“Ahorrar es para tontos”.
“La organización financiera es una pérdida de tiempo”.
“¡Qué flojera que le den tanta importancia al dinero!”

He escuchado estas frases por todos lados. Sobre todo cuando se enteran que escribo sobre finanzas personales. “Es como tema de autoayuda, ¿no?”, me dicen.

No sé qué tengan en contra de ayudarse a vivir mejor. No sé por qué hablar de dinero es para los que basan su vida en conceptos capitalistas y monetarios.

Solo les digo una cosa: todos en este mundo tendremos que enfrentar la toma de decisiones financieras a lo largo de la vida, varias veces.
1. “¿No importa en qué banco abra mi cuenta de nómina?”, si eso te vale, podrías escoger una que te cobre más comisiones y te ayude a perder más valor a tus ingresos.
2. “Nunca sacaré una tarjeta de crédito”. OK, no quieres tener un plástico porque son muy caros y caes en el juego de pagarle a los bancos. Nada más recuerda que si no tienes un historial crediticio, el día que necesites un crédito para comprar una casa o iniciar tu propio negocio -ese que te va a hacer independiente del mundo- es menos probable que te lo den.
3. “Jamás pediré una hipoteca para comprar casa”. Endeudarse, si no es necesario, quizá no valga la pena. Pero, si no se tiene el dinero para pagar un bien inmueble y se quiere uno para formar patrimonio, ¿cómo piensan hacerlo? Si tienen un secreto, que me digan. Si creen que ahorrando, perfecto, pero ¿en qué instrumentos van a ahorrar o invertir su dinero para conseguir el monto necesario para comprar ladrillos?, ¿debajo del colchón?
4. “¿Seguros?, pero si eso solo llama a la mala suerte”. Un seguro es un instrumento de previsión. Si crees que nunca te va a pasar nada porque no tienes seguro es que no entiendes lo que es prevenir y que no has preguntado lo que cuesta un siniestro, una enfermedad, un accidente. Si no tienes seguro, por lo menos ten un fondo de emergencia importante en relación a tus ingresos y que te permita enfrentar cualquier tipo de eventualidad.

Estos son cuatro ejemplos de momentos en la vida en los que no estar informado sobre temas financieros puede crearte una pesadilla en tu vida. Una mala decisión te puede endeudar por décadas. Una mala decisión te puede llevar a nunca conseguir la meta que te estableciste. El que no te importe lo que pasa con la Bolsa, el tipo de cambio, si hay o no fondos de inversión, tarjetas de crédito, afores, etcétera, solo te deja fuera de los temas que podrían ayudarte a vivir mejor, o por lo menos, más tranquilo.

¿De verdad no te deben importar los temas relacionados con el dinero?, ¿en serio no quieres saber cómo hacerle para que el ingreso por el que trabajas valga más en el futuro?

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“Si una economía quiere crecer rápidamente debe buscar el capitalismo emprendedor”, dijo Robert E. Litman, coautor del libro Capitalismo bueno, capitalismo malo, en una entrevista con la revista Expansión hace un par de años.

Hoy voy a escribir de esto del emprendedurismo. ¿Cómo se relaciona con las finanzas personales? Nuestros negocios son nuestra fuente de ingresos. El 72% del empleo en México es generado por las Pymes. Muchas de éstas son los negocios de un emprendedor.

México ha hecho varios esfuerzos por buscar impulso al emprendedurismo. En la Secretaría de Economía hay programas interesantes como el Fondo de Apoyo para la Micro, Pequeña y Mediana Empresa (otorga apoyos a proyectos que fomentan creación, consolidación y competitividad) o el Fondo de Innovación Tecnológica (fideicomiso para apoyar a Pymes innovadoras y de desarrollo tecnológico), por mencionar algunos. Y ahora está el nuevo Instituto Nacional del Emprendedor que fue anunciado hace a penas unas semanas.

Todo esfuerzo en esta área me parece valioso. No quiero hablar de lo que hace el gobierno por ayudar a los emprendedores. Sobre todo cuando se sabe que hacer negocios o emprender un negocio no es un camino sencillo. Lo que quiero recuperar y compartir con ustedes son tres reflexiones de tres expertos en el tema de emprender me han dado en entrevistas en los últimos años. Espero les sirvan y los inspiren a emprender, sobre todo, a innovar.

- Abrir un negocio no es lo mismo que ser emprendedor. Emprender implica generar un valor agregado, pero Ernesto Cervera de GEA una vez me dijo que una palabra clave puede ser ‘responsabilidad social’ pues el emprendedor debe tener un impacto en la economía y crear un negocio que repercuta en la multiplicación del empleo, además de ofrecer productos o servicios innovadores.

- La clave es la innovación. Sobre innovación he escuchado a Jana Nieto hablar sin parar. Ella ha dedicado su vida al tema de los emprendedores, antes en la Secretaría de Economía y ahora en 3M. Para ella, si mal no recuerdo una conversación que tuvimos, la innovación no solo de debe o puede dar en los productos o los servicios, sino en la forma de hacer el negocio. Para ella, en la innovación está la propuesta de valor.
En una entrevista que le hice antes de salir de SE me dio este dato:  Si 71 empresas medianas en México dieran el salto a ser grandes y se institucionalizaran, el Producto Interno Bruto (PIB) incrementaría un punto porcentual.
Esto viene al caso porque otro de los programas que existen para apoyo al emprendedor es el de ‘Mercado de Deuda para Empresas’ el cual con apoyo de la Bolsa Mexicana de Valores, la Asociación Mexicana de Capital Privado y Endeavor permite a empresas medianas la posibilidad de tener una calificación bursátil y eventualmente, levantar deuda. Por cierto, hay en México unas 7,000 empresas que podrían interesarse en este programa y que representan ya el 40% del PIB.

- Ten una visión amplia. No puedes tener el deseo de emprender en un X sector si no lo conoces casi a la perfección. Recuerdo que para Rodrigo Villar de New Ventures este era un punto en el que los emprendedores en México debían trabajar. Me decía que el emprendedor debe tener conocer la industria a nivel global, saber dónde está la competencia del otro lado del mundo, no solamente la local, por ejemplo. Para él, en el conocimiento del sector en el que se quiere emprender es donde se encontrarán los nichos del negocio por atender, las fuentes de apoyo y la clave de cómo y por dónde innovar.

Estoy segura de que ustedes, sobre todo si son emprendedores, tendrán otras reflexiones que compartir. Por favor, háganlo.

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Si algo debemos hacer todos en diciembre es cerrar el año financiero. Decimos adiós a muchas cosas: año de ingresos, año de impuestos, año de gastos y deudas.

Con suerte, algunos de ustedes serán asalariados y recibirán un dinero extraordinaro, es decir: su aguinaldo. Otros, que somos independientes, buscamos la forma de tener un poco más de ingresos al final del año para ‘lograr juntar’ un aguinaldo. En cualquiera de los dos casos, si tienen un dinero extra este fin de año, es buena idea que piensen cómo lo van a aprovechar.

Ideas para usar el aguinaldo hay muchas. Pero lo interesante sería hacer un cierre de año financiero contemplando ingresos y egresos más allá de solo el aguinaldo.

La Condusef, por ejemplo, dice que lo dividas en tres rubros: ahorro, pego de deudas y gastos de la temporada.

La Condusef tiene razón. Pero hay que hacer un análisis de cómo se portaron financieramente este 2012.

Un par de preguntas que ayudarán a establecer cómo andan:

1. Este dinero extraordinario, ¿lo necesitan todo porque están muy endeudados?
2. ¿Cuánto lograron ahorrar en el año?, y ¿qué porcentaje de este dinero extraordinario ahorrarás?
3. ¿Qué panorama tengo para enero? Sean honestos, ¿ven una cuesta desde el Buen Fin, por ejemplo, van a llegar más o menos ilesos o hasta les va a sobrar?

Según las respuestas a estas preguntas entonces hagan un plan para el año que viene y contemplen lo siguiente:

1. Qué ingresos esperan tener.
2. Cómo van a cambiar sus gastos el año que viene. Consideren nuevos miembros de la familia, trabajos diferentes, cambio de casa y por ende de trayectos de transporte, etcétera.
3. Establezcan un ahorro desde el inicio, y si pueden, automatícenlo. (Para esto pueden hacer aportaciones voluntarias a afore o revisen el ahorro automático de CetesDirecto.com, por ejemplo).
4. Qué tan endeudados van a iniciar el año. Y establezcan un plan de ataque de deudas. Para esto les recomiendo leer el libro de Isela Muñoz de El peso nuestro de Cada día “De deudor a millonario” que pueden descargar aquí.
5. Cómo y cuándo van a pagar instrumentos de previsión como seguros.

Con esto tendrán una idea de cómo enfrentar el año nuevo y de ahí cerrarán el 2012 con un plan establecido, además de que según el resultado podrán ajustar sus gastos para el fin de año. Y con esto, pueden regresar al aguinaldo y entonces establecer los porcentajes que destinarán a cada rubro que recomienda la Condusef.

Esto es solo una guía que me funciona a mí a lograr un plan para luego establecer propósitos. Espero les sirva. Y si tienen una estrategia distinta, por favor compártanla.

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El gran reto que enfrenta México, según la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), es incorporar a los jóvenes al mercado laboral formal. Por lo que en un comunicado de prensa se han puesto a favor de la Reforma Laboral que hoy está en la mesa del Legislativo.

Pero más allá de lo que pase o no en el Congreso, lo importante es que un trabajador que empiece a cotizar a los 20 años con respecto a otro que ingrese a los 30, obtendrá una pensión de casi el 80% superior en relación al que entró tardíamente a trabajar.

Y es un hecho que pocos mexicanos menores a los 26 años trabajan y cotizan en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y por lo tanto cuentan con una afore y un ahorro para su retiro. De hecho, la Siefore 5 -donde se guardan los recursos de estos mexicanos- cuenta con poca liquidez y se ha decidido transferir sus fondos a la Siefore 4, que es para trabajadores de entre 27 y 36 años.

¿Dónde están trabajando los estudiantes o los mexicanos más jóvenes?, ¿por qué no los están dando de alta?

En este contexto es importante la reforma porque permitiría que a través de contratación por medio tiempo o tiempo parcial, por temporada, o con capacitación inicial recibir todos los derechos y prestaciones y generar un ahorro para su retiro por medio de una afore.

En cuanto al traslado de activos que Consar ha anunciado, no debes preocuparte, pues no te impactará aunque seas los que están en alguna de las dos Siefores, dijo el presidente de la Consar, Pedro Ordorica.

Lo que sí debemos anotar es que este instrumento está ahí para ayudarnos a juntar algo para el futuro y necesitamos empezar la vida laboral con el pie derecho para que juntemos la mayor cantidad de recursos para el futuro.

Si no tienes afore, si eres trabajador de medio tiempo, si eres uno de esos jóvenes que no cotizan, empieza ya a analizar cuáles serán tus opciones de afore para que -si pasa la Reforma Laboral- puedas escoger la correcta. Y si no llega a ser aceptada por el Legislativo, pienses en abrir una por tu cuenta y empezar un ahorro para el futuro.

Así se ve el movimiento de los activos:

 

 

 

 

 

 

 

Así queda la familia de Siefores a partir del 23 de noviembre:

 

 

 

 

 

 

 

No hay mucha diferencia porque las afores en las dos Siefores tienen el mismo ranking según su rendimiento neto:

 

 

 

 

 

 

 

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En 1943 había en México 26 jóvenes trabajando por un viejito que pensionar. Esto para el año 2035 será muy diferente, pues habrán dos mexicanos trabajando por un viejito pensionado, según Consar.

Este dato es para espantarse pues demuestra que no hay forma de mantener a los pensionados de este país si tú no tomas en tus manos tu retiro hoy.

¿Qué estás haciendo para que cuando tengas canas puedas comprar enjuague bucal para tus dientes postizos?

No sé qué imagen tengan de ustedes mismos en la vejez, pero yo no quiero dolencias, y no me refiero a las dolencias de los huesos que seguramente voy a tener, sino a las dolencias financieras.

Entonces, qué opciones existen para vivir mejor cuando seamos viejitos:
1. El dinero de tu afore – que te dará un 30% de tu último sueldo.
2. El dinero del ahorro voluntario de tu afore, que por cierto anda bajo pues representa menos del 0.3% respecto a los recursos administrados por la afores. Confiésenlo: Muy pocos ahorramos en la parte voluntaria de la afore.
3. Planes personales de retiro (PPR) – que ayudan a ahorrar con beneficios fiscales.
4. Invertir por tu cuenta.

Y ahora la pregunta clave: ¿cuál de estas estás haciendo?

Si solo estás aportando a tu afore y porque te obligan, cuidado. Si no tienes afore y tampoco un PPR o un ahorro o inversión a largo plazo, más cuidado. En cualquiera de estos dos casos, te puedo decir que más te vale tener muchos hijos que te mantengan o un par que se hagan muy ricos.

Si no queremos depender de la bondad de otros, entonces hay que entender que el momento para ahorrar para después es ahora que tienes un trabajo, ahora que tienes energía para trabajar más horas. Ni modo, puede ser deprimente pensar que hay que sacrificar una vacación -por más merecida que la tengas por aguantar a tu jefe malhumorado- por la avena que necesitarás para tu estómago de 90 años. Pero es cierto. Necesitas ahorrar ya.

¿Qué debería hacer el sistema de pensiones?

Más allá de la reforma de 1997 que hizo que migráramos en México a un sistema de contribución definida, es decir, en el que el monto de tu retiro depende del ahorro acumulado, la edad de jubilación y que en el que tienes propiedad de los recursos porque están en una cuenta a tu nombre, para ayudar a que tengamos más dinero en nuestras cuentas se pueden hacer un par de reformas paramétricas. ¿Qué es eso? Son reformas en las que se aumenta la edad de retiro o el monto que se aporta al mes. Y cualquiera de estas dos medidas sería poco popular con los contribuyentes. También se ha abierto la regulación para que tu afore pueda invertir tu dinero en herramientas más sofisticadas, y seguirán abriéndose para que puedas tener cada vez más diversificación. De hecho, alguno de ustedes pronto podría tener el dinero de su retiro invertido en China.

Todo esto es bueno para el sistema de pensiones, pero no es suficiente o no se percibe hasta ahora como suficiente. Por lo tanto, está en nuestras manos.

Insisto: ¿qué estás haciendo para que te alcance para el enjuague bucal de tus dientes postizos?

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Sí, existe ya un crédito hipotecario que podría ayudarte a pagar la universidad de tus hijos, o iniciar ese negocio que tanto has deseado.

¿Qué necesitas tener? Una casa.

BBVA Bancomer anunció hoy su nuevo producto, el crédito hipotecario liquidez, que permite que utilices tu casa para obtener dinero en efectivo. En otras palabras, hipotecas tu casa entre 5 y 15 años y obtienes un dinero para la universidad de tus hijos, tu maestría o invertir en un negocio.

El crédito es a tasa fija y te presta hasta el 70% del valor de tu casa. No tienes que decirles para qué quieres el dinero y no te cobran comisión por apertura.

La tasa es de 13.7%. Un crédito hipotecario para conseguir casa tienen tasas de interés alrededor del 10%. Y aunque es un poco más caro, tiene beneficios, por ejemplo, es más barato que los créditos de nómina o los personales.

“Es una oportunidad interesante para gente que no sabe cómo hacer para pagar la universidad de sus hijos, que es el desembolso más grande de una familia y lo debe hacer por cuatro años”, me dijo Enrique Medina, director de desarrollo de negocios de la banca comercial de BBVA Bancomer, quien añade que puede servir para otro tipos de objetivos personales y familiares, por ejemplo, puede ayudar a una persona jubilada, con casa propia, y ganas de iniciar un negocio.

Ahora, tomar la decisión de hipotecar tu casa para lograr una meta financiera no es una decisión sencilla. Muchos dirán que es un riesgo.

En realidad si conoces tu nivel de endeudamiento, tu capacidad de pago y el plazo de la meta es similar al del crédito, dice Medina, puedes aprovechar los instrumentos que ofrece el mercado. Según Fernando Soto-Hay, director general de Tu Hipoteca Fácil, lo recomendable es que saques el 30% del valor de casa en este tipo de créditos y trates de que no sea más del 50%.

Es cuestión de cada usuario encontrar los instrumentos correctos para alcanzar sus objetivos, sin meterse en líos financieros.

Pero si hay productos específicos para pagar la universidad de tus hijos, ¿por qué usar este?

Es cierto, hay seguros educativos que pagas durante años para poder pagar una licenciatura. Pero si estás a punto de que tu primer hijo entre a la universidad y nunca hiciste lo del seguro, quizá este instrumento ayude.

Igual que si ya no tienes un ingreso fijo y no te quieres quedar sin liquidez para iniciar tu nuevo negocio. En este caso, Soto Hay recomienda que sea un negocio que conozcas, que tu socio -si tienes uno- entienda, no en un negocio que no tienes idea de qué trata o que te ha recomendado el vecino. De hecho, Soto Hay recomienda que si vas a invertir el dinero de tus ladrillos en un negocio, sea el que ya tienes y que quieres hacer crecer.

Otra función de este tipo de créditos, cuenta Soto Hay, es el deshacerte de deudas incómodas, como las familiares.

Según un comunicado que me acaba de llegar de BBVA Bancomer, la institución financiera planea otorgar 36,000 créditos hipotecarios este año, de los cuales 10% quiere que sean para este producto.

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Hablar de dinero con la pareja no es romántico.

Pero hablar de dinero con tu media naranja es necesario para seguir siendo pareja.

No es un tema de conversación que se toca en la cama, pero sí que se debe hablar para que en el futuro tu vida amorosa se mantenga tan romántica como hoy. En serio.

Desde antes de vivir juntos, casarse o compartir una tarjeta de crédito o cuenta bancaria es recomendable que se cuenten su situación financiera, y lo más importante que debes saber es cuánto debe “tu amor de la vida”.

Las deudas que podría tener:
-       Hipoteca para un bien inmueble.
-       Créditos para un auto.
-       Crédito educativo.
-       Crédito personal.
-       Deuda personal, es decir, le debe a su tío rico.
-       Crédito para su negocio.
-       Deuda en tarjetas de crédito.

Las deudas que cada uno tenga antes de compartir su vida, son propias, cada uno debe ser responsable de lo que debe a menos que decidan unir sus deudas y trabajarlas o saldarlas juntos. Esta decisión no se recomienda para parejas que empiezan a conocerse, sino para aquellas que ya saben cómo funcionan financieramente.

En cuanto se muden juntos, no muden sus deudas… primero hablen de ellas, vean cuáles son las más caras y establezcan una estrategia que les funcione para saldarlas sin que esto les cause estrés en su relación de pareja o que uno se convierta en el responsable de las deudas del otro.

Dejen muy claro quién y cómo van a pagar lo que cada uno debe y cuánto de su ingreso mensual van a destinar para esto. Por ejemplo, yo pago mes a mes mi préstamo educativo. Desde el inicio de mi matrimonio establecí que mi prioridad era pagar esta deuda. Entonces, hicimos las cuentas para ver cuánto tendría yo después de pagar mi crédito al mes para aportar a los gastos que tenemos en conjunto.

Es cuestión de organizarse para que las cosas queden claras y no haya peleas innecesarias.

Por otro lado, las deudas que contraigan juntos, son de los dos. Si van a pedir un crédito para un auto o una hipoteca, deben hablar de las condiciones juntos y hacer cuentas juntos antes de que uno de ustedes corra a firmar un contrato para sorprender al otro con una nueva casa.

Las deudas son una de las causas de pleito en las parejas, si no lo hablamos con claridad la palabra divorcio o separación puede asomarse en el horizonte. Para que tengan un control de las deudas es recomendable:

-       Discutir cómo gastan y cómo pagan: ¿pagas la deuda de tu tarjeta de crédito cada mes?, ¿o pagas solo el mínimo? Saber esto te ayudará a evitar problemas de altos intereses en tarjetas, hablen de lo que deben en sus plásticos, presupuesten cómo van a pagar estas deudas –ya sean adquiridas previo a estar juntos, o desde que iniciaron su vida como pareja-.

-       Revisen sus historiales crediticios juntos: saquen su historial una vez al año, que es gratis, en el Buró de Crédito y revisen sus calificaciones financieras. Recuerden que el día que quieran pedir un crédito en conjunto, para una casa, el mal historial de uno puede afectar en las condiciones de crédito para los dos.

-       Sean honestos sobre lo que no han pagado en el pasado: saca este tema lo antes posible, antes de que los cobradores te empiecen a llamar a ti por las deudas de tu pareja. Hablen de cómo pueden resolver estos problemas juntos.

¿Cómo han ustedes resuelto el tema de las deudas con su pareja?

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Ayer estuve en un seminario de manejo de activos y escuché a un par de manejadores de fondos y expertos hablar de este sector.

Les voy a compartir un par de datos y comentarios con la intención de que pensemos –los que no somos expertos, sino clientes o clientes potenciales de estos expertos- qué queremos hacer con nuestro dinero.

- En México hay 30 operadores de fondos que ofrecen 544 fondos de inversión.
- Hay 2 millones de clientes que tienen dinero invertido en fondos, sólo 165,000 están en renta variable.

Pocos aprovechamos los beneficios que el mercado ofrece para hacer crecer nuestro dinero. No creo que invertir todo lo que tengamos en deuda sea malo. Me parece que hemos olvidado que en un contexto de volatilidad, aunque se busque seguridad para mantener el dinero, hay que aprovechar oportunidades de inversiones a largo plazo y diversificar.

De hecho, ayer Pierre Emmanuel Bouyer de BNP Paribas en Nueva York, inició su charla cuestionando la diversificación de activos. Y es que durante la crisis por más diversificado que estuviera un portafolio, todo activo tuvo pérdidas. Esto me deprimió un poco, la verdad, pues son partidaria de la diversificación. Y estaba a punto de llamarle a mi asesor para regresar el 100% de mi portafolio a deuda cuando Bouyer demostró que si se hubiera invertido en materias primas o commodities hace ocho años se hubiera podido minimizar la volatilidad provocada por la crisis porque estos activos no reaccionan al mercado sino a otros factores como la oferta, la demanda o el clima.

Entonces, el principio de diversificación sigue en pie, la cosa es que el asesor encuentre contigo qué tipo de diversificación conviene…

Obviamente, decía Bouyer, este análisis se puede hacer sobre el pasado y no es tan fácil cuando se piensa en el futuro, pero como inversionistas: ¿queremos hacer crecer nuestro dinero o sólo protegerlo de inflación?, ¿queremos buscar activos que nos permitan obtener valor agregado y ayudarnos a lograr nuestras metas a largo plazo o sólo hacernos sentir tranquilos de que seguimos juntando bajo el colchón?

Hugo Petricioli de Franklin Templeton decía que en México los manejadores de fondos no han logrado convencer a la clase media de que hay que invertir. Tiene razón. Sólo los manejadores de fondos y los que trabajan en Fóndika, GBM, Santander o la operadora o distribuidora que ustedes elijan saben cómo funciona el mundo de los fondos y los beneficios de invertir en ellos. Si ellos no buscan cómo explicar a los clientes por qué conviene, cuánto cobran por estar con ellos y no dicen cómo es que les importa cuidar el dinero que se pone en sus manos, no van a lograr que los mexicanos maximicemos nuestro ahorro.

Ahora, no dejo fuera lo que siempre he dicho de que somos los ahorradores los responsables de informarnos y buscar opciones; de educarnos en cuanto a lo que es mejor para nuestro dinero. Pero, después de lo que escuché ayer, creo que debemos hacer una mancuerna entre clientes y expertos en el sector. Nosotros -los clientes- debemos informarnos y pedir lo mejor para nuestro dinero, ellos -los expertos- deben explicarnos bien por qué debemos darles nuestro dinero.

Ustedes, ¿en qué invierten? Y, ¿por qué invierten o no en fondos?

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El 2012 llegó.

A sólo cuatro días de enero ya escuché anécdotas de personas a quienes les empiezan a llamar cobradores de las tarjetas de crédito y préstamos personales.

Estas llamadas no esperan a que pase el día de Reyes para iniciar su trabajo.

Por más blogs de finanzas personales que leamos -al final- muchos perdemos el control de nuestro dinero con las emociones de la temporada de fiestas. Y en enero, no hay de otra, llega a nuestra puerta la cruda verdad.

En vez de escribirles un blog sobre los propósitos que debemos establecer para tener una nueva vida financiera en este nuevo año, les quiero plantear un par de datos y una corta reflexión:

 

1. El alcance que tiene nuestro ingreso:

Sólo 8% de los participantes en la Encuesta Nacional de Valores titulada “Lo que une y divide a los mexicanos” realizada por Banamex y la Fundación Este País dice que le alcanza bien y puede ahorrar con base a los ingresos que tienen en su hogar.
41% dice que le alcanza justo, sin grandes dificultades.
40% dice que no le alcanza y tienen dificultades.
11% dice que no le alcanza y tiene grandes dificultades.

2. Cómo ahorrar:

En la misma encuesta se muestra que se sigue percibiendo que la mejor forma de ahorrar el dinero es guardándolo nosotros mismos, respuesta que dio el 43% de los encuestados.
Después, 26% dijo que creen que lo mejor es invertirlo en un negocio o propiedad.
18% prefieren depositarlo en un banco.
11% deciden participar en tandas con los conocidos.
1% tuvo alguna otra respuesta.

 

Digamos que una vida financiera nueva es una decisión similar a la de dejar de fumar o querer dejar atrás la obesidad.

Es tomar la decisión de cambiar el estilo de vida que tenemos hasta el día de hoy.

Ese 51% (sumando los que no les alcanzan sus ingresos) debe decidir este año cambiar su estilo de vida para que a finales de 2012 o en 2013 pueda decir que ha logrado vivir tranquilo y que puede ahorrar sin dificultades.

Por otro lado, de los que sí ahorran, pero prefieren guardar el dinero bajo el colchón, esos deben hacer un ajuste y buscar no sólo “guardar dinero”, sino hacerlo crecer. Tenerlo en la alcancía, no es la opción.

“¡Qué fácil decirlo!”, me van a decir en sus comentarios.

Sí, es fácil decirlo. Igual que es sencillo decir: “ya deja de fumar, porque eso te hace daño”, o “bájale a las grasas saturadas que la ropa se te ve como si fueras salchichón”.

Pero se los dice alguien que dejó de fumar –aunque se me siga antojando prender uno con un café-, logró bajar 10 kilos de sobrepeso en mis cortos veintitantos –y sigo adorando el chocolate- y, lucha, a diario, con mantener unas finanzas sanas.

Hay que cambiar el estilo de vida que tenemos para poder vivir como reinas/reyes y gastar como plebey@s. Y esta actitud es un hábito diario, es una lucha constante, es un recordatorio a diario que nos debemos hacer: “no te comas medio pastel”, “no prendas ese cigarro que tanto te hace ojitos”, “no firmes ese reloj que no necesitas”, “vive con el 90% de tu sueldo”.

Los invito entonces, no sólo a escribir una lista de lo que debemos hacer para tener unas finanzas sanas, sino a tomar la decisión de hacer un cambio a nuestro estilo de vida.

Año nuevo, vida financiera nueva.

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El fin de año se acerca y muchos padres asalariados obtendrán un dinero extra con el aguinaldo.

No saben la envidia que les tengo con el tema del aguinaldo ahora que –como trabajadora independiente- no lo recibo.

Pero dejando eso a un lado, asumo que varios padres –igual que yo- han pensado qué hacer por sus hijos en términos financieros, en 2012.

Todos queremos que logren sus sueños. Sí suena cursi, sobre todo para las que no sean mamás o papás, pero se los juro que es cierto, queremos ver que los hijos cumplan sus sueños.

Entrevisté a un par de mamás que tienen a sus hijos como prioridad o meta financiera en 2012. Lo primero que noté es que les da un poco de miedo esta volatilidad económica que se ha sentido últimamente y lo que no sabían bien en qué invertir el dinero que tienen en sus cuentas de cheques.

Aún cuando 2012 puede mostrar volatilidades, si se tienen metas a largo plazo -como la educación de los hijos- el riesgo de hoy se aminora. Así que no hay que temerle a la renta variable y hay que pensar, de plano, en fondos de inversión cuando se cuenta con el monto inicial suficiente que es de entre 5,000 y 10,000 pesos.

Recuerden que “el dinero en el tiempo pierde valor, por la inflación, si no inviertes y lo guardas debajo del colchón, en 15 años vas a tener, quizá, un monto menor al original. Por eso es importante el uso de instrumentos que te dan cierto rendimiento que te ayuda a mantener tu poder adquisitivo”, dice Juan José Mendoza de BBVA Bancomer.

Este es uno de los casos que entrevisté y muestra que con un esfuerzo moderado, podemos hacer varias cosas por los pequeños:

Mónica es editora y tiene una hija de 11 años que dice que quiere conseguir una beca para estudiar cine en Nueva York. “Me da mucha ternura, pero me gusta que tiene consciente que hay que hacer un esfuerzo y que las becas son un esfuerzo”. Esta es la primera meta que se ha establecido Mónica.

La segunda es que su hija pueda hacer un viaje cuando cumpla 15 años. “Mi mamá me hizo un ahorro para mis 15 años y lo que hice fue viajar”, dice Mónica.

Mónica puede invertirle a su hija 10,000 pesos de inicio y hasta 500 pesos al mes para lograr sus dos metas.

Consulté a dos expertos en inversiones y estas son sus recomendaciones.

1) Un fondo de inversión y dos retiros:
Juan Musi, de Somoza Finamex Inversiones, le recomienda invertir en una cartera todo el dinero que tiene para aprovechar los beneficios del interés compuesto.

Si invirtiera en un fondo de inversión con 40% en renta variable y 60% en renta fija, pensando en una tasa conservadora del 10%, en 15 años Mónica juntaría 251,774 pesos de hoy**.

Lo que recomienda Musi es que cuando su hija cumpla 15 años, le saque de este fondo 19,000 pesos para el viaje.

¿Por qué juntar el ahorro? Si Mónica dividiera en dos la inversión, con composiciones más o menos similares, en el fondo del viaje obtendría unos 19,000 pesos y en el de los estudios, otros 146,000 pesos. En un fondo en conjunto logra una diferencia de más de 80,000 pesos.

2) Ajustar la mezcla:
La recomendación que hace Juan José Mendoza de BBVA Bancomer para Mónica es depositar 85% de los 10,000 pesos en un fondo de deuda a corto plazo (BMER 180) y 15% en renta variable (BMERIND) y hacer las aportaciones de 500 pesos al mes, pues  “mientras más ahorres ahora, más dinero tendrás para tus hijos”.

En 4 años que Mónica quiera sacar algo de dinero de sus ahorros para la fiesta, Mendoza recomienda que no se desajuste la mezcla de 85% en renta fija y el 15% de renta variable.

Cuando este momento llegue, ella debe pensar “cuánto piensa gastar para cuando su hija cumpla 15 años y cuánto quiere para cuando se vaya al extranjero”, dice Mendoza.

Dinero para los pequeños:
Juntar 10,000 pesos de inicio es un esfuerzo, eso lo sabe Mónica, pero creo que es un monto que se puede juntar con un par de sacrificios. Sobre todo si se piensa que con eso y otros 500 pesos al mes se pueden juntar: 250,000 pesos. Esto nunca lo vamos a lograr con nuestro ahorro en la cuenta de cheques o debajo del colchón.

Y en cuanto a la cuota mensual de 500 pesos, la verdad se pueden juntar si se recorta un poco el presupuesto y se encuentran un par de gastos hormiga que ya se hacen en los niños.

¿Ustedes cómo han logrado un ahorro para sus hijos?

**NOTA: El monto que menciona Juan Musi que se puede obtener es un supuesto haciendo cálculos de los rendimientos obtenidos en el pasado en portafolios similares. No es una promesa de que esto se debe obtener. Recuerden que invertir en renta variable tiene un mayor riesgo – por eso puede dar mayores rendimientos. Antes de salir a copiar este portafolio, busquen asesoría con un experto en inversiones.

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