Foto: Especial.

“Ahorrar es para tontos”.
“La organización financiera es una pérdida de tiempo”.
“¡Qué flojera que le den tanta importancia al dinero!”

He escuchado estas frases por todos lados. Sobre todo cuando se enteran que escribo sobre finanzas personales. “Es como tema de autoayuda, ¿no?”, me dicen.

No sé qué tengan en contra de ayudarse a vivir mejor. No sé por qué hablar de dinero es para los que basan su vida en conceptos capitalistas y monetarios.

Solo les digo una cosa: todos en este mundo tendremos que enfrentar la toma de decisiones financieras a lo largo de la vida, varias veces.
1. “¿No importa en qué banco abra mi cuenta de nómina?”, si eso te vale, podrías escoger una que te cobre más comisiones y te ayude a perder más valor a tus ingresos.
2. “Nunca sacaré una tarjeta de crédito”. OK, no quieres tener un plástico porque son muy caros y caes en el juego de pagarle a los bancos. Nada más recuerda que si no tienes un historial crediticio, el día que necesites un crédito para comprar una casa o iniciar tu propio negocio -ese que te va a hacer independiente del mundo- es menos probable que te lo den.
3. “Jamás pediré una hipoteca para comprar casa”. Endeudarse, si no es necesario, quizá no valga la pena. Pero, si no se tiene el dinero para pagar un bien inmueble y se quiere uno para formar patrimonio, ¿cómo piensan hacerlo? Si tienen un secreto, que me digan. Si creen que ahorrando, perfecto, pero ¿en qué instrumentos van a ahorrar o invertir su dinero para conseguir el monto necesario para comprar ladrillos?, ¿debajo del colchón?
4. “¿Seguros?, pero si eso solo llama a la mala suerte”. Un seguro es un instrumento de previsión. Si crees que nunca te va a pasar nada porque no tienes seguro es que no entiendes lo que es prevenir y que no has preguntado lo que cuesta un siniestro, una enfermedad, un accidente. Si no tienes seguro, por lo menos ten un fondo de emergencia importante en relación a tus ingresos y que te permita enfrentar cualquier tipo de eventualidad.

Estos son cuatro ejemplos de momentos en la vida en los que no estar informado sobre temas financieros puede crearte una pesadilla en tu vida. Una mala decisión te puede endeudar por décadas. Una mala decisión te puede llevar a nunca conseguir la meta que te estableciste. El que no te importe lo que pasa con la Bolsa, el tipo de cambio, si hay o no fondos de inversión, tarjetas de crédito, afores, etcétera, solo te deja fuera de los temas que podrían ayudarte a vivir mejor, o por lo menos, más tranquilo.

¿De verdad no te deben importar los temas relacionados con el dinero?, ¿en serio no quieres saber cómo hacerle para que el ingreso por el que trabajas valga más en el futuro?

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Invertir en bolsa no es para ricos y famosos, grandes y viejos inversionistas o para quienes saben todo sobre el mundo de las finanzas. Sí es para los que tienen interés en hacer crecer su dinero, personas que tienen un cierto apetito de riesgo y visión a largo plazo. Y lo puedes hacer en línea.

Hay varias opciones: Accitrade de Banamex, Scotiatrade de Scotiabank, Bursanet de Actinver. Todas estas requieren de montos mínimos de inversión de entre 10,000 y 20,000 pesos. Y está también Kuspit, que es el nuevo jugador en este mercado, y que te permite iniciar a invertir desde 100 pesos. Kuspit es una casa de bolsa 100% en línea, es decir, no tiene un banco por detrás como los ejemplos antes mencionados.

Esta semana platiqué con Kuspit, les cuento lo que averigüé:

Lo que busca Kuspit es “democratizar las inversiones”, es decir, que todo mexicano que ahorre 100 pesos pueda hacer que este ahorro crezca. ¿Te vas a hacer rico con 100 peso al mes invertido en la bolsa?, no creo, pero seguro vas a obtener rendimientos y aprender para cuando tengas un mayor capital.

Kuspit tiene en su sitio un simulador en el que puedes aprender a invertir en varios instrumentos paso a paso. El simulador es virtual y tienes 1 millón de pesos para que entres a la bolsa. Primero podrás invertir en deuda gubernamental y poco a poco, conforme pases los módulos informativos -no llevan mucho tiempo- podrás simular la compra de otros instrumentos hasta llegar a acciones. Puedes adquirir ETF’s, por ejemplo, o fondos de inversión de renta fija y variable, y hasta un cete. Por cierto, otro sitio que permite invertir desde 100 pesos es Cetesdirecto.com -aunque por este medio no puedas comprar renta variable solo deuda gubernamental-.

Si te sientes cómodo con la información que Kuspit te da en sus módulos informativos y ya has simulado un poco lo que harías con tu dinero puedes ligar tu cuenta de Kuspit a la bancaria y hacer transferencias de tu ahorro a tu propia Clabe bancaria de Kuspit e invertir tu dinero.

Y, ¿cuánto cuesta?

Utilizar el simulador el tiempo que quieras: nada.

Si das el paso a invertir hay un cargo anual de 0.99% del valor promedio de tu portafolio. Además, pagas un 0.40% por operación. Ve la tabla comparativa de comisiones para que veas cómo andan – esta tabla me la compartieron en Kuspit (al final del post).

Esta es otra opción que facilita el proceso de maximizar tus recursos. Si has estado pensando en que es hora de que tu ahorro sobreviva a la inflación y te ofrezca algo de rendimientos, revisa las opciones y toma la mejor decisión según tus necesidades. Recuerda que de las cosas más importantes al pensar en invertir es considerar cuánto estás dispuesto a perder (para saber tu apetito de riesgo) y cómo vas a diversificar tus inversiones para que no pongas todos los huevos en la misma canasta.

Mi experiencia:

Acabo de sacar mi cuenta hace poco. No le he invertido mucho tiempo, sigo el el proceso de inversiones en deuda y fondos por mercado. Así que voy en el segundo paso de instrumentos.

Los videos y la información proporcionada me parecen ágil y sencillos. Te hacen un examen después de ver un video y leer un texto corto que te ayuda a ver si estás listo para el siguiente nivel. No te dejan invertir en fondos por mercado si no pasas los tres exámenes correspondientes y has pasado por la etapa uno de entender deuda. Cada test toma, en serio, un minuto cuando mucho – esto si pusiste atención al video y la información escrita.

Me falta pasar por las secciones de fondos indizados, acciones y baja liquidez.

Simular las inversiones es divertido y ves qué puedes hacer con un millón de pesos. Sigo en el simulador, no he decidido si quiero ligarlos a mi cuenta de banco y hacer “trading” real. Lo que me queda claro es que si estás interesado en aprender, esto te va a ayudar.

La tabla comparativa de costos por comisiones:

En fin, los invito a informarse, a jugar o familiarizarse con la plataforma de Kuspit y las otras casas de bolsa en línea y pensar seriamente en dar ese paso a ser inversionista.

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Ayer Mark Mobius, uno de los inversionistas más reconocidos a nivel mundial y quien lleva el mando de las inversiones en mercados emergentes de Franklin Templeton, dijo que poco a poco más personas dejarán atrás sus inversiones en deuda de corto plazo para dar el paso a las acciones.

¿Por qué? Porque los rendimientos no hacen sentido.

En un desayuno con algunos miembros de la prensa en México, Mobius, quien llegó vestido completamente de blanco, excepto por la brillante corbata y el pañuelo amarillo, dijo que el reto hoy en día es encontrar activos a buen precio que no impliquen mucho riesgo. Quizá por eso, porque la renta fija no está dando rendimientos interesantes y las acciones buenas son riesgosas, es que planteó un portafolio que se combine activos en renta fija de corto plazo con acciones muy arriesgadas. Así se logra un poco de seguridad y los beneficios de unos buenos rendimientos.

Los productos que él maneja son los Frontier Funds, a los que en México todavía no tenemos acceso e invierten en países africanos y asiáticos.

No obstante, la solución a los rendimientos no está en irse a invertir a Nigeria, Mobius habló de América Latina con mucho optimismo. Perú, Chile, Colombia y Panamá son emergentes con oportunidades de inversión y a los que mexicanos pueden tener acceso en casas de bolsa y fondos de inversión o por mediod e ETFs en instituciones financieras u operadoras de fondos.

Al final el precio y la valuación es todo en inversiones, le dije a Mobius en el desayuno, y le pregunté cómo veía él a México cuando últimamente se ha dicho que ya los inversionistas extranjeros como él lo perciben caro. Mobius dijo que le sigue pareciendo un emergente interesante para sus portafolios y que aunque en los globales hay poca exposición a nuestro país, en los fondos de América Latina es de los -todavía predilectos-.

Después le pregunté qué sectores o empresas le parecían interesantes y comentó que todas las relacionadas con exportaciones y consumo. Mencionó a Walmex y a Kimberly Clark como dos de las que tienen en sus portafolios.

Finalmente, dijo, debemos aceptar que la volatilidad llegó para quedarse -causada por derivados, trading muy activo y frecuente, los apalancamientos y los hedge funds. Así que, “los mercados son como la rueda de la fortuna, puedes subirte y gritar o disfrutar el paseo”.

En lo personal soy de la idea de disfrutar el paseo. Después de escucharlo hablar me dieron ganas de llamarle a mi asesor financiero y decirle: ‘Quiero comprar más bolsa’. Pero antes de tomar decisiones sin pensar dos veces, voy a pedir una cita y revisar mi portafolio.

Aquí una entrevista que hice a Mark Mobius hace un poco más de un año que fue publicada en la revista Expansión.  

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Lo acepto. Hace un par de días perdí el tiempo pensando cómo sería vivir como la realeza inglesa -que en mi imaginación no tiene problemas de presupuesto- o como Carlos Slim, el hombre más rico del mundo.

Imaginé viajes ilimitados, compras ilimitadas, comidas en restaurantes de los que solo he leído reseñas e inversiones muy divertidas. Sí, aunque es una idea errónea, en ese momento pensé que si fuera millonaria sí invertiría en países que me suenan exóticos y prometedores.

Después regresé a la realidad. Es enero 2013, estoy más gastada de lo normal (sí, eso también lo acepto) y debo sentarme a trabajar porque este mes hay que pagar: tenencias, prediales, colegiatura (ups, me acabo de acordar que en eso voy tarde), y tarjetas de crédito.

Un día después volví a invertir tiempo en pensar en esto “del deseo de ser millonarios”. Y recordé lo que alguien una vez me dijo: ‘igual que otros, un millonario que no cuide su dinero debe vivir apretado por deudas, apretado por estar fuera de su capacidad de pago, estresado por cuentas por cobrar o pagar’. Entonces pensé: así, quizá no disfrute tanto viajar en avión privado para cenar en el Noma en Copenhagen, Dinamarca.

Y me repito. Es enero y seguramente todos nos sentimos un poco abrumados por las finanzas del año que apenas empieza, pero ser millonarios o ‘vivir como millonarios’ no depende de tener millones en la cuenta, sino de saber manejar el dinero que sí tienes. Es cierto, sin los millones no hay avión privado y viajes para comer en el Arzak, pero quizá puedas lograr probar la comida de Juan Mari y Elena si sacas puntos para un viaje con millas o ahorras el siguiente aguinaldo completo para que en 2014 puedas pasarla bomba en el verano en San Sebastián, España. (Sofía Macías acaba de escribir algo sobre esto del aguinaldo para las vacaciones)

“Vivir como reina y gastar como plebeya” es un espacio que me ayuda a aterrizar el vivir financieramente tranquila. Desde 2009 he buscado que por medio de la información que aquí comparto podamos todos vivir sin mucho estrés, pasarla bien con el dinero que sí tenemos y buscar las alternativas que tenemos al alcance de nuestras manos para vivir como realeza – o como la realeza de nuestras posibilidades.

Como ven en este post, a veces se me olvida y me dejo llevar por el sueño de los miles de millones o en las angustias de un mes complicado para las finanzas. Por eso regreso a este blog y se los comparto, para que entre todos busquemos la información, los instrumentos, las herramientas, los libros, los cursos, las clases y demás herramientas que nos ayuden a cuidar el dinero por el que trabajamos todos los días del año.

Es 2013. Es el cuarto año de este espacio y me encantará que sea uno en el que compartamos información, exijamos a nuestras instituciones financieras el servicio que merecemos y los instrumentos que queremos para invertir nuestro dinero. Los invito a de verdad hacer un esfuerzo porque todos -juntos- logremos “Vivir como reina (o rey) y vivir como plebey@”.

La libertad financiera no depende de los millones que tengamos o no tengamos, sino de cómo manejamos el dinero que sí tenemos y lo maximizamos para vivir felices.

Buen inicio de año y buenas finanzas para todos.

Por cierto, una primera recomendación para cuidar el dinero, es que se echen un clavado a este sitio nuevo de Robero Morán, antes editor de la revista Dinero Inteligente: Dinero Dinero

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Invertir en bienes raíces no es siempre sinónimo de éxito rotundo y retorno veloz. Al contrario, invertir en ladrillos aunque brinda seguridad -porque ves en dónde está tu dinero- es una herramienta para el largo plazo. Y cuando digo largo plazo hablo de 5 a 10 años.

Comprar tu casa, aunque es una inversión en inmuebles, no es una inversión de la que podrás sacar jugo. Pues mientras la uses no recibirás una renta, por ejemplo. Aunque sí obtienes una plusvalía general.

De lo que quiero hablar hoy es de ese sueño de comprar un bien inmueble para remodelarlo y rentarlo o venderlo después. Este tipo de negocio suena atractivo, tanto, que hay programas de televisión que te dicen cómo hacerlo, pero -como toda inversión- conlleva riesgos.

Para hablar de este tipo de negocios busqué a personas de carne y hueso que a eso se dedican para que me platicaran cómo le han hecho y qué consejos pueden ofrecer.

Rodrigo Rivero Borrell, arquitecto, y su socio Alberto Kritzler, ingeniero, llevan seis años en el negocio de comprar, remodelar y vender o rentar departamentos en la Ciudad de México.

Hasta hoy han visitado más de 50 propiedades e invertido en seis proyectos, de los cuales tres edificios están terminados y el resto en proceso.

“Es un negocio que suena muy romántico, pero necesitas de experiencia, tiempo y dedicación para que –de verdad- sea negocio”, dice Rivero Borrell. (TIP 1. Si vas a invertir en ladrillos, busca a un grupo con buenas credenciales, no al primo de tu vecino que se acaba de graduar)

Se han dedicado a edificios de uso mixto en las delegaciones Cuauhtémoc y Miguel Hidalgo.

El riesgo en este negocio es que “de un inmueble no se puede correr”, dice Kritzler, por lo que en épocas de crisis económica en la que el sector se detiene, no hay forma fácil de deshacerse de los ladrillos. Tu dinero está en el proyecto hasta que se venda o rente y entonces veas retornos. (TIP 2. Invierte solo el dinero que tengas apartado para no usarlo en mucho tiempo, no lo que quieres usar para la fiesta de 15 de tu hija de 13 años)

Por eso dice Kritzler que es un negocio que “como un hijo, te da muchas satisfacciones pero también muchos dolores de cabeza”. (TIP 3. Si tu vas a dedicarte a cobrar la renta de tus inmuebles, considera que te absorberá tiempo, al igual que dinero cuando debas pagar mantenimiento del bien raíz.)

Estos dos inversionistas han encontrado problemas de todo tipo, por ejemplo, en una ocasión ya estaban casi listos para la compra cuando se enteraron que con quien habían tratado era solo uno de los dueños del edificio y que del resto un par no estaban de acuerdo con la venta del inmueble. Desde ese día aprendieron a revisar más a fondo la cuestión legal y ahora investigan hasta “si el propietario está casado por bienes mancomunados o no”, para incluso averiguar si su pareja está de acuerdo.

Si quisieras dedicarte a esto o buscar un grupo en el cual puedas invertir, la principal recomendación que dan este arquitecto y este ingeniero es siempre revisar el estado legal de las propiedades y asesorarse con expertos para tener claro el costo de la remodelación. (TIP 4. Asesórate en el aspecto legal.)

Cada proyecto es un caso distinto. Para fondearse, Rivero Borrell y Kritzler invitan a inversionistas a poner su dinero con ellos. La premisa es que es a largo plazo y que no se puede asegurar un retorno a la inversión igual en cada proyecto.

En las corridas financieras que hacen, incluyen detalles como el mantenimiento del edificio a 20 años y los costos la remodelación. Entre más pormenores contemplen, mejor. (TIP 5. Revisa las corridas financieras de en quienes vas a invertir.)

En general, dicen, a su grupo de inversionistas les han dado alrededor de un 15% de retorno de su inversión inicial.

Este es solo un ejemplo de cómo puedes diversificar tu portafolio de  inversiones. Piensa que un proyecto muy exitoso no te dará más del 30% de rendimiento en un periodo de alrededor de tres años.

Espero sus historias de cómo han invertido ustedes en este sector y cuál ha sido el resultado.

Para más información sobre inversiones en bienes raíces puedes leer:
Qué debes revisar en una casa antes de comprar
Cuándo te conviene comprar para remodelar
La mejor hipoteca según tu edad
El ABC legal para la compra de tu casa

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La semana pasada hice un llamado a pensar en las inversiones globales.

La duda que surgió de ustedes, los lectores, fue: ¿cómo lograrlo desde México?

Le pedí a un funcionario de Deutche Bank, patrocinador del mercado global en México, que me ayudara a responder cómo se puede invertir en el mundo por medio de ETFs o Exchange Traded Funds.

Estos son algunos de los comentarios de Olivo:

Sobre invertir…
Hacer que tu dinero trabaje para ti puede ser una frase trillada, pero hay que convertirla en recibir dinero y tener una fuente de ingresos.
Para invertir inteligentemente debemos sentirnos cómodos con la inversión, y para sentirnos cómodos debemos entender los instrumentos que usamos y el lenguaje que se usa en el mundo del mercado de valores.

¿Cómo invertir?
Una forma eficiente de hacerlo es mediante los Exchange Traded Funds (ETFs), también conocidos en México como Títulos Referenciados a Acciones (Trac´s).  Pero como encontrarán más el término en inglés, usemos éste.

¿Qué es un ETF?
Los ETFs son instrumentos que se compran y venden en las bolsas de valores (tal como una acción) pero su principal diferencia es que en su interior mantienen otros valores, es decir, compras un ETF pero en “su panza” encuentras muchas acciones, deuda de gobiernos, bonos corporativos, entre otros.
De manera automática diversificas, una de las principales ventajas del instrumento.
Los ETFs son creados por Administradores de Activos y hoy en el Sistema Internacional de Cotizaciones de la Bolsa Mexicana de Valores puedes encontrar ETFs sobre acciones, renta fija, mercancías o commodities, divisas e inclusive productos derivados.
La “tienda” está llena de productos financieros para todos los perfiles.

Las ventajas de los ETFs
Un punto a favor es que operan intradía. Imagina que los mercados se están desplomando a las 10am, e invertiste en una sociedad de inversión que busca replicar al índice tecnológico NASDAQ, pero cuando contactas a tu promotor, te dice que las sociedades de inversión necesitan un proveedor de precios para que en la tarde, una vez cerrados los mercados, asigne un precio a los activos de la sociedad de inversión y vendan tu posición. Es decir, necesitas que cierre el mercado para comprar/vender, cuando quizás los mercados de las 10am a las 3pm siguieron cayendo.
Los ETFs operan como cualquier acción, a las 10 m tu asesor coloca una postura de venta y vende tu ETF, evitando mayores pérdidas en un mercado a la baja y manejando la disponibilidad y el reaccionar oportunamente.

¿Cómo tener acceso a los ETFs?
Si ya te decidiste por invertir tu dinero, acércate a una casa de bolsa. En México existen más de 30 casas de bolsa y ellos pueden asesorarte en los costos, montos mínimos, etc. Es su trabajo, y si no te sientes cómodo con el asesor que te toque, puedes buscar con otra institución.
Recuerda que tú eres el cliente y tienes el poder de decidir.
En México existen dos plataformas, la local y la internacional.
En la local encontramos empresas que fueron a la Bolsa Mexicana a emitir acciones o deuda, como América Móvil, Walmart de México, Cemex o Bimbo.
Por otro lado está el Sistema Internacional de Cotizaciones (SIC) donde los inversionistas calificados e institucionales pueden operar y comprar empresas como Google, Nokia, Walt-Disney, Coca-Cola, Nestle y otras 300 empresas más.

¿Cuál es la recomendación básica?
Acercarte con alguna casa de bolsa para que te platique requisitos y montos mínimos, la realidad es que es más sencillo de lo que imaginas.
En el SIC operan más de 650 valores (entre empresas y ETFs) que ya están listos para recibir tu inversión y diversificar en todo el mundo.

Para más información sobre estos instrumentos consulta:
La guía para “mi primera inversión”
Sigue un índice y gana dinero
Tiempos interesantes para invertir

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Invertir es ya una actividad que causa miedo. Lo sé. Invertir en cosas que no conocemos, en países que no conocemos es –para muchos- una idea que causa pánico.

Pero hay quien invita a considerar el panorama global cuando se habla de inversiones. Y nunca está de más tomar en cuenta la visión de todos…

Les compartos estos datos de una encuesta para ver si eso los lleva a analizar inversiones más complejas que las de ladrillos en México, que por cierto, siguen siendo de las más populares…

45% de los encuestados en México por Franklin Templeton, una operadora de sociedades de inversión a nivel global, dicen que  la economía nacional se ha deteriorado. Esta podría ser una razón para pensar en inversiones fuera.

Pero aunque casi la mitad crean que las cosas con la economía andan mal, siguen pensando en invertir primero en México, cuando se habla de corto plazo. Casi la mitad de los encuestados en México escogió su país de origen cuando tuvieron escoger una sola región para invertir. Solo 14% cree que México ofrecerá los mejores rendimientos de inversión, lo cual sería otra señal de que hay que buscar oportunidades de inversión fuera.

La respuesta a la diversificación cambia cuando se piensa en el largo plazo, pues según la encuesta, 43% prevé que en 10 años tendrá por lo menos una quinta parte de sus inversiones fuera de México. Esto quiere decir que el invertir globalmente se considera cuando se invierte a largo plazo, lo que hacen muy pocos inversionistas.

Cuando se percibe un entorno poco positivo a nivel local, pensar de forma global puede ser natural; el problema es que hoy en día al entorno poco alentador nacional se le suma lo que escuchamos de bolsas internacionales bajando, tipos de cambio inestables y que Grecia sigue sin salir de sus problemas. Quizá por eso olvidamos la idea de invertir en China.

Lo entiendo. Pero por eso muchos recomiendan entender bien el principio de la diversificación, y se refieren a no solo tener cetes, bonos e incluso acciones de la Bolsa, sino a la diversificación geográfica, es decir, invertir en Brasil, China o la India.

¿Cómo invertir fuera de México cuando no se es experto en inversiones?

1. Hay que buscar una asesoría que ofrezca información de calidad y confianza.
2. Hay que pensar en portafolios con fondos de inversión que tengan inversiones en varias regiones geográficas.

Esto sonará genérico para muchos. Sobre todo si seguimos los resultados de la encuesta, donde solo 6% de los inversionistas tiene fondos de inversión en su portafolio. Y los bienes raíces siguen siendo el tipo de inversión más popular (30%), seguido por los metales (15%), acciones (4%) y bonos (4%). Si la seguridad está en lo tangible, como los ladrillos, pensar en fondos mutuos o sociedades de inversión con productos asiáticos es una locura para muchos.

Pero los expertos insisten que si en el mundo las fronteras han ido desapareciendo,  la migración ha cambiado y las empresas pueden tener presencia en miles de países al mismo tiempo, es probable que invertir a nivel global sea importante.

“La mayoría de las oportunidades de inversión en el mundo son globales, los inversionistas que prefieren invertir solo en sus mercados locales podrían estar perdiendo oportunidades potenciales en otras partes del mundo”, dice Hugo Petricioli, encargado de la operadora en México.

No hay que echarlo en saco roto, debemos pensar en cómo maximizar nuestro dinero, debemos pensar en que somos parte de un mundo –literalmente- de oportunidades y que quizá hay que buscarlas también fuera de México.

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Ayer estuve en un seminario de manejo de activos y escuché a un par de manejadores de fondos y expertos hablar de este sector.

Les voy a compartir un par de datos y comentarios con la intención de que pensemos –los que no somos expertos, sino clientes o clientes potenciales de estos expertos- qué queremos hacer con nuestro dinero.

- En México hay 30 operadores de fondos que ofrecen 544 fondos de inversión.
- Hay 2 millones de clientes que tienen dinero invertido en fondos, sólo 165,000 están en renta variable.

Pocos aprovechamos los beneficios que el mercado ofrece para hacer crecer nuestro dinero. No creo que invertir todo lo que tengamos en deuda sea malo. Me parece que hemos olvidado que en un contexto de volatilidad, aunque se busque seguridad para mantener el dinero, hay que aprovechar oportunidades de inversiones a largo plazo y diversificar.

De hecho, ayer Pierre Emmanuel Bouyer de BNP Paribas en Nueva York, inició su charla cuestionando la diversificación de activos. Y es que durante la crisis por más diversificado que estuviera un portafolio, todo activo tuvo pérdidas. Esto me deprimió un poco, la verdad, pues son partidaria de la diversificación. Y estaba a punto de llamarle a mi asesor para regresar el 100% de mi portafolio a deuda cuando Bouyer demostró que si se hubiera invertido en materias primas o commodities hace ocho años se hubiera podido minimizar la volatilidad provocada por la crisis porque estos activos no reaccionan al mercado sino a otros factores como la oferta, la demanda o el clima.

Entonces, el principio de diversificación sigue en pie, la cosa es que el asesor encuentre contigo qué tipo de diversificación conviene…

Obviamente, decía Bouyer, este análisis se puede hacer sobre el pasado y no es tan fácil cuando se piensa en el futuro, pero como inversionistas: ¿queremos hacer crecer nuestro dinero o sólo protegerlo de inflación?, ¿queremos buscar activos que nos permitan obtener valor agregado y ayudarnos a lograr nuestras metas a largo plazo o sólo hacernos sentir tranquilos de que seguimos juntando bajo el colchón?

Hugo Petricioli de Franklin Templeton decía que en México los manejadores de fondos no han logrado convencer a la clase media de que hay que invertir. Tiene razón. Sólo los manejadores de fondos y los que trabajan en Fóndika, GBM, Santander o la operadora o distribuidora que ustedes elijan saben cómo funciona el mundo de los fondos y los beneficios de invertir en ellos. Si ellos no buscan cómo explicar a los clientes por qué conviene, cuánto cobran por estar con ellos y no dicen cómo es que les importa cuidar el dinero que se pone en sus manos, no van a lograr que los mexicanos maximicemos nuestro ahorro.

Ahora, no dejo fuera lo que siempre he dicho de que somos los ahorradores los responsables de informarnos y buscar opciones; de educarnos en cuanto a lo que es mejor para nuestro dinero. Pero, después de lo que escuché ayer, creo que debemos hacer una mancuerna entre clientes y expertos en el sector. Nosotros -los clientes- debemos informarnos y pedir lo mejor para nuestro dinero, ellos -los expertos- deben explicarnos bien por qué debemos darles nuestro dinero.

Ustedes, ¿en qué invierten? Y, ¿por qué invierten o no en fondos?

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Emprender no es tarea sencilla. Hace poco entrevistaba a un dueño de una franquicia que me decía que hay perfiles de todo tipo, pero quien emprende tiene que tener un mayor apetito por el riesgo y tener ciertas características muy definidas. Este franquiciatario consideraba que él no tenía las características de estos emprendedores, pero sí quería un negocio propio, por lo que optó por una franquicia.

Pero más allá de este caso que entrevisté, lo que es que es cierto, es que al emprendedor muchas veces se le ve como héroe porque se aventó contra viento y marea en competencia con los grandes jugadores que ya navegan las aguas a nivel internacional. Y sí, muchos quizá sean héroes. Pero la gran mayoría son personas que tienen cierta forma de enfrentar los problemas y retos que llegan a la hora de querer lograr su idea.

Hoy me llegó un estudio de Credit Suisse sobre emprendedores titulado “David contra Goliat: cómo los emprendedores superan los retos de empresas en crecimiento”.

Según el estudio, los emprendedores de alto-crecimiento, que por lo que se explica son muy exitosos y han logrado un crecimiento importante en sus empresas, son aquéllos que enfrentan estos desafíos con esta perspectiva:

1. Las personas: los emprendedores de alto-crecimiento son responsables y se adaptan con facilidad, entienden que lo que es un equipo y han dejado a un lado esta percepción de que son “lobos solitarios –individuos ferozmente independientes que forjan sus propios caminos”.
2. Recursos financieros: todo emprendedor debe enfrentar el estrés de encontrar capital para iniciar su negocio, pero los emprendedores de alto-crecimiento son ingeniosos para capitalizar el crecimiento. Además son eficientes para conseguir capital y para tener operaciones eficientes. De hecho, la recomendación de uno de los casos analizados en el estudio es no iniciar con mucho dinero –de inversionistas- porque esto puede crear la ilusión de que tienes un buen negocio cuando no es cierto.
   Finalmente, comparte otro de los casos, ya que se llega a la etapa de crecimiento en la que capital externo es necesaria, entonces hay que encontrar “el dinero correcto, no cualquier dinero”.
3. Redes empresariales: las redes de los emprendedores de alto-crecimiento deben ser multidimensionales e incluir amigos y familiares, pero lo que los hace diferentes es que establecen relaciones de sociedades estratégicas con sus clientes, proveedores y hasta competidores.
4. Sacudidas del medio ambiente: en principio, según el estudio, las situaciones macroeconómicas no afectan al emprendedurismo, pero tienen un efecto en la forma en la que el emprendedor decide hacer crecer su negocio. Los emprendedores de alto-crecimiento le tienen poco miedo al fracaso y son persistentes, de hecho, son capaces de transformar eventos inesperados en algo rentable. Parten de la idea de que “si la vida te da limones, haz limonada”.

Hoy en Twitter pregunté qué es lo que debía incluir en mi post sobre emprendedurismo y la mayoría de los seguidores que respondieron mencionaban una palabra con cierta frecuencia: orden.

Y es que el orden en el manejo del negocio es esencial para el emprendedor. Entonces más allá de las características que el estudio de Credit Suisse encuentra en emprendedores de alto-crecimiento hay algunos principios básicos que ayudan a que el emprendedurismo no termine en historia de terror financiera:

1)    Para llevar una idea a convertirse en un negocio hay que establecer desde el inicio qué es lo que tu idea está resolviendo: un problema de servicio, una necesidad de producto, etc. Esto te ayudará a saber qué necesitarás para lanzar el negocio.
2)    El plan de negocios no debe faltar y debe ser lo más específico y detallado posible.
3)    El dinero de la empresa es de la empresa, no del emprendedor. Por eso es que el creador debe tener un sueldo asignado para que no saque dinero de la caja.
4)    Ten un presupuesto que incluya un registro de ingresos y de egresos.

Según Yli Renko, uno de los autores del estudio de Credit Suisse, “la clave está en ver a los emprendedores y su crecimiento empresarial como un proceso de aprendizaje en donde los emprendedores continuamente mejoran la habilidad para tomar decisiones en ambientes de incertidumbre. Los emprendedores se tienen que ver como los resuelve-problemas e improvisadores que utilizan cualquiera de los recursos que tengan a la mano.”

¿Ustedes cuáles creen que sean las características que hacen a un emprendedor más exitoso que otro?

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Aunque haya pasado enero y estemos entrados en el segundo mes del año, para muchos es el momento de pensar en invertir, ya que ha pasado -espero- la cuesta de enero.

La pregunta clave es: ¿en dónde hay que invertir este 2012?

Tristemente no hay una respuesta para todos. No porque a tu vecino le esté yendo bien invirtiendo en la Bolsa Mexicana de Valores, tú debes hacer lo mismo.

Las inversiones dependen de nuestro perfil. Todo influye, desde nuestra edad o género, hasta nuestro apetito por el riesgo.

Debes saber para qué quieres el dinero y para cuándo lo necesitarás. Esto te permitirá ver cuánto riesgo puedes y estás dispuesto a tomar.

Lo mejor, antes de invertir en lo mismo que tu prima o el vecino, es acercarse con un asesor financiero experto. Pregunta qué es lo que te conviene platicándole qué es lo que quieres.

Para saber que el asesor con el que hablas es experto y confiable puedes hacerle las siguientes preguntas:

1. ¿Por qué crees que deba invertir en esto que me recomiendas? Que te ponga sobre la mesa las razones por las que esos instrumentos funcionan para tú perfil, quizá tenga ejemplos de otros casos similares a ti que pueda contarte.

2. ¿Cuál es el riesgo de invertir en este instrumento? Esto es muy importante. ¿Cuánto podrías perder si algo pasa?, ¿cuál es el peor escenario?

3. ¿Qué otras opciones tengo y por qué las has descartado? No te propuso invertir en la Bolsa, ¿por qué? Esto podría ser la clave para darte cuenta si es que no sabe de algún instrumento y por eso no te lo ha propuesto.

Busca a una persona que responda todas tus dudas hasta que entiendas en qué estás poniendo tu dinero. Una inversión siempre será más segura si está basada en tu perfil y si tú entiendes los riesgos y los beneficios del instrumento.

Ahora, debes hacer la tarea y saber un poco de qué habla el asesor para que te des cuenta si es buena idea dejarle tu dinero. ¿Qué tanto debes saber? No mucho, pero no está de mal hacer un par de lecturas sobre instrumentos básicos. Al final de les dejo un par de ligas para iniciar esta ‘empapada’ de información.

Y finalmente, no olvides la regla de oro de las inversiones: no pongas todos los huevos en la misma canasta. En otras palabras: diversifica.

Lecturas para saber de inversiones:
- Cómo ser experto financiero 2012
- Inversiones en la afore: ¿Tu retiro te llena de dudas?
- El ABC de los portafolios de inversión
- 9 aliados financieros favoritos de 2011
- Invierte en la Bolsa en línea