Fui al banco a recoger una chequera. La persona que me atendió me ofreció un servicio que blinda las chequeras y los plásticos de eventualidades.

Si te clonan la tarjeta y tienes este blindaje, entonces tienes 72 horas para darte cuenta del mal uso de tu tarjeta, bloquearla y te regresan el monto hasta un tope que depende de qué producto decidas contratar.

Y algunos de ustedes se preguntarán: ¿pero eso lo hace el banco de todas maneras, correcto? Es decir, si me clonan mi tarjeta y doy a aviso, me deben regresar el monto que se utilizó de forma incorrecta, ¿correcto?

Pues no necesariamente. El banco mete tu solicitud de queja por el mal uso de tu plástico y un comité determina en un cierto número de días si te regresan todo, parte o nada de dinero.

El empleado de mi banco me hizo pensar: ¿debo contratar un seguro que cubra falsificaciones de tarjetas, robo de cheques, asalto en cajero, o transferencias hackeadas?

Un dato que me hizo pensar más sobre este servicio:
En 2011 se reportaron cerca de 160,000 fraudes de tarjetas de crédito y débito ante la Condusef.

No tengo una respuesta todavía. Tengo todos los seguros que considero necesarios: vida, auto, gastos médicos, hogar. Pero no había pensado en uno para mis objetos y actividades financieras.

Ya me han clonado la tarjeta de débito. De hecho, dos veces. En ambas ocasiones me regresaron el dinero que se utilizó, aunque casi un mes después del hecho. Quizá por eso no había considerado la idea de pagar una mensualidad por si me llegan a robar un cheque.

Es como el seguro que se paga por el celular. Para muchos es una tontería, hasta que les roban su aparato.

Yo sigo en proceso de decidir si necesito este producto. Pero les planteo un poro el funcionamiento del servicio:

1. El monto que cubre el seguro más bajo es de 50,000, cobrando una mensualidad de 88 pesos. Y cubre 4 eventos por el 25% del monto máximo, es decir, tarjetazos de 12,000 pesos, por ejemplo.

2. El seguro incluye accidentes personales o daños por un asalto en el cajero.

3. El seguro cubre todos los gastos hechos por la persona mal intencionada desde 72 horas antes del bloqueo de la tarjeta. Muchos bancos no regresan el dinero que se utilizó las 72 horas antes de que llames a bloquear tu plástico..

Todo me lleva a pensar que es un servicio que debo tener. Pero no me he animado a regresar a la sucursal a contratarlo.

¿Qué opinan ustedes?, ¿quién tiene este tipo de servicios?, ¿cómo les ha funcionado?

De verdad me interesa mucho conocer sus experiencias y opiniones, espero leerlos en la sección de comentarios. Y sigamos la conversación en Twitter en @vivircomoreina

Hoy es día del niño y miles de pequeños están felices de recibir algún regalo que sus padres adquirieron para que él o ella no se quedara sin nada en este día tan especial. ¡Qué tontería!

Soy una ‘grinch’ y lo acepto. ¿Coda?, quizá. Dolida de que no me celebraron el día del niño; no recuerdo que hace treinta años se celebrara como hoy, pero digamos que también. No me gusta este día, como no disfruto muchos otros.

Así como no gasto el 14 de febrero, no quiero caer en las compras culposas del día del niño o día del padre, del periodista o de la mujer. Aunque acepto que  a mi mamá todos los años le doy un detalle, pues con ella sí pierdo, aunque no espero que me den nada a mí. Bueno, sólo un poco de tiempo.

Esa es mi propuesta. Lo comenté a finales de la semana pasada en el programa de radio de Ana María Salazar: me parece que lo más valioso que podemos dar a los niños en este día es tiempo con sus padres. Lo mejor que podemos darle -o lo que yo quiero recibir- el día de las madres es tiempo con mi esposo e hijo, mis padres, hermanos o quien quiera estar conmigo. Por favor no gastemos en flores que ese día cuestan lo doble, en globos o juguetes que son un gasto extra y que no son absolutamente necesarios.

Adina Chelminsky, asesora financiera se ha declarado varias veces una ‘grinch’ de estos festejos. Hoy me uno a ella. Ella dice en una nota publicada en un diario mexicano, hablando del 14 de febrero: “Más que el día del ‘amor y la amistad’ es el día de ‘dime cuánto gastas y te diré cuánto me quieres’”. Y añade que para demostrar el amor que se le tiene a la pareja existen 365 días del año, no uno en el que todo lo que se adquiere tiene sobreprecio.

Tiene razón. Y hoy en el festejo del día del niño, pasa lo mismo. Lo que los niños quieren es tiempo con sus padres. O eso es lo que deberían querer si no los hemos acostumbrado a gadgets tecnológicos por sólo ‘ser niños’. Festejemos la niñez con nuestros hijos diario.

Dediquémosles un poco de tiempo con el celular, computadora, tablet, televisión o cualquier otro aparato distractor apagado y dejemos de gastar por una culpa que ni entendemos. Bien decía Ana María Salazar en su programa a finales de la semana pasada: son regalos de culpa.

Y yo insisto: si tienes un monto presupuestado que de verdad no tiene una mejor intención que adquirir un regalo para tus hijos, entonces, adelante, compra algo. Pero primero piensa si no sería mejor pagar la deuda de la tarjeta de crédito, pagar el teléfono a tiempo, o lo mejor de todo: ahorrar.

Odio jugar Maratón. Y no porque no sepa las respuestas a algunas de las preguntas, sino porque me causa mucho estrés este tipo de competencias de sabiduría.

Cuento esto porque hace un par de semanas entrevisté a Carlos Islas, director de promotorías Axa, para un artículo que saldrá en Dinero Inteligente y me dijo algo que al inicio me causó nervios y ahora me parece atinado y quiero compartirlo:

“Para ganar el maratón financiero debes ahorrar de manera regular, cargar deudas pequeñas, ser consciente y estar preparado para la muerte y la discapacidad”.

Y lo que me causó estrés no es lo de estar preparado para la muerte o la discapacidad, pues para eso hay seguros de vida, sino la parte del maratón financiero.

Pero Islas tiene razón. Todos estamos jugando y compitiendo dentro de un maratón financiero para vivir tranquilos hoy, lograr una vida digna y cómoda durante nuestra edad de retiro, y si se puede, dejar algo para nuestros hijos.

¿Cómo lograr los tres aspectos que plantea Carlos Islas para estar tranquilos?

1. Ahorro regular: La regla de dedo es 10% de tus ingresos desde tu primer empleo.
Dos herramientas que existen en el mercado para ayudarte a lograrlo:

-       CetesDirecto: el sitio web del gobierno federal te permite invertir en cetes por medio de su programa ‘ahorro recurrente’ en el que automatizas una cantidad al mes o cada 15 días que se renueva constantemente.
CetesDirecto toma de tu cuenta de banco el dinero y lo invierte sin que tengas que mover un dedo. Lo mínimos que debes invertir son 100 pesos.

-       Tu afore: la mayoría de las afores cuentan con programas de ahorro voluntario a largo y corto plazo. Algunas afores permiten la domiciliación, otras debes ir a ventanilla a hacer el depósito (esto ayuda poco a la verdadera recurrencia) o hacerlo por internet. Para ahorrar de forma voluntaria en la afore no necesitas tener una cuenta bancaria, pero en ese caso debes hacer el depósito en ventanilla.
Y si decides dejar este dinero hasta que cumplas 65 años entonces obtienes beneficios fiscales. El artículo 177 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (ISR) dice que puedes hacer deducible hasta el 10% de tus ingresos anuales acumulables hasta un tope de entre 103,000 y 109,000 pesos anuales. Si sacas el dinero antes, deberás pagar los impuestos correspondientes.

2. Deudas pequeñas: Este es un paso difícil porque deberás controlar tus gastos. Para eso, NECESITAS UN PRESUPUESTO. Aquí puedes descargar uno.
Por otro lado, para no aumentar las deudas les dejo dos recomendaciones claves:

-       El monto total de tus deudas no debe ser mayor al 30% de tus ingresos antes de impuestos. En esto debes incluir tu hipoteca, todas las tarjetas de crédito y todo tipo de préstamos, hasta los personales.

-       Paga siempre el monto total de tu deuda en tarjeta de crédito para no tener que pagar intereses. Y si de plano estás pasando una temporada de vacas flacas y necesitas un poco de efectivo, paga por lo menos tres veces el monto mínimo que establece tu estado de cuenta.

3. Prepárate para la muerte o la discapacidad: Adquiere un seguro de vida que incluya un monto para que si mueres tu familia pueda estar tranquila por lo menos 24 meses. Para saber el monto: calcula tus gastos mensuales y multiplícalos por el número de meses que quieres dejar cubierta a tu familia.
Asegúrate que este seguro de vida (valga la redundancia) cubra una posible incapacidad. Recuerda que quedar discapacitado durante tu etapa productiva de vida es realmente complejo pues tendrás gastos adicionales a los normales y te faltará el ingreso. No pensar en esto es hacerse loco ante un riesgo latente.
Aquí les dejo una liga a los seguros estandarizados para que empiecen a revisar lo que hay en la base, es decir, de los más económicos.

¿Qué les falta para empezar a ganar el maratón financiero?

Espero su opinión en la zona de comentarios y sigamos la conversación en Twitter en @vivircomoreina.

Ayer estuve en un seminario de manejo de activos y escuché a un par de manejadores de fondos y expertos hablar de este sector.

Les voy a compartir un par de datos y comentarios con la intención de que pensemos –los que no somos expertos, sino clientes o clientes potenciales de estos expertos- qué queremos hacer con nuestro dinero.

- En México hay 30 operadores de fondos que ofrecen 544 fondos de inversión.
- Hay 2 millones de clientes que tienen dinero invertido en fondos, sólo 165,000 están en renta variable.

Pocos aprovechamos los beneficios que el mercado ofrece para hacer crecer nuestro dinero. No creo que invertir todo lo que tengamos en deuda sea malo. Me parece que hemos olvidado que en un contexto de volatilidad, aunque se busque seguridad para mantener el dinero, hay que aprovechar oportunidades de inversiones a largo plazo y diversificar.

De hecho, ayer Pierre Emmanuel Bouyer de BNP Paribas en Nueva York, inició su charla cuestionando la diversificación de activos. Y es que durante la crisis por más diversificado que estuviera un portafolio, todo activo tuvo pérdidas. Esto me deprimió un poco, la verdad, pues son partidaria de la diversificación. Y estaba a punto de llamarle a mi asesor para regresar el 100% de mi portafolio a deuda cuando Bouyer demostró que si se hubiera invertido en materias primas o commodities hace ocho años se hubiera podido minimizar la volatilidad provocada por la crisis porque estos activos no reaccionan al mercado sino a otros factores como la oferta, la demanda o el clima.

Entonces, el principio de diversificación sigue en pie, la cosa es que el asesor encuentre contigo qué tipo de diversificación conviene…

Obviamente, decía Bouyer, este análisis se puede hacer sobre el pasado y no es tan fácil cuando se piensa en el futuro, pero como inversionistas: ¿queremos hacer crecer nuestro dinero o sólo protegerlo de inflación?, ¿queremos buscar activos que nos permitan obtener valor agregado y ayudarnos a lograr nuestras metas a largo plazo o sólo hacernos sentir tranquilos de que seguimos juntando bajo el colchón?

Hugo Petricioli de Franklin Templeton decía que en México los manejadores de fondos no han logrado convencer a la clase media de que hay que invertir. Tiene razón. Sólo los manejadores de fondos y los que trabajan en Fóndika, GBM, Santander o la operadora o distribuidora que ustedes elijan saben cómo funciona el mundo de los fondos y los beneficios de invertir en ellos. Si ellos no buscan cómo explicar a los clientes por qué conviene, cuánto cobran por estar con ellos y no dicen cómo es que les importa cuidar el dinero que se pone en sus manos, no van a lograr que los mexicanos maximicemos nuestro ahorro.

Ahora, no dejo fuera lo que siempre he dicho de que somos los ahorradores los responsables de informarnos y buscar opciones; de educarnos en cuanto a lo que es mejor para nuestro dinero. Pero, después de lo que escuché ayer, creo que debemos hacer una mancuerna entre clientes y expertos en el sector. Nosotros -los clientes- debemos informarnos y pedir lo mejor para nuestro dinero, ellos -los expertos- deben explicarnos bien por qué debemos darles nuestro dinero.

Ustedes, ¿en qué invierten? Y, ¿por qué invierten o no en fondos?

Espero sus comentarios en la sección de opinión y sigamos la conversación por Twitter en @vivircomoreina.

Esta semana la afore ING se convirtió -oficialmente- en la afore Sura. A inicios de esta semana se presentó la nueva imagen de esta afore y se dijo que los clientes no tenían por qué preocuparse pues se mantenían a los equipos de inversión, es decir, que las personas que han manejado el dinero de la afore ING seguirán en el equipo de lo que ahora es afore Sura.

Durante esta conferencia de prensa puse en Twitter algunas de estas afirmaciones de los directivos de ING – ahora Sura y la respuesta de los seguidores poco alentadora. No muchos mostraban estar contentos con el cambio, de hecho recibí un par de quejas de lo desesperante que es no saber ya en qué afore estás.

Entiendo que uno no esté 100% convencido de que estas transacciones siempre sean en beneficio de los clientes finales, es decir, los que aportamos a nuestra afore. Pero creo que hay que ser autocríticos. Me explico: No podemos quejarnos de que es feo que una empresa compre a nuestra afore, si no sabemos ni lo que es una Siefore o en cuál es en la que estamos.

Más allá de la compra de Sura a ING o de la fusión de Banorte con Siglo XXI, otro ejemplo reciente de que estas consolidaciones se están dando y seguirán dando, nosotros como usuarios debemos entender cómo funciona la afore y cuáles son nuestros derechos y obligaciones como usuarios.

ALGUNOS DETALLES CLAVES DE LA AFORE
- Según tu edad entras a una Siefore. Si no sabes en cuál debes estar, consulta esta parte del sitio de Consar.
- Las Siefores se pueden comparar según su rendimiento neto -una medición que pide la reguladora Consar. Para comparar y ver si estás en la Siefore que da mejor rendimiento neto, consulta esta sección de Consar y da click sobre la Siefore en la que estás.
- Cada año puedes cambiar una vez de afore, no es recomendable estar saltando de una a otra. ¿Por qué? Porque estas son inversiones a largo plazo y hay que tratarlas así. Si sacas el dinero cada año, nunca llegas a disfrutar el beneficio de una estrategia de inversión hecha para un largo plazo. Pero, si en la tabla comparativa la Siefore en la que estás lleva años con un muy mal rendimiento neto, ¿qué esperas para cambiar? — Por cierto, esto solo lo sabrás si revisas tus estados de cuenta de la afore o consultas el sitio de Consar. Para saber cómo cambiar de afore consulta esta sección de la Consar y para saber cómo leer tu estado de cuenta consulta esta otra liga.
- Tú debes aportar -si tienes un contrato por nómina- un porcentaje de tu sueldo mensual a tu afore. Esto no te va a alcanzar para un retiro digno y por eso es importante que ahorres más dinero de forma voluntaria. Revisa el procedimiento del ahorro voluntario de tu afore para saber cómo ahorrar más para cuando llegue el retiro. Más sobre ahorro voluntario aquí.

Las consolidaciones de afores puede que sigan sucediendo, pero hay que tener toda la información para tomar la decisión de si esto nos conviene o no nos conviene. Las fusiones y adquisiciones de las afores no deben molestarte si sabes bien qué te conviene. Por eso hay que leer sobre lo que pasa, enterarnos de quiénes son las empresas que tienen nuestro dinero y buscar la información correcta para tomar decisiones informadas.

Espero sus opiniones y dudas sobre este tema en la zona de comentarios. Y sigamos la conversación por Twitter en @vivircomoreina.

Aunque haya pasado enero y estemos entrados en el segundo mes del año, para muchos es el momento de pensar en invertir, ya que ha pasado -espero- la cuesta de enero.

La pregunta clave es: ¿en dónde hay que invertir este 2012?

Tristemente no hay una respuesta para todos. No porque a tu vecino le esté yendo bien invirtiendo en la Bolsa Mexicana de Valores, tú debes hacer lo mismo.

Las inversiones dependen de nuestro perfil. Todo influye, desde nuestra edad o género, hasta nuestro apetito por el riesgo.

Debes saber para qué quieres el dinero y para cuándo lo necesitarás. Esto te permitirá ver cuánto riesgo puedes y estás dispuesto a tomar.

Lo mejor, antes de invertir en lo mismo que tu prima o el vecino, es acercarse con un asesor financiero experto. Pregunta qué es lo que te conviene platicándole qué es lo que quieres.

Para saber que el asesor con el que hablas es experto y confiable puedes hacerle las siguientes preguntas:

1. ¿Por qué crees que deba invertir en esto que me recomiendas? Que te ponga sobre la mesa las razones por las que esos instrumentos funcionan para tú perfil, quizá tenga ejemplos de otros casos similares a ti que pueda contarte.

2. ¿Cuál es el riesgo de invertir en este instrumento? Esto es muy importante. ¿Cuánto podrías perder si algo pasa?, ¿cuál es el peor escenario?

3. ¿Qué otras opciones tengo y por qué las has descartado? No te propuso invertir en la Bolsa, ¿por qué? Esto podría ser la clave para darte cuenta si es que no sabe de algún instrumento y por eso no te lo ha propuesto.

Busca a una persona que responda todas tus dudas hasta que entiendas en qué estás poniendo tu dinero. Una inversión siempre será más segura si está basada en tu perfil y si tú entiendes los riesgos y los beneficios del instrumento.

Ahora, debes hacer la tarea y saber un poco de qué habla el asesor para que te des cuenta si es buena idea dejarle tu dinero. ¿Qué tanto debes saber? No mucho, pero no está de mal hacer un par de lecturas sobre instrumentos básicos. Al final de les dejo un par de ligas para iniciar esta ‘empapada’ de información.

Y finalmente, no olvides la regla de oro de las inversiones: no pongas todos los huevos en la misma canasta. En otras palabras: diversifica.

Lecturas para saber de inversiones:
- Cómo ser experto financiero 2012
- Inversiones en la afore: ¿Tu retiro te llena de dudas?
- El ABC de los portafolios de inversión
- 9 aliados financieros favoritos de 2011
- Invierte en la Bolsa en línea

El 2012 llegó.

A sólo cuatro días de enero ya escuché anécdotas de personas a quienes les empiezan a llamar cobradores de las tarjetas de crédito y préstamos personales.

Estas llamadas no esperan a que pase el día de Reyes para iniciar su trabajo.

Por más blogs de finanzas personales que leamos -al final- muchos perdemos el control de nuestro dinero con las emociones de la temporada de fiestas. Y en enero, no hay de otra, llega a nuestra puerta la cruda verdad.

En vez de escribirles un blog sobre los propósitos que debemos establecer para tener una nueva vida financiera en este nuevo año, les quiero plantear un par de datos y una corta reflexión:

1. El alcance que tiene nuestro ingreso:

Sólo 8% de los participantes en la Encuesta Nacional de Valores titulada “Lo que une y divide a los mexicanos” realizada por Banamex y la Fundación Este País dice que le alcanza bien y puede ahorrar con base a los ingresos que tienen en su hogar.
41% dice que le alcanza justo, sin grandes dificultades.
40% dice que no le alcanza y tienen dificultades.
11% dice que no le alcanza y tiene grandes dificultades.

2. Cómo ahorrar:

En la misma encuesta se muestra que se sigue percibiendo que la mejor forma de ahorrar el dinero es guardándolo nosotros mismos, respuesta que dio el 43% de los encuestados.
Después, 26% dijo que creen que lo mejor es invertirlo en un negocio o propiedad.
18% prefieren depositarlo en un banco.
11% deciden participar en tandas con los conocidos.
1% tuvo alguna otra respuesta.

Digamos que una vida financiera nueva es una decisión similar a la de dejar de fumar o querer dejar atrás la obesidad.

Es tomar la decisión de cambiar el estilo de vida que tenemos hasta el día de hoy.

Ese 51% (sumando los que no les alcanzan sus ingresos) debe decidir este año cambiar su estilo de vida para que a finales de 2012 o en 2013 pueda decir que ha logrado vivir tranquilo y que puede ahorrar sin dificultades.

Por otro lado, de los que sí ahorran, pero prefieren guardar el dinero bajo el colchón, esos deben hacer un ajuste y buscar no sólo “guardar dinero”, sino hacerlo crecer. Tenerlo en la alcancía, no es la opción.

“¡Qué fácil decirlo!”, me van a decir en sus comentarios.

Sí, es fácil decirlo. Igual que es sencillo decir: “ya deja de fumar, porque eso te hace daño”, o “bájale a las grasas saturadas que la ropa se te ve como si fueras salchichón”.

Pero se los dice alguien que dejó de fumar –aunque se me siga antojando prender uno con un café-, logró bajar 10 kilos de sobrepeso en mis cortos veintitantos –y sigo adorando el chocolate- y, lucha, a diario, con mantener unas finanzas sanas.

Hay que cambiar el estilo de vida que tenemos para poder vivir como reinas/reyes y gastar como plebey@s. Y esta actitud es un hábito diario, es una lucha constante, es un recordatorio a diario que nos debemos hacer: “no te comas medio pastel”, “no prendas ese cigarro que tanto te hace ojitos”, “no firmes ese reloj que no necesitas”, “vive con el 90% de tu sueldo”.

Los invito entonces, no sólo a escribir una lista de lo que debemos hacer para tener unas finanzas sanas, sino a tomar la decisión de hacer un cambio a nuestro estilo de vida.

Año nuevo, vida financiera nueva.

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Los tres pilares para el ahorro en la afore son: la aportación que haces tú todos los meses junto con la de tu patrón, los rendimientos y las comisiones.

El mejor retiro será el de la persona que logre la mayor aportación en la afore con mejores rendimientos y más bajas comisiones.

¿Un sueño? Quizá no.

Si bien por ahora los cálculos no son alentadores y recibirás sólo el 30% de tu último ingreso, hay cambios importantes a notar, por un lado, y por el otro, es momento de tomar el toro por los cuernos y meterle más al cochinito (fondo para el retiro).

Hoy la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) anunció otra baja de comisiones en las afores que hacen que haya un decremento de 6.6% respecto a los cobros de 2011 para el siguiente año.

Sí, ahora el promedio de las comisiones de las afores es de 1.38%.

De hecho, en los últimos 5 años las afores han bajado sus comisiones 63%.

“Las comisiones fueron caras”, dijo Pedro Ordorica, presidente de la Consar esta mañana en la conferencia de prensa en la que se anunció este cambio.

Y en parte, tiene razón. Hay algunas afores que cobrarán 0.99% de comisión. No está mal.

Con este ajuste, el sistema de retiro mexicano se convierte en el más barato de América Latina, incluso por debajo del chileno, al cual siempre nos gusta comparar con las afores mexicanas.

¿Qué debemos hacer? Informarnos de lo que pasa para dejar de pensar que el sistema sigue caro y no vale la pena invertir en la afore…

Este es sólo el primer pilar.

Otro cuento es el de los rendimientos. Y para mejorarlos la Consar ha abierto –poco a poco- el régimen de inversión para que los trabajadores tengamos más diversificación en nuestras inversiones. Esto es un avance importante. Aunque en lo personal (se rumora que eso pasará el siguiente año) me gustaría que pudiéramos invertir en instrumentos con un poco más de riesgo, sobre todo los que tenemos más de 30 años para jubilarnos. Pero esta es una apreciación personal.

Al diversificar podrán las Siefores obtener mejores rendimientos.

Y para escoger a la mejor, la Consar nos da a los trabajadores el dato del rendimiento neto, que es el rendimiento de la afore menos la comisión que cobra. Con este indicador podemos hacer una buena comparación de dónde nos conviene estar.

Una vez más, la clave está en informarnos y tomar decisiones inteligentes.

Este es el segundo pilar.

El último es el de las aportaciones. En México aportamos menos que en muchos otros países de América Latina, y olvídense de los europeos. Y mientras no aportemos más, no crecerá el colchón.

La Consar no es la culpable de esto, pues son los legisladores los que establecen cuánto –legalmente- debemos aportar a la afore cada mes.

Entonces, mientras las leyes no cambien y nos obliguen a ahorrar más para cuando seamos viejitos, la tarea recae en nosotros. Ya sea por medio de las aportaciones voluntarias que ofrece cada afore, de un plan personal de retiro –con beneficios fiscales, de una inversión a largo plazo, o de plano del cochinito personal que tengamos en donde más nos guste (espero no sea literalmente bajo el colchón) debemos ahorrar más para cuando seamos viejitos.

¿Por qué? Porque no estoy muy segura de que muchos de nosotros podamos retirarnos y reducir nuestros gastos un 70% para que lo que tengamos en la afore nos alcance, ¿o sí?

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El fin de año se acerca y muchos padres asalariados obtendrán un dinero extra con el aguinaldo.

No saben la envidia que les tengo con el tema del aguinaldo ahora que –como trabajadora independiente- no lo recibo.

Pero dejando eso a un lado, asumo que varios padres –igual que yo- han pensado qué hacer por sus hijos en términos financieros, en 2012.

Todos queremos que logren sus sueños. Sí suena cursi, sobre todo para las que no sean mamás o papás, pero se los juro que es cierto, queremos ver que los hijos cumplan sus sueños.

Entrevisté a un par de mamás que tienen a sus hijos como prioridad o meta financiera en 2012. Lo primero que noté es que les da un poco de miedo esta volatilidad económica que se ha sentido últimamente y lo que no sabían bien en qué invertir el dinero que tienen en sus cuentas de cheques.

Aún cuando 2012 puede mostrar volatilidades, si se tienen metas a largo plazo -como la educación de los hijos- el riesgo de hoy se aminora. Así que no hay que temerle a la renta variable y hay que pensar, de plano, en fondos de inversión cuando se cuenta con el monto inicial suficiente que es de entre 5,000 y 10,000 pesos.

Recuerden que “el dinero en el tiempo pierde valor, por la inflación, si no inviertes y lo guardas debajo del colchón, en 15 años vas a tener, quizá, un monto menor al original. Por eso es importante el uso de instrumentos que te dan cierto rendimiento que te ayuda a mantener tu poder adquisitivo”, dice Juan José Mendoza de BBVA Bancomer.

Este es uno de los casos que entrevisté y muestra que con un esfuerzo moderado, podemos hacer varias cosas por los pequeños:

Mónica es editora y tiene una hija de 11 años que dice que quiere conseguir una beca para estudiar cine en Nueva York. “Me da mucha ternura, pero me gusta que tiene consciente que hay que hacer un esfuerzo y que las becas son un esfuerzo”. Esta es la primera meta que se ha establecido Mónica.

La segunda es que su hija pueda hacer un viaje cuando cumpla 15 años. “Mi mamá me hizo un ahorro para mis 15 años y lo que hice fue viajar”, dice Mónica.

Mónica puede invertirle a su hija 10,000 pesos de inicio y hasta 500 pesos al mes para lograr sus dos metas.

Consulté a dos expertos en inversiones y estas son sus recomendaciones.

1) Un fondo de inversión y dos retiros:
Juan Musi, de Somoza Finamex Inversiones, le recomienda invertir en una cartera todo el dinero que tiene para aprovechar los beneficios del interés compuesto.

Si invirtiera en un fondo de inversión con 40% en renta variable y 60% en renta fija, pensando en una tasa conservadora del 10%, en 15 años Mónica juntaría 251,774 pesos de hoy**.

Lo que recomienda Musi es que cuando su hija cumpla 15 años, le saque de este fondo 19,000 pesos para el viaje.

¿Por qué juntar el ahorro? Si Mónica dividiera en dos la inversión, con composiciones más o menos similares, en el fondo del viaje obtendría unos 19,000 pesos y en el de los estudios, otros 146,000 pesos. En un fondo en conjunto logra una diferencia de más de 80,000 pesos.

2) Ajustar la mezcla:
La recomendación que hace Juan José Mendoza de BBVA Bancomer para Mónica es depositar 85% de los 10,000 pesos en un fondo de deuda a corto plazo (BMER 180) y 15% en renta variable (BMERIND) y hacer las aportaciones de 500 pesos al mes, pues  “mientras más ahorres ahora, más dinero tendrás para tus hijos”.

En 4 años que Mónica quiera sacar algo de dinero de sus ahorros para la fiesta, Mendoza recomienda que no se desajuste la mezcla de 85% en renta fija y el 15% de renta variable.

Cuando este momento llegue, ella debe pensar “cuánto piensa gastar para cuando su hija cumpla 15 años y cuánto quiere para cuando se vaya al extranjero”, dice Mendoza.

Dinero para los pequeños:
Juntar 10,000 pesos de inicio es un esfuerzo, eso lo sabe Mónica, pero creo que es un monto que se puede juntar con un par de sacrificios. Sobre todo si se piensa que con eso y otros 500 pesos al mes se pueden juntar: 250,000 pesos. Esto nunca lo vamos a lograr con nuestro ahorro en la cuenta de cheques o debajo del colchón.

Y en cuanto a la cuota mensual de 500 pesos, la verdad se pueden juntar si se recorta un poco el presupuesto y se encuentran un par de gastos hormiga que ya se hacen en los niños.

¿Ustedes cómo han logrado un ahorro para sus hijos?

**NOTA: El monto que menciona Juan Musi que se puede obtener es un supuesto haciendo cálculos de los rendimientos obtenidos en el pasado en portafolios similares. No es una promesa de que esto se debe obtener. Recuerden que invertir en renta variable tiene un mayor riesgo – por eso puede dar mayores rendimientos. Antes de salir a copiar este portafolio, busquen asesoría con un experto en inversiones.

Espero sus opiniones en la zona de comentarios y sigamos la conversación en Twitter en @vivircomoreina.

Esta semana en una de las charlas de la Semana de Educación Financiera se presentaron resultados de una encuesta realizada por BBVA Bancomer y su programa Adelante con tu Futuro. Estos datos me llamaron la atención:

-       En 2011 sólo 38% de los encuestados dijeron tener algún plan de ahorro.
-       29% dijo que no se preocupa por “esas cosas”, es decir ahorrar.
-       16% dijo estar muy joven para ahorrar.
-       7% dice contar con algún familiar que lo respaldará en su momento.

Y lo único que pude pensar es ¿qué imagen de su retiro tienen estas personas?, ¿qué es lo que quieren cuando tengan canas?

Y me lancé a preguntar en Twitter ¿Cuál es la imagen que tienen en la cabeza cuando piensan en el retiro?

Las respuestas:

-       Viajando por el mundo a todo lujo. Ups, tengo que ahorrar. Y echando a perder a mis nietos.
-       Pobreza y con carencias.
-       Paz interior, necesitar lo menos posible, dar lo más posible.
-       Playa, tranquilidad, mi esposa al lado, los dos canosos.
-       ¡Viajes!
-       ¿Retiro? Cada día me convenzo más de que eso no llegará (por lo menos con el plan de retiro del ISSSTE)
-       Ahorros, paz y tal vez, enfermedades.
-       ¡Ahorita sí que me da miedo porque no tengo nada en mente!
-       Una cabaña en las montañas con internet de alta velocidad.
-       Margaritas en la playa y mucho bloqueador.
-       No te burles, pero pienso en retiro de silencio en la casa de oración de las monjas de mi colegio.
-       Imagen… Imagen ven a mí. No nada de imagen. ¡Me da terror!
-       Cuando la salud no permita trabajar. Sólo así.
-       Playa y casa en la playa.

Es probable que las personas que tengan una imagen positiva cuenten con algún tipo de ahorro, o sigan pensando que su afore les va a alcanzar para la casa en la playa.

Los que tienen una imagen negativa, de carencias y preocupaciones, o de que el retiro no llegará porque no hay dinero para eso guardado están cometiendo un error terrible: no tomar las riendas de su retiro.

Me parece terrible, de verdad, que no tengamos consciencia de que vamos a ser viejos y vamos a ser jubilados y tendremos que pagar por nuestros gastos. Me da pánico que no pensemos en ¿cómo vamos a pagar la medicina para la presión alta?

No podemos depender de otros, ni del gobierno y sus pensiones o afores ni de los hijos o los nietos. ¿Por qué? Porque somos independientes hoy y qué padre poderlo ser también mañana, porque qué padre ser el abuelo o la abuela divertida y no la que nos quitó el viaje a Disney porque no puede pagar la renta o su cablevisión. Es más, qué mejor poder ser la abuela que invita a Disney, ¿no?

En este post no voy a escribir, de nuevo, sobre aportaciones voluntarias a la afore, los planes personales de retiro o invertir a muy largo plazo, sólo los invito a pensar en la imagen que quieren para su retiro y cómo van a lograrla.

Otros posts sobre retiro con recomendaciones para el ahorro:
- Que no te valga el retiro (o el de tus papás)
- El primer trabajo y la afore, ¿qué hacer?
- Te quejas de la afore, ¿pero sabes cómo funciona?
- No seas snob

Artículos sobre el tema:
- ¿Cuánto debo ahorrar para mi retiro?
- ¿Tu retiro te llena de dudas?
- Planea tu retiro en pareja

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