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El escenario de las inversiones es otro.

“Después de cinco años de mercados alcistas en clases de activo primordiales, creemos que estamos entrando en una nueva era caracterizada por una mayor volatilidad y una menor rentabilidad”, dice Giordano Lombardo, director de Inversiones de Pioneer Investments en su artículo “La carrera por lograr alfas”.

Y como inversionistas debemos reaccionar a este entorno de volatilidad y menores rendimientos y, quizá, sea necesario hasta restablecer o ajustar nuestras estrategias de inversión.

Nos tenemos que enfocar en sacar el mayor provecho a las inversiones que sí tenemos. ¿Cómo?

Si bien Lombardo en su artículo habla a los administradores de carteras y portafolios de instituciones financieras, sí menciona que hay tres formas de agregar valor, y esto también lo podemos pedir a nuestros asesores o buscarlo en nuestras inversiones:

1. Diversificación: la diversificación de activos es la “curita” favorita para la volatilidad. El mercado funciona como un péndulo, cuando a algunos activos les va bien, a otros no tanto. Por lo tanto si tienes una cartera diversificada podrás minimizar los golpes a los mercados.

2. Saber entrar y salir: Lombardo le dice a los administradores que deben saber “seleccionar el momento de entrada y salida de las posiciones, ya que esto tendrá un gran impacto en la relación de aciertos y fallas”. Esto, para el inversionista se traduce en: no podemos dejar que nos agarre la emoción y salirte de un cierto activo porque tuvo un día malo. Una decisión de estómago, no pensada o consultada con el asesor puede ser peor que varios malos días en los mercados.
Y recuerde que no hay mejor momento para comprar que cuando el resto de los inversionistas tienen o sienten miedo y están en ánimos de vender. En vez de ser el que venda, hay que saber si no es mejor ser el que compra.

3. Entender en qué tengo mi dinero y por qué hace sentido: esto no viene en el artículo de Lombardo, evidentemente un director de inversiones jamás les dirá a sus clientes o a sus administradores de activos. Esto se los digo porque tenemos que dejar  de poner nuestro dinero en cosas que no entendemos. El crecimiento de nuestro dinero es responsabilidad nuestra. El escoger en dónde y en quién confiamos para que nos administre lo poco o mucho que tenemos es responsabilidad nuestra. Así que no podemos poner nuestro dinero a trabajar en algo que no sabemos cómo funciona. No hay que ser financieros, solo tomar decisiones informadas e inteligentes, leer un poco sobre el tema, hacer preguntas.
Y la segunda parte, si decidimos que queremos invertir en Bolsa debemos saber por qué hace sentido esto para nuestra estrategia. Porque si quieres comprar una casa en 2 años invertir el dinero del enganche en solo acciones no es buena idea, pero si es para la universidad de tus hijos en 15 años, ¡adelante!

Les dejo esto como una invitación a pensar en cómo administramos nuestro dinero, cómo lo queremos hacer crecer y en quién estamos poniendo la confianza de manejarlo.

¿Ustedes, cómo piensan enfrentar esta realidad de volatilidad?

Espero sus comentarios y opiniones y sigamos la conversación en Twitter @vivircomoreina y Facebook.


piggo es una plataforma en línea para ahorrar e invertir en dos sociedades de inversión de la casa de bolsa GBM. Pretende ayudar a todo aquel que no ha logrado un hábito de ahorro para que su dinero crezca y pueda lograr sus objetivos.

Pensando en la transparencia les aviso que trabajo con piggo y escribo en su sitio web.

Aún así, pensé que sería interesante contar mi experiencia con la plataforma, explicar lo que me gusta y lo que me costó trabajo al usar el portal e iniciar parte de mi estrategia de inversión con ellos.

Lo que pretendo al contar esta experiencia es invitarlos a pensar lo fácil que puede ser iniciar un ahorro con inversión, que vean que existen productos que pueden ayudarnos a lograr objetivos y hacerlos pensar por qué no han dado el primer paso.

Les cuento, paso a paso, como fue mi experiencia:

1 Registro: Hay que dar bastante información, la misma que darías para abrir una cuenta de inversión en cualquier lado. Así que eso toma un poco de tiempo, pero la verdad es que el diseño lo hace menos tedioso. Además, hay detalles que me hicieron reír como la siguiente pregunta:

ERES UN ROBOT

Por un momento dudé, porque a veces sí me siento como robot, y quise poner quizá. ¿Qué hubiera pasado?, no sé.

Debes dar información fiscal, comprobantes de domicilio y tu IFE o pasaporte para poder abrir la cuenta. Todo lo subes como archivos adjuntos. Y si no funciona, lo puedes enviar por mail poniéndote en contacto con alguien del equipiggo (ayuda en línea). Yo tuve que pedir ayuda, acepto que soy iletrada en esto de la tecnología. Y todas las veces que envío un correo, escribo algo en el chat o llamo, hay alguien amable del otro lado que responde y ayuda. Esto, van a decir, es porque quieren captar clientes. Y sí, quizá si estás abriendo tu cuenta y necesitas ayuda serán muy amables, pero también lo fueron cuando hablé desesperada porque  la pantalla “se quedaba pensando” y no podía avanzar en la creación de mis objetivos. Pero eso lo relato más adelante.

El registro es sencillo y después de que corroboran tus datos te avisan que está lista tu cuenta para crear tus objetivos.

2 Pensar en los objetivos: Confieso que esto fue lo más difícil. Estuve frente a la pantalla un rato piense y piense. ¿Qué es lo que quiero y para cuándo lo quiero?  

Y también les digo que la clave es justo esto, saber qué queremos.

Al final decidí -hasta hora- establecer dos objetivos. Los dos a mediano plazo.

Objetivo 1:

Yo ya tengo una inversión a muy largo plazo que no toco y a la cual aporto regularmente. Pero ese ahorro es para complementar mi afore.

En piggo decidí hacer un ahorro para mis hijos, un colchonsito que les quiero hacer para un día lluvioso y para mandarlos a un campamento de verano en Alemania. Lo puse a mediano plazo, dentro de casi 5 años pensando que #vivircomoprincipe tendrá 9 años y #elpetitprince tendrá 6 años, lo que en principio me parece suficiente para irse unas semanas solos a un campamento. La verdad es que tenía poca idea de los costos, pero pregunté a algunas mamás de la escuela y con ese monto en mente le pedí a piggo que me hiciera el cálculo de lo que voy a necesitar en 5 años, por el tema de la inflación, y ese resultado se convirtió en mi objetivo.

Aquí hago una aportación mensual y además les he dado a todos los familiares la cuenta clabe para que aporten al fondo de los sobrinos/ahijados/nietos. De esta forma puedo superar el objetivo establecido o en algún momento bajarle a mi aportación mensual.

Además de que obligo a todos los familiares a pensar en el futuro de mis hijos y por lo tanto, quizá hasta en el suyo.

Objetivo 2: 

Mi segundo objetivo es un ahorro para mí, a mediano plazo -porque tengo ya cubierta mi estrategia de largo plazo- para mis gustitos, para apapacharme, pues. No le puse una etiqueta muy clara, porque a veces quiero una sala nueva, pero también me gustaría invitar a mi esposo de viaje. Aquí puse una aportación inicial, un ahorro previo y automaticé para que me quiten una cantidad al mes.

En ambos objetivos añadí más riesgo del que piggo me recomendaba. Porque lo padre de esta herramienta es que te dice cuánto puedes ganar o no – si le pones más riesgo a tu inversión. Como yo tengo un buen estómago para el riesgo, puse un poco más de renta variable en los dos objetivos.

Así se ve cuando vas moviendo entre más y menos acciones, tienes tu ahorro (lo que vas a poner tú), el escenario esperado, el optimista y el pesimista.

RIESGO

Aquí deben analizar qué tanto están dispuestos a arriesgar. Esta parte, por cierto, es muy divertida. Y aquí  fue donde me travé también porque al mover y poner más riesgo, sale un aviso que te dice que estás cambiando la estrategia recomendada. Y yo, o mi computadora, no podíamos ver esa ventana. Hablé mil veces y las mil veces el equipiggo me ayudó todo el tiempo necesario hasta que resolvimos mi problema. Que por cierto, fue una tontería. Pero el punto es la amabilidad y disponibilidad del otro lado de la pantalla o teléfono. Créanme que me pasa pocas veces y lo saben porque siempre me quejo.

3. Automatizar: Esto es lo que nos ayuda a no sentir el ahorro. Cuando en piggo das chance de que te quiten el dinero directamente de tu cuenta, entonces te olvidas del pendiente de “tengo que meterle dinero a mi inversión”. piggo jala de tu cuenta de cheques el dinero el día que le dices y ni cuenta te vas a dar de que tienes menos, porque te vas a acostumbrar a vivir con lo que sí tienes en tu cuenta. 

Esta es la mejor manera de poner al ahorro como una prioridad y dejar de verlo como lo que me sobra al final del mes.

4. Mi conclusión: Creo que lo interesante es el proceso de pensamiento y reflexión en el que entré. Me importa ahorrar, quiero tener dinero y quiero poder cumplir objetivos, pero no había pensado realmente en qué quería, qué nombre le pondría y cuánto necesitaría. Este ejercicio me ayudó a planear mejor y por eso, me gusta piggo.

Espero que con esto los invite a sentirse obligados a pensar en qué es lo que quieren, para qué, exactamente, es que están ahorrando. O, los que no ahorran, cómo van a conseguir eso que sueñan si no le aportan un centavo. Y peor aún, cómo lo van a lograr si sus metas están en la cabeza y ni siquiera las han puesto en papel para saber cuánto se van a tardar en lograrlas.


Sí, a partir del 2016 la Consar iniciará un proceso para obtener los datos biométricos de los más de 52 millones de clientes que tenemos una afore. Por lo tanto, cada vez que tú te acerques para algo, ya sea un retiro por matrimonio o por desempleo, o que quieras empezar a hacer ahorro voluntario, no te espantes si te piden tus huellas digitales y graban tu voz.

Es una “etapa de modernización”, me dijo Carlos Ramírez, presidente de Consar, en una entrevista. El modelo que ahora tienen, explica, es obsoleto. Por ejemplo, para hacer un traspaso el promotor debe pedir 8 documentos, muchos de los cuales, el cliente ha entregado más de una vez a su afore. Pero como todo es papel y hay que comprobar todo, el proceso es efectivamente obsoleto.

Por eso Consar hará un expediente electrónico único de cada usuario al que más adelante se le incluirán los datos biométricos mencionados. Este expediente electrónico único ayudará a bajar los costos de las afores (menos viajes de promotores para recopilar documentos), ahorrar recursos (menos papel) y además, evitar los problemas de seguridad y traspasos indebidos que se han dado en el sistema.

Cuando un promotor cambiaba de una afore para trabajar en otra, podía llevarse consigo los papeles de sus clientes y traspasarlos sin permiso de los titulares de la cuenta. Esto se evitará con el expediente único y más cuando tengan que pedirte una confirmación de voz para poder hacer traspasos o ajustes y cambios a tu cuenta de afore.

“Es un proceso que va a tomar tiempo, pero es un cambio fundamental”, dijo Ramírez.

Otra novedad es que las cuentas que tengan un ahorro voluntario de 8,000 pesos, si desean un traspaso, deberán hacerlo personalmente.

Acepta  Carlos Ramírez que esto parece engorroso para los que sí tienen ahorro, pero dijo que es también una forma de hacer un llamado a las afores a impulsar el ahorro voluntario porque ayudará con la retención de clientes. En lo personal sí creo que es engorroso tener que hacer un trámite en ventanilla cuando eres de los pocos que se preocupan por el retiro y de los 200,000 que tienen ahorro voluntario, pero también me interesa que si tengo ahorro voluntario no sea muy fácil que me cambien de afore sin mi autorización. Así que al final, está bien que sea más complejo.

El año pasado se realizaron 2.4 millones de traspasos de los cuales “un porcentaje significativo” (así explica Consar en un comunicado de prensa) no eran deseados por el cliente.

Hay cambios y mejoras en las afores. Ya puedes hacer aportaciones en el 7 Eleven, como comento en este otro post, y además tu dinero se invierte por medio de mandatos y puede estar recibiendo rendimientos interesantes en Europa, como explico en este otro post, así que me emociona lo que está pasando en Consar.

Estos cambios deben ser también una llamada de atención a los usuarios, hay que voltear a ver a la afore, enterarnos de qué está pasando con ese dinero que aportamos ahí mes con mes. Hay que acercarnos a pensar en el futuro, en nuestro retiro y qué es lo que queremos de él o cómo lo vamos a querer vivir.


Con el año nuevo la SEP lanzó las bases con las que operarán las becas en 2015. Me parece importante echarle un ojo a esta iniciativa al igual que otros programas privados y públicos que también mencionaré porque la educación es, en serio, la única forma de aumentar la productividad y la inversión en ésta es importante. Y aquí me refiero a la inversión que decidimos hacer nosotros como familia para la educación de nuestros hijos o familiares.

Según datos de INEGI solo 8 de cada 100 estudiantes concluyen sus estudios superiores. Esto tiene mucho que ver con la deserción escolar, en parte por falta de recursos.

Las nuevas normas del Programa Nacional de Becas entraron en vigor ayer 1 de enero y ofrecen posibles becas para educación básica, media superior y superior. El objetivo, según lo publicado en el DOF es que estas becas son “para la construcción de una sociedad más justa mediante el otorgamiento de becas para el acceso, permanencia y egreso de la población estudiantil”.

Este programa aplica para todo el país. Las becas son para integrantes de grupos en contextos y situación de vulnerabilidad realicen sus estudios. Y a lo que se refieren con vulnerabilidad es: personas indígenas, con alguna discapacidad o situación de vulnerabilidad, madres y padres, madres jóvenes, o jóvenes embarazadas.

En el Diario Oficial de la Federación se publicaron ya las reglas bajo las que operará el Programa Nacional de Becas, aquí la liga para que veas los cambios. En el sitio de la SEP hasta esta mañana del 2 de octubre seguían las de 2014.

Hay becas de excelencia, de servicio social, de movilidad internacional o nacional, también para la titulación. Otras de las que se ofrecen son: de manutención, para continuar los estudios, de capacitación, la beca salario, para prácticas y para el desarrollo y participación en proyectos de investigación o emprendedores.

Estos apoyos educativos son para instituciones públicas.

Pero hay más opciones en la SEP fuera de este programa. Si entras al sitio de becas de la SEP encontrarás tres cajas en las que palomeas tu situación: si eres estudiante, artista, deportista o docente, para qué nivel educativo buscas ayuda y el promedio que tienes. Esto te dará una serie de resultados. Por ejemplo, para un estudiante de posgrado con promedio de 8 a 8.9 de calificación existen 36 becas: algunas de apoyo complementario, otras en universidades específicas.

Y hay otra opción que es el préstamo educativo, de ésta he hablado antes, y la opción pública es la de Banxico con su Fiderh para posgrados y una de las privadas es Funed, para maestrías. Aquí les dejo las ligas para que revisen sus sitios. La diferencia, evidentemente, es que al ser un préstamo hay que pagar con intereses el dinero que se te dé.

Si este 2015 uno de tus propósitos está relacionado con tus estudios, espero que aquí hayas encontrado un poco de información para iniciar a lograr ese propósito.

¡Feliz 2015!

 

 


El pasado miércoles la Bolsa Mexicana de Valores (BMV) me invitó a participar en un Hangout en el que respondimos a varias preguntas enviadas por seguidores de Twitter sobre las finanzas. Fue una dinámica muy divertida en la que escogimos algunas de las preguntas enviadas unos días antes del Hangout.

Llegaron más de 60 preguntas y escogimos 20. A estos 20 se les enviará un libro mío y además, escogimos 5 de esas 20 para participar en el Hangout y responder a sus preguntas.

Al final, tuvimos tiempo para responder preguntas de las otras que nos enviaron y de algunos usuarios que participaron activamente en el Hangout.

En fin, lo comparto aquí porque creo que las dudas que resolvimos no son de solo un par de personas, sino que son preguntas que todos nos hemos hecho. Abarcan temas como inversiones, pago de deudas, cómo hacer un presupuesto, cómo hablar con los niños de dinero, e incluso sobre activos en los que se puede invertir.

Espero les sirva para resolver algunas de sus dudas.

Y por cierto… dejo también las láminas informativas de las que hablamos en el Hangout para que las puedan ver a detalle y con calma. Aquí las pueden descargar el PDF: LaminasHangout

 

Por si no pueden ver el video, aquí la liga.

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Desde este lunes pasado ya puedes ir a un 7Eleven y hacer un depósito en tu afore para el ahorro voluntario. Más fácil no puede ser. Más pretextos ya no podemos encontrar. Eso de que depositar en la afore sea complicado o quede lejos es, literalmente, una mentira.

Lo único que necesitas es tu CURP y el dinero que quieras depositar – el mínimo es de 50 pesos -.

El ahorro voluntario en México es casi inexistente. Representa apenas el 1% (23,231.6 pesos) del total de los recursos acumulados que hoy suman 2.3 billones de pesos. En otras palabras. Nadie ahorra de forma voluntaria en las afores.

Esta falta de ahorro voluntario es una tristeza porque -como he dicho muchas veces en este espacio- tu afore no va a ser suficiente. De hecho, en el evento para presentar este programa, el Secretario de Hacienda, Luis Videgaray, cuestionó si el ahorro para el retiro será suficiente para sostener una pensión digna para quienes completan una vida de trabajo. Bien calculan los expertos que la afore solo te permitirá retirarte con aproximadamente 30% de tus ingresos. Videgaray resaltó que el ahorro voluntario puede hacer una gran diferencia en la vida de una mujer o de un hombre que se retira, pues según cálculos de la Consar, el incrementar en 1% el ahorro voluntario a una afore de manera sostenida, puede incrementar al monto de la pensión hasta en un 12%.

El propósito de Consar al hacer esta liga con la Amafore y 7Eleven es simplificar los mecanismos para las aportaciones voluntarias, de modo que todos los mexicanos tengan acceso a un mecanismo de ahorro seguro, sencillo y a la vuelta de la esquina, explicó Carlos Ramírez, presidente de Consar.

Pensemos en el futuro, pensemos en cómo queremos vivir cuando ya no trabajemos. Y, por favor, dejemos de ser flojos, ir a la esquina y depositar 50 pesos al mes podría permitirnos estar mejor cuando tengamos canas.

Les dejo otro dato para que vean que sí se puede ahorrar algo si ponemos orden. De acuerdo con un estudio publicado por la Profeco, el mexicano promedio puede desembolsar hasta 19,000 pesos al año en gastos no contabilizados o los conocidos como hormiga. ¿Cuáles? Café, galletas, cigarros, refrescos, botanas y propinas. Imaginen cortar a la mitad estos gastos y lograr un ahorro voluntario de 9,500 pesos al año.

Empecemos por ahí.

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Si eres de los que dicen alguna de las siguientes frases, ya sea a tus amigos o solo en tu cabeza, estás cometiendo un gravísimo error:

1. “Voy a empezar a invertir en serio y ahorrar de forma constante cuando junte suficiente para tener un contrato con X casa de bolsa o banco”.

2. “Eso de ahorrar es para cuando sea más viejo, por ahora a disfrutar lo que gano”.

3. “Sí, ya casi estoy a punto de lograr un colchón para en serio tomar en cuenta eso del ahorro, nada más que pase esta racha de vacas flacas”.

¿Te identificaste?

Todos nos hemos justificado el no ahorrar en algún momento de la vida. El resultado es que dejamos pasar el tiempo pensando que un día lo vamos a tener todo en orden para lograr ahorrar y ese momento perfecto para empezar a hacer crecer el dinero nunca llega.

Hay muchas formas de ahorrar -en instrumentos formales y con rendimientos- desde un peso. ¿Cuáles?

Ejemplos:

– El ahorro voluntario en la afore. Sí, ahí puedes ahorrar desde un peso.
– Los PPR (Planes Personales de Retiro), hay algunos que te piden que pongas desde 1,000 pesos al mes sin ahorro de inicio.
– CetesDirecto en donde puedes invertir desde 100 pesos.

Y, ¿qué es lo que pasa si dejas pasar más el tiempo?

Miren esto:

Cortesía: Resuelve Tu Futuro

Cortesía: Resuelve Tu Futuro

 

 

 

 

 

 

 

 

(PUEDEN DAR CLICK EN LA IMAGEN PARA VER LOS DATOS A DETALLE)

Lo que pueden ver aquí es que si ahorras 500 pesos al mes desde que tienes 25 años en un Plan Personal de Retiro (PPR) logras juntar una aportación de 240,000 pesos, que con los intereses compuestos y beneficios fiscales, termina siendo un ahorro de unos 2 millones de pesos. Si empiezas tu ahorro 10 años después la diferencia es de 60% y logras una meta de 836,156 pesos. Y así va bajando el monto. Esto no solo es resultado de ahorrar menos tiempo, también de perder intereses compuestos, donde está la clave del ahorro a largo plazo.

No dejemos para luego lo que podemos empezar hoy.

¿Que el retiro es muy lejano? Bueno… ¿ya empezaron con el ahorro para su casa o su negocio o la universidad de sus hijos?

No pierdan ni un día más.

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photoEl día de ayer Banamex y la UNAM presentaron los resultados de su encuesta “Cultura financiera de los jóvenes en México”. No saben la emoción que me dio que hay una nueva encuesta de este tipo.

Más allá de la emoción, los resultados de la encuesta son interesantes y demuestran que para los jóvenes -mexicanos entre 15 y 29 años de edad- el dinero es un medio para adquirir y consumir. Si bien muchos de ellos (y esto es una gran noticia) dicen que ahorran recurrentemente, no tienen claridad en cuanto al ahorro a largo plazo y menos aún sobre inversiones. No utilizan productos financieros y se manejan en efectivo. Dicen querer más información sobre el tema, pero con lenguaje sencillo.

El campo de oportunidad para las instituciones financieras es enorme. Tendrán, todas, que echarle un ojo a esta encuesta para ver cómo atraer a esta clientela potencial.

El resto de los mexicanos debemos pensar qué es lo que pasa, qué hacemos, hicimos o podemos hacer para que estos jóvenes, cuyas vidas serán reflejo de las decisiones financieras que tomen o no tomen hoy, tengan la información para tomar las correctas.

Les dejo algunos de los datos que me llamaron la atención:

– 95% dice que el medio de pago que utiliza con mayor frecuencia para pagar sus compras es el efectivo.

– 20% dice que encuentra mayor satisfacción en gastar el dinero que en ahorrar para el futuro.

– 56% respondió que al final de mes no le sobra dinero, y 9% que se endeuda o pide prestado.

– 52% dice ahorrar con regularidad. Sus ahorro los guardan en casa, según el 51%, donde perciben que esta más seguro.

– 3 de cada 10 dicen que no tienen una cuenta de ahorro en el banco porque no les alcanza.

– 96% no tienen una inversión bancaria.

– 75% no conocen inversiones por medio de pagarés, plazo o a la vista.

– 70% dicen no conocer las inversiones en negocios.

“La lógica es el gasto y no la inversión”, dijo ayer en la presentación de la encuesta Fernando Castañeda, director de la facultado de Ciencias políticas de la UNAM. Y el rector de la UNAM, José Narro, después añadió que este bono demográfico que tenemos en México ahora y que no se aprovecha para darles educación en prevención se puede convertir en un pagaré. La educación financiera, dijo el rector, ayuda a los jóvenes a lograr una planeación en su vida “a ser autores de su futuro y no dejarlo al azar”.

Ustedes, ¿qué opinan?, ¿cómo ven los jóvenes el dinero?, ¿por qué el consumo es tan importante?, ¿por qué el ahorro se percibe como algo positivo pero complejo de lograr?

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La educación para los mexicanos es sinónimo de una mejor vida. 57% de los padres encuestados por HSBC creen que una buena universidad dará a sus hijos las habilidades para competir en su vida profesional y otro 40% cree que además de esto, una carrera universitaria, resultará en mejores oportunidades de vida.

No obstante, 54% de los padres encuestados en México (la encuesta fue realizada en 15 países) hubiera deseado empezar con el ahorro para la educación de sus hijos con tiempo, más tiempo del que tuvieron. Según la encuesta, 9 de cada 10 padres (92%) paga hoy por la educación de sus hijos; 1 de cada 10 hijos (11%) tienen becas; y solo 5% de los chamacos contribuyen a pagar su propia educación.

Ahora piensen en esto: una carrera universitaria cuesta hoy unos 650 mil pesos -en una universidad privada- y en realidad tienes unos 18 años para ahorrar para este momento de tu vida si empiezas desde que tu hijo o hija nacen. Sin entrar en mucho lío y solo dividiendo esta cantidad en años y meses el resultado es el siguiente:

Para que tus hijos puedan pagar una universidad en 18 años debes ahorrar unos 36,000 pesos al año o 3,000 pesos al mes. Esto sin pensar en inflación o los rendimientos que podrías obtener en un instrumento correcto para la inversión de tu dinero. De hecho, según el estudio de HSBC dicen que el ahorro mensual de un padre por 18 años sería de 1,700 pesos. Asumo que este cálculo es con el producto que ellos ofrecen de una seguro dotal llamado Becahorro.

Hay varias estrategias para ahorrar para la educación de los hijos. Muchas que podrán hacer más fácil tu meta de que estén preparados para el mundo global y competitivo en el que ya vivimos. La cosa es tomar las riendas desde hoy, no un par de meses antes de que lo acepten en la universidad privada de su elección.

Otro dato en la encuesta es que 71% los padres mexicanos consideran que la educación en este país no tienen los más altos estándares de calidad, no es novedad este dato, pero lo que sí me parece interesante es que 86% considerarían enviar a sus hijos a la universidad fuera de México. Si esto está en tu cabeza, entonces tienes que ahorrar mucho más desde el día uno. En serio.

Por lo que se lee en la encuesta, el sueño es tener hijos universitarios con carreras profesionales, incluso posgrados, con experiencia en otros países y por ende conocimientos de un segundo idioma. Esto suena fenomenal, y efectivamente, darle estas herramientas a tus hijos puede darles ventajas en el futuro. Pero el esfuerzo financiero para lograrlo no es sencillo. Y por eso la planeación financiera familiar es tan importante desde el día que planeamos tener hijos.

Algunas opciones para empezar el ahorro para la educación de los hijos:
- Seguros educativos: están ligados a un seguro de vida, lo cual se traduce en que si mueres ellos se encargan de cubrir la meta que tenían planeada. Pero si un día tú dejas de pagar porque te endeudaste de más o salió una eventualidad, pierdes lo que sea que hayas ahorrado.
- Cuentas de inversión: puedes abrir una cuenta de inversión y explicarle al asesor que es para cuando tus hijos vayan a la universidad. Esto le permitirá hacerte una propuesta con un horizontes de inversión a largo plazo y con un poco de riesgo al inicio para obtener mejores rendimientos. La desventaja aquí es que tienes acceso al dinero cuando quieras y podrías hacerle rasguñitos cada que andes corto de lana.
- Fideicomiso: aquí encomiendas el dinero a una institución fiduciaria  que cuida que el dinero se use para su objetivo. Si esto te interesa lo que debe quedarte muy claro son los cobros de administración y comisiones.
- Paga por adelantado: el Tec de Monterrey ofrece esta opción, compras materias hoy y tu hijo las cobra cuando ingrese a la universidad. La desventaja es que tu hijo o hija no quiera ir a esa universidad, pero se soluciona pues son materias que tú puedes vender o traspasar.

Acaba de ser el día de las madres… quizá lo que debamos hacer después de tan festejado día es pensar qué estamos haciendo por nuestros hijos del futuro. Más allá de pedirles flores y apapachos un día al año (soy madre, entiendo lo que todas queremos que nos reconozcan – por lo menos una vez al año), es momento de pensar si estamos tomando las decisiones correctas para lo que queremos darles o con lo que queremos ayudarles en el futuro. Los invito a reflexionar conmigo.

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Abril es el mes de la declaración anual para personas físicas. Les quedan 9 días para presentarla.

Yo ya la presenté y tuve un saldo positivo que estoy esperando me regrese el SAT pronto. ¡Yay!

(Si no sabes si debes o no presentar declaración anual da click aquí y lee lo que dice el SAT)

El proceso para presentar la declaración no fue el más sencillo. Entre las cosas que más trabajo me cuestan es esto de pedir a los clientes de todo el año que me entreguen una constancia de retención de impuestos para tener todos los papeles en orden. Hay clientes que me la dieron un minuto y medio antes de que presentara mi declaración. Pero estos son los gajes del trabajador independiente.

Otro de los rubros importantes en esta declaración anual son los gastos personales para deducciones. Hay que saber qué puedes deducir y tener siempre comprobantes válidos con RFC y domicilio fiscal. Estos papeles los tienes que guardar por cinco años por si Hacienda te quisiera hacer una revisión o auditoría después. (Abajo pongo una lista de las deducciones básicas).

Y finalmente, no se pongan a hacer su declaración anual si no tienen esto a la mano:

– Todas las constancias de percepciones y retenciones de 2013.
– Declaraciones mensuales al corriente.
– Recibos de honorarios o facturas de los gastos que vas a deducir y que están relacionados con tu actividad.
– Recibos de honorarios o facturas de pagos que realizaste en 2013.
– Recibos o facturas de pagos de colegiaturas.
– Contraseñas de acceso a los servicios electrónicos del SAT o la Firma Electrónica Avanzada (FIEL).
– Tu RFC.
– Constancia de percepciones y retenciones.
– Tu Clabe para que la pongas en caso de que haya saldo a favor.

Estos son algunos de los rubros básicos que luego se olvidan:

1- Honorarios médicos, dentales y gastos hospitalarios.
2. Medicinas incluidas en facturas de hospitales.
3. Gastos funerarios.
4. Seguros de gastos médicos.
5. Intereses del crédito hipotecario de tu casa.
6. Donativos no onerosos ni remunerativos (no más del 7% de los ingresos acumulables).
7. Aportaciones para el retiro (depositados en tu afore o planes personales de retiro y no más de 5 salarios mínimos elevados al año o 10% de tus ingresos, lo que sea menor).
8. Transporte escolar obligatorio.

Aquí les dejo la liga a la declaración anual del SAT para que empiecen ya.

Y la liga al SAT donde explican todo para personas físicas. 

Dos cosas mas que me sirvieron. Uno de mis clientes no me dio mi retención de impuestos a tiempo para el día que yo quería hacer mi declaración. La hice sin esa constancia porque pude registrar (gracias a que ya casi todo está automatizado y es electrónico) a la empresa y el SAT me lo tomó por bueno. No obstante, recomiendo tener todas las constancias para no tener problemas futuros.

Y para los que esto de pagar impuestos les da flojera… lean esto que son las multas que podrían tener que pagar – hasta 22,500 pesos.

Para los que siguen con dudas, llamen a InfoSAT: 01 800 46 36 728 (en México), y 1 877 44 88 728 (desde Estados Unidos y Canadá), de lunes a sábado de 8:00 a 21:00 horas. 

Espero sus experiencias pagando impuestos en la zona de comentarios y sigamos la conversación en Twitter @vivircomoreina o Facebook facebook.com/vivircomoreina. 

 

                                                                                                                    



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