición que recibí de un lector. Y, la verdad, ojalá pudiera decirles que todo se reduce a 10 pasos o 10 reglas o 10 recomendaciones. La verdad es que unas finanzas sanas es optar por un estilo de vida, así como lo haces cuando decides ser sano, hacer ejercicio y dejar a un lado -excepto en contadas ocasiones- las delicias de chocolate y malvavisco.

No obstante, me senté con todas las ganas de poder dar una respuesta a este lector que me ponía un reto. Y esto fue lo que concluí. Aquí hay 10 pasos, el decálogo para lo que yo considero, unas finanzas sanas. La cosa está en que cada paso implica un esfuerzo fuerte en sí. Cada paso tiene, dentro de sí mismo, otros 10 pasos.

Por ejemplo, en el paso 1, para tener un presupuesto hay que saber hacer un registro de gastos y otro de ingresos que refleje la realidad de cómo utilizas el dinero. Y hacerlo detallado para que así puedas seguirlo. Por lo tanto, cada paso puede tener, en sí, varios.

Se los dejo por ahora para que vayan, como yo, pensando por qué es que hace sentido. Y si creen que falta algo, me lo compartan.

Más adelante, espero poder desarrollar cada paso para que tengamos al final, el decálogo detallado de las finanzas sanas.

1. Tener un presupuesto, seguirlo y actualizarlo

2. Tener y hacer un ahorro constante

3. Invertir tu ahorro según tus objetivos, al plazo correcto

4. Conocerte como consumidor

5. Saber diferenciar entre la deuda sana y la no sana

6. Siempre comparar productos antes de adquirirlos

7. Que la pago de tus deudas nunca rebase al 30% de tus ingresos mensuales antes de impuestos

8. Tener un plan a corto, mediano y largo plazo

9. Ser previsor y contar con seguros

10. Nunca, nuca olvidar el retiro.

Espero sus comentarios, ayúdenme a completar esto, compartan qué les funciona para desarrollar cada uno de los puntos.

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Sí, a partir del 2016 la Consar iniciará un proceso para obtener los datos biométricos de los más de 52 millones de clientes que tenemos una afore. Por lo tanto, cada vez que tú te acerques para algo, ya sea un retiro por matrimonio o por desempleo, o que quieras empezar a hacer ahorro voluntario, no te espantes si te piden tus huellas digitales y graban tu voz.

Es una “etapa de modernización”, me dijo Carlos Ramírez, presidente de Consar, en una entrevista. El modelo que ahora tienen, explica, es obsoleto. Por ejemplo, para hacer un traspaso el promotor debe pedir 8 documentos, muchos de los cuales, el cliente ha entregado más de una vez a su afore. Pero como todo es papel y hay que comprobar todo, el proceso es efectivamente obsoleto.

Por eso Consar hará un expediente electrónico único de cada usuario al que más adelante se le incluirán los datos biométricos mencionados. Este expediente electrónico único ayudará a bajar los costos de las afores (menos viajes de promotores para recopilar documentos), ahorrar recursos (menos papel) y además, evitar los problemas de seguridad y traspasos indebidos que se han dado en el sistema.

Cuando un promotor cambiaba de una afore para trabajar en otra, podía llevarse consigo los papeles de sus clientes y traspasarlos sin permiso de los titulares de la cuenta. Esto se evitará con el expediente único y más cuando tengan que pedirte una confirmación de voz para poder hacer traspasos o ajustes y cambios a tu cuenta de afore.

“Es un proceso que va a tomar tiempo, pero es un cambio fundamental”, dijo Ramírez.

Otra novedad es que las cuentas que tengan un ahorro voluntario de 8,000 pesos, si desean un traspaso, deberán hacerlo personalmente.

Acepta  Carlos Ramírez que esto parece engorroso para los que sí tienen ahorro, pero dijo que es también una forma de hacer un llamado a las afores a impulsar el ahorro voluntario porque ayudará con la retención de clientes. En lo personal sí creo que es engorroso tener que hacer un trámite en ventanilla cuando eres de los pocos que se preocupan por el retiro y de los 200,000 que tienen ahorro voluntario, pero también me interesa que si tengo ahorro voluntario no sea muy fácil que me cambien de afore sin mi autorización. Así que al final, está bien que sea más complejo.

El año pasado se realizaron 2.4 millones de traspasos de los cuales “un porcentaje significativo” (así explica Consar en un comunicado de prensa) no eran deseados por el cliente.

Hay cambios y mejoras en las afores. Ya puedes hacer aportaciones en el 7 Eleven, como comento en este otro post, y además tu dinero se invierte por medio de mandatos y puede estar recibiendo rendimientos interesantes en Europa, como explico en este otro post, así que me emociona lo que está pasando en Consar.

Estos cambios deben ser también una llamada de atención a los usuarios, hay que voltear a ver a la afore, enterarnos de qué está pasando con ese dinero que aportamos ahí mes con mes. Hay que acercarnos a pensar en el futuro, en nuestro retiro y qué es lo que queremos de él o cómo lo vamos a querer vivir.


El pasado miércoles la Bolsa Mexicana de Valores (BMV) me invitó a participar en un Hangout en el que respondimos a varias preguntas enviadas por seguidores de Twitter sobre las finanzas. Fue una dinámica muy divertida en la que escogimos algunas de las preguntas enviadas unos días antes del Hangout.

Llegaron más de 60 preguntas y escogimos 20. A estos 20 se les enviará un libro mío y además, escogimos 5 de esas 20 para participar en el Hangout y responder a sus preguntas.

Al final, tuvimos tiempo para responder preguntas de las otras que nos enviaron y de algunos usuarios que participaron activamente en el Hangout.

En fin, lo comparto aquí porque creo que las dudas que resolvimos no son de solo un par de personas, sino que son preguntas que todos nos hemos hecho. Abarcan temas como inversiones, pago de deudas, cómo hacer un presupuesto, cómo hablar con los niños de dinero, e incluso sobre activos en los que se puede invertir.

Espero les sirva para resolver algunas de sus dudas.

Y por cierto… dejo también las láminas informativas de las que hablamos en el Hangout para que las puedan ver a detalle y con calma. Aquí las pueden descargar el PDF: LaminasHangout

 

Por si no pueden ver el video, aquí la liga.

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Desde este lunes pasado ya puedes ir a un 7Eleven y hacer un depósito en tu afore para el ahorro voluntario. Más fácil no puede ser. Más pretextos ya no podemos encontrar. Eso de que depositar en la afore sea complicado o quede lejos es, literalmente, una mentira.

Lo único que necesitas es tu CURP y el dinero que quieras depositar – el mínimo es de 50 pesos -.

El ahorro voluntario en México es casi inexistente. Representa apenas el 1% (23,231.6 pesos) del total de los recursos acumulados que hoy suman 2.3 billones de pesos. En otras palabras. Nadie ahorra de forma voluntaria en las afores.

Esta falta de ahorro voluntario es una tristeza porque -como he dicho muchas veces en este espacio- tu afore no va a ser suficiente. De hecho, en el evento para presentar este programa, el Secretario de Hacienda, Luis Videgaray, cuestionó si el ahorro para el retiro será suficiente para sostener una pensión digna para quienes completan una vida de trabajo. Bien calculan los expertos que la afore solo te permitirá retirarte con aproximadamente 30% de tus ingresos. Videgaray resaltó que el ahorro voluntario puede hacer una gran diferencia en la vida de una mujer o de un hombre que se retira, pues según cálculos de la Consar, el incrementar en 1% el ahorro voluntario a una afore de manera sostenida, puede incrementar al monto de la pensión hasta en un 12%.

El propósito de Consar al hacer esta liga con la Amafore y 7Eleven es simplificar los mecanismos para las aportaciones voluntarias, de modo que todos los mexicanos tengan acceso a un mecanismo de ahorro seguro, sencillo y a la vuelta de la esquina, explicó Carlos Ramírez, presidente de Consar.

Pensemos en el futuro, pensemos en cómo queremos vivir cuando ya no trabajemos. Y, por favor, dejemos de ser flojos, ir a la esquina y depositar 50 pesos al mes podría permitirnos estar mejor cuando tengamos canas.

Les dejo otro dato para que vean que sí se puede ahorrar algo si ponemos orden. De acuerdo con un estudio publicado por la Profeco, el mexicano promedio puede desembolsar hasta 19,000 pesos al año en gastos no contabilizados o los conocidos como hormiga. ¿Cuáles? Café, galletas, cigarros, refrescos, botanas y propinas. Imaginen cortar a la mitad estos gastos y lograr un ahorro voluntario de 9,500 pesos al año.

Empecemos por ahí.

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2 de cada 10 trabajadores independientes en México no han pensado de qué vivirán cuando dejen de trabajar.

9 de cada 10 trabajadores independientes nunca ha calculado cuánto deberían ahorrar para su retiro.

Estos trabajadores, les recuerdo, es probable que no tengan afore aunque pueden hacer aportaciones voluntarias y tener cuentas sin patrón para ahorrar para la vejez. De hecho, solo existen 251,165 cuentas de trabajadores independientes de las 51,500,030 cuentas administradas por las afores.

Y regreso al punto inicial, estos trabajadores que no tienen afores y por ende aportaciones patronales o del gobierno para su retiro, si no ahorran por su cuenta, son los que vivirán a expensas de la familia.

Si eres un joven prometedor, es hora de que te cuestiones si tus padres o tíos están en esta situación. Si eres un joven prometedor independientes es momento de que planees cómo le vas a hacer cuando seas viejo. Y si ya no eres tan joven y estás en esta circunstancia, ¡aguas!

En la nueva encuesta de la Consar titulada “Trabajadores Independientes/Informales” se tomó en cuenta a los profesionistas independientes, las personas que cuentan con estudios a nivel licenciatura que desempeñan actividades relacionadas con la profesión estudiada y que trabajan de manera independiente (abogados, médicos, dentistas, etc.); y a los trabajadores por su cuenta (oficios), personas cuyo trabajo, oficio u ocupación principal es realizado en su propio negocio, pueden tener trabajadores con y sin retribución, o mediante la prestación de servicios personales, que no están a las órdenes de ningún patrón.

Algunos datos que en los que vale la pena pensar un poco:

  • 41.7% del total de encuestados dice ahorrar, al menos para temas de corto plazo, siendo los profesionistas independientes quienes más ahorran en comparación con los trabajadores por su cuenta.
  • Del universo de encuestados que dijo “SÍ ahorrar”, poco más del 50% actualmente está ahorrando para emergencias o imprevisto. Como segunda opción los profesionistas independientes ahorran para viajes y vacaciones y los trabajadores por su cuenta para comprar o construir una casa.
  • Entre $100 y $500 pesos es la cantidad de los que señalaron ahorrar “cada semana” y más de $500 para los que ahorran “cada mes”. Al preguntarles a los encuestados cuánto consideran como una buena jubilación, 6 de cada 10 trabajadores por su cuenta dijo que hasta $5,000 pesos, mientras que 1 de cada 3 profesionistas independientes considero recibir entre $7,500 y $10,000 pesos. Cabe señalar que estas cantidades son, en promedio, equivalente a una tasa de reemplazo cercana al 100% (de acuerdo con los gastos que ambos segmentos manifestaron realizar mensualmente).
  • Al 64% de los encuestados les gustaría contar, cuando menos, con un ingreso superior al 75% de su ingreso actual.

En conclusión, la mayoría de mis colegas independientes no saben bien cómo van a enfrentar su retiro o ahorran para ese momento irremediable de la vida, pero tienen ganas de mantener por lo menos un ingreso del 75% de lo que ganan hoy en día.

¿Alguien más cree que hay algo extraño en esta realidad financiera?

Espero sus opiniones en la zona de comentarios y sigamos la conversación por Twitter y Facebook.

 

 

 


Si eres de los que dicen alguna de las siguientes frases, ya sea a tus amigos o solo en tu cabeza, estás cometiendo un gravísimo error:

1. “Voy a empezar a invertir en serio y ahorrar de forma constante cuando junte suficiente para tener un contrato con X casa de bolsa o banco”.

2. “Eso de ahorrar es para cuando sea más viejo, por ahora a disfrutar lo que gano”.

3. “Sí, ya casi estoy a punto de lograr un colchón para en serio tomar en cuenta eso del ahorro, nada más que pase esta racha de vacas flacas”.

¿Te identificaste?

Todos nos hemos justificado el no ahorrar en algún momento de la vida. El resultado es que dejamos pasar el tiempo pensando que un día lo vamos a tener todo en orden para lograr ahorrar y ese momento perfecto para empezar a hacer crecer el dinero nunca llega.

Hay muchas formas de ahorrar -en instrumentos formales y con rendimientos- desde un peso. ¿Cuáles?

Ejemplos:

– El ahorro voluntario en la afore. Sí, ahí puedes ahorrar desde un peso.
– Los PPR (Planes Personales de Retiro), hay algunos que te piden que pongas desde 1,000 pesos al mes sin ahorro de inicio.
– CetesDirecto en donde puedes invertir desde 100 pesos.

Y, ¿qué es lo que pasa si dejas pasar más el tiempo?

Miren esto:

Cortesía: Resuelve Tu Futuro

Cortesía: Resuelve Tu Futuro

 

 

 

 

 

 

 

 

(PUEDEN DAR CLICK EN LA IMAGEN PARA VER LOS DATOS A DETALLE)

Lo que pueden ver aquí es que si ahorras 500 pesos al mes desde que tienes 25 años en un Plan Personal de Retiro (PPR) logras juntar una aportación de 240,000 pesos, que con los intereses compuestos y beneficios fiscales, termina siendo un ahorro de unos 2 millones de pesos. Si empiezas tu ahorro 10 años después la diferencia es de 60% y logras una meta de 836,156 pesos. Y así va bajando el monto. Esto no solo es resultado de ahorrar menos tiempo, también de perder intereses compuestos, donde está la clave del ahorro a largo plazo.

No dejemos para luego lo que podemos empezar hoy.

¿Que el retiro es muy lejano? Bueno… ¿ya empezaron con el ahorro para su casa o su negocio o la universidad de sus hijos?

No pierdan ni un día más.

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En México, 7 de cada 10 retirados cuenta con una vivienda de su propiedad, es decir un inmueble que está a su nombre, según datos de la última encuesta de Amafore sobre la situación que enfrentan las personas en edad de retiro, publicada en agosto de 2013.

Este es un dato positivo, sí, hasta cierto punto.

Los ladrillos son el patrimonio que en México más se valora y el que se tiene, pues si bien los viejitos de hoy tienen casa, 4 de cada 10 trabajan y de éstos el 83% lo hace porque necesita el dinero. Solo 16% de los adultos mayores a los 65 años que trabajan lo hacen porque quieren mantenerse activos.

De los que trabajan 77% tienen ingresos menores a los 5,500 pesos al mes. Además de que 7 de cada 10 cuentan con dependientes económicos.

Y el escenario se va poniendo más gris.

28% de los encuestados dependen económicamente de alguien más y en su gran mayoría, quienes los apoyan o mantienen son los hijos.

Imagino que los hijos quizá no tengan casa propia y vivan en la de sus padres o renten, este dato no viene en la encuesta, lo asumo porque 4 de cada 10 dice que para sus hijos es difícil o hasta muy difícil mantenerlos. El dinero que quizá podrían ahorrar para la adquisición de un inmueble se va en la ayuda a sus padres.

Y la cereza en el pastel o la lección de todo esto para las siguientes generaciones es que solo 2 de cada 10 hizo planes para el momento de su jubilación y su vida después de los 65 años. 63% dice que no ahorró porque no le alcanzaba para eso.

Los ladrillos son un gran activo patrimonial, es positivo que tan alto porcentaje tenga casa. Pero es preocupante que sigan trabajando por necesidad, porque entonces es muy probable que el mantenimiento de la casa sea un peso. Por eso tantos reciban ayuda de sus hijos para no solo ellos, sino sus dependientes económicos.

La planeación, las metas a futuro y el ahorro para enfrentar esta etapa de vida son esenciales. Jóvenes, ahora que pueden trabajar, planeen, establezcan metas y ahorren  para llegar a las canas con casa y dinero para disfrutar la vida.

 

 



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