Hay que hacer esfuerzos para navegar la crisis financiera sin perder el estilo o pasarla mal.

Sólo se vive una vez.

Hay que seguir ahorrando lo que se pueda. Y tratar de no tocar el fondo de inversión. Además, no hay que olvidarse de los seguros y tener las pólizas al día. En cuanto al crédito, si se puede ser totalero, mejor. De hecho, ¿sabían que sólo 28.3% de los mexicanos con tarjeta de crédito son totaleros? El resto, 71.7% pagan deuda revolvente, es decir, no pagan todo o pagan sólo el mínimo.

De qué otra forma navegar la crisis: nivelar el nivel de endeudamiento. Ni modo, hay veces en las que ser un poco histérica con el dinero vale la pena. Además, para estar preparados para eventualidades hay que tener un fondo de emergencia. Todo esto estresa.

En el trabajo, al leer el periódico, al ver las noticias de la noche, al caminar por la calle, estamos rodeados de crisis financiera. Y eso, estresa más.

Pero no hay que perder el balance y dejar de disfrutar de días fríos y soleados, dejar de sonreír y pasarla bien.

Hay que buscar la forma de bajar los niveles de estrés. Hay quien busca cómo ir a darse un masaje o un facial de vez en cuando, otros prefieren pagar una mensualidad en el gimnasio para sacar las contracturas musculares en las clases de yoga. Quizá lo que hay que aceptar es que el bienestar y la salud son inversiones. Así como se acude al médico, hay que hacer ejercicio o limpiarse los poros. Estar bien físicamente ayuda a que se trabaje más y eso resulta en más dinero y más posibilidades de buscar bienestar.

Por lo tanto, hay que poner esta categoría en el presupuesto. ¿Cuánto dinero dedicarle a lo que para muchos es banalidad? No lo sé. Esa es decisión personal, pero si la única forma de mantener tu histeria bajo control es corriendo cinco kilómetros cada tres días, es posible que valga la pena la mensualidad del gimnasio.

Hay que buscar la forma de que esto no rasguñe mucho tu presupuesto. Aunque sea una inversión estar sano, sentirse bien, que no te duela el cuello o subas de peso por estar sin moverte 14 horas en la oficina, tampoco puede esto convertirse en el pretexto para no ahorrar o sobre-endeudarte.

Unas ideas: Si vas al gimnasio al medio día (la hora de la comida en la oficina) obtienes descuentos en las mensualidades. Nadar puede ser otra opción, y hay sitios donde la mensualidad no llega a los 1,000 pesos, como el Deportivo Hacienda en el DF o la Escuela de Natación de Guadalajara.

En cuanto a los masajes, también hay que buscar gangas. En el Hotel Marquís Reforma el primer sábado de cada mes le llaman el ‘Day Spa’ que incluye un masaje de 25 minutos, el desayuno y uso de las instalaciones por hasta tres horas, incluye el estacionamiento, por 610 pesos.

En el spa del Hotel W tienen descuentos en algunos paquetes por ir entre semana entre las 12pm y las 5pm. Una cosa muy similar a lo del gimnasio.

Y si no quieres gastar casi nada, hay parques para ir a correr, sólo invierte en los tennis. Camina por lo menos 45 minutos al día. Ríe. Compra una revista de ejercicio y sigue las rutinas. Saca el DVD de clases de salsa que regalan en el cereal que compraste y pónlo, el ejercicio y te va a ayudar.

El bienestar se busca, se procura igual que el ahorro o la acumulación de bienes para formar un patrimonio. A veces, todo está en tomar la decisión y ser constantes.

‘La felicidad existe. Hay que saber dónde encontrarla’ es la frase ancla de una tienda departamental. Y al leerla me dieron ganas de adquirir algo que me hiciera feliz o que pudiera obsequiarle a alguien para que fuera feliz.

Me contuve gracias a que tengo en la mente el número clave de mi presupuesto: los pesos y centavos que sí tengo para gastar de hoy a enero -para todos los regalos de las fiestas.

Estamos a unas semanas de las compras maratónicas para los regalos que muchos dan en estas épocas. Los supermercados ya sacaron las esferas, los renos de peluche y las lucesitas de decoración, y es que es cierto, si se quiere planear y no sobregirar la tarjeta, hay quienes desde ahora hacen las compras para encontrar las mejores opciones.

El extremo frugal sería decir: ‘no compres nada, hay crisis, mejor construye, cose, borda o dibuja y recorta todos los regalos que vas a dar’.
El otro extremo sería: ‘no importa, esta es la época del año para regalar, da lo que se te antoje’.
Me parece que el justo medio es buscar balance.

Hacer los regalos implica una inversión de tiempo y no todos pueden hacerlo a finales de año. Comprar todo a última hora casi garantiza que en enero y febrero odies a tus tarjetas de crédito y sus intereses eternos por pagar los montos mínimos. Para lograr el balance hay que hacer un presupuesto de regalos y gastos para las fiestas. Y comparar las opciones.

Si han hecho caso a los consejos de finanzas personales, tienen dentro de su presupuesto anual un monto para los regalos que se deben dar en estas épocas. Con ese monto en mente hay que hacer la lista de a quiénes vas a regalar algo: la rifa de la oficina, la rifa de los amigos, la rifa familiar, el de la pareja y los hijos. Junto al nombre anota el monto estipulado.

No estoy revelando ningún secreto, sólo compartiendo este sentido común que se nos puede olvidar.

La rifa de la oficina no pueden cambiarla, deberán comprar algo. Pero si se acostumbra darle un regalo extra al jefe, quizá puedan darle unas galletas hechas en casa o una bufanda (si sabes tejer). Si la repostería es algo que puedes lograr, entonces saca las recetas que te salen bien a ti o a alguien cercano para que te ayude. Es una muy buena actividad para convivir con un miembro de la familia y hasta reducir estrés al olvidarte -toda una tarde- de lo que pasa en el mundo.

Estas galletas o servilletas (si sabes coser) las puedes también regalar a los amigos y familiares.

Los regalos que sí se deben comprar:
-La regla de oro: No te pases de los montos determinados.
-Busca los días que hay descuento para hacer las compras.
-Ve adquiriendo algunos desde ahora para repartir el pago de la tarjeta en dos o hasta tres meses. Las tarjetas son un gran medio de pago si sabes utilizarlas y organizarte (recuerda tus fechas de corte y pago en cada plástico).
-No hagas compras de última hora, porque entonces no tendrás tiempo de pensar y buscar la mejor opción. No hay nada como un regalo pensado, y esto no quiere decir caro, por ejemplo, una nochebuena en una maceta sale más barata si te das el tiempo de ir a Xochimilco por ella. Este año no he ido, el pasado estaban a 40 pesos. Este puede ser un buen regalo para alguien que le gusta tener macetas en la casa.
-Compara precios. No tienes que estar en el centro comercial, lo puedes hacer en Internet y ahorrar tiempo.

La recuperación de la crisis no está tan cercana como muchos quieren creer. La falta de efectivo se ha sentido y poco a poco se ha bajado el consumo.

De aquí la importancia de saber manejar el dinero.

No se trata de darle más importancia de la tiene, sólo de crear la consciencia de que los billetes ayudan a que los baches no sean tan complicados de enfrentar.

El secreto está en la organización y la buena administración, en otras palabras, en nuestra cultura financiera.

Como es lunes y empieza la semana les dejo unos tips. En lo personal dos lunes al mes reviso gastos y presupuestos, de esta forma, para el fin de la quincena tengo la impresión de que veré resultados (unos pesos de más). Estas recomendaciones tampoco son lineamientos para un tratamiento de desintoxicación, no se trata de sufrir, sólo empezar a tomar las riendas de lo que se tiene, se debe y encontrar los mecanismos para que el dinero no cause dolor.

1. Entérate en qué gastas y qué debes: Hay que hacer una lista de todos los compromisos financieros que se tienen, desde la renta y los gastos fijos del mes, hasta ese horno tostador comprado a 12 meses sin intereses hace un par de semanas. No olvides la deuda que tienes con el cuñado que te prestó dinero para las citas del pediatra de los hijos el mes pasado.
2. Establece prioridades: Hay que saber qué es más importante. En una hoja dividida en dos de un lado pon ‘Urgentes’ y del otro ‘Lo que quiero’. En la primera categoría enumeras, según la importancia y urgencia de pago, cosas como renta, seguros médicos y pagos a préstamos (incluyendo tarjetas de crédito). Todo lo que sea más urgente de solventar que, por poner un ejemplo, una ida al cine. En la otra categoría llamada ‘Lo que quiero’ enumeras todas las actividades que quieres hacer o los gustos que te das normalmente.
3. Marca las metas: En la lista de prioridades ‘Urgentes’, probablemente primero estén los gastos que necesitas para vivir y después las deudas. Para pagar las deudas debes hacer algunos cálculos, pero primero junto a cada compromiso pon la fecha en la que se debe pagar (por ejemplo la fecha de pago de las tarjetas o préstamos). Después busca formas de recortar gastos en tu presupuesto, (que espero tengas, si no, descarga uno aquí y llénalo) y entonces pones una segunda fecha, esa en la que crees que podrás pagar. Sólo tú puedes hacer este análisis. Cuenta, suma o resta y pronto tendrás un calendario de pagos.
4. Esconde un tiempo las tarjetas de crédito: intenta utilizar estos métodos de pago sólo para emergencias. Según una encuesta de la Secretaría de Hacienda, de las personas que tienen una tarjeta de crédito, 56 de cada 100 la utilizan para pagar necesidades en el hogar y 48% se han retrasado en el pago del plástico por lo menos una vez. Si las deudas en la tarjeta cada vez son más difíciles de enfrentar, tu nivel de endeudamiento es muy alto, hay que pagar y dejar de usarlas para bajarlo. Es importante no olvidar que lo que se debe en los plásticos mes con mes será mayor, así que esto es equivalente a comprometer tus ingresos futuros.

Por ahora les dejo estos cuatro. El siguiente post les comparto otras recomendaciones. Si ustedes tienen unas para compartir, por favor, no dejen de mandarlas.

Hay que invertir en las niñas para incrementar la riqueza, dice un estudio de Plan Internacional Australia, y respaldado por el Banco Mundial, llamado “Porque soy una niña”.

Resulta que hay evidencia de que la poca inversión en las niñas está directamente ligada a un menor crecimiento económico.

Según el estudio, las jóvenes son las primeras en perder su trabajo o la posibilidad de seguir con su educación cuando hay crisis económicas. Las niñas, cuando el ingreso es muy corto, se quedan en casa para hacer el trabajo doméstico. Y claro, si sólo alcanza para una colegiatura, pues hay muchas familias que prefieren que sea la hija quien deje de atender a clases mientras que los hijos varones siguen su educación. O si la madre debe trabajar, la hija sale de la escuela para mantener la casa, mientras los hijos siguen trabajando o en la escuela. Esto sólo muestra que en muchas culturas en el mundo todavía se considera a los hombres más importantes y más productivos que las mujeres.

Sin embargo, investigaciones del Banco Mundial muestran que el crecimiento económico es impulsado por el número de niñas que logran completar la secundaria y, por lo tanto, pueden tener mayores ingresos. Además, dice el estudio, las mujeres que pueden atender a la escuela y ser educadas reinvierten hasta el 90% de su salario en la familia. Mientras que los hombres sólo invierten entre 30 y 40% de sus ingresos en la familia y los hijos.

Otro dato interesante del estudio: Si en la India, el radio de mujeres que trabajan incrementara sólo 10%, el PIB del país incrementaría 8%.

El estudio también dice que un año extra en la escuela puede incrementar el ingreso de una joven hasta por un 20%.

Con esto no trato de decir que ahora hay que permitir que las niñas sigan en la escuela y dejar de educar a los niños varones. Creo que todo está en el balance y en entender que la educación no debe depender del género. No podemos permitir que se descarte a las niñas o las adolescentes como seres que pueden tener un papel importante en el desarrollo económico de un país, o una familia.

En fin, el estudio está interesante, hay que revisarlo.

La bolsa llegó a los 29,000 puntos. El peso a 13.45. De estos indicadores económicos es muy fácil hablar. Pero de cómo manejamos el dinero en casa, de eso, no hablamos con tanta facilidad.

Preguntar a los conocidos si tienen un presupuesto, o seguros de vida y cómo le hacen para organizar sus finanzas familiares, incluyendo el gasto en el supermercado a la semana, puede resultar en una una cara larga de ‘¿y a ti qué te importa?’

Como dice Adina Chelminsky, el que habla de finanzas personales (las suyas y las del vecino) ya cometió errores con las propias, conoce su lado oscuro y lo ha logrado enmendar o controlar.

Todos, o muchos, hemos pagado más de una vez intereses tan altos en la tarjeta de crédito que el objeto adquirido terminó costando lo doble. Comprado cosas que no eran necesarias, sólo deseadas, con el dinero con el que se debía pagar la mensualidad de un crédito.

Pero, también los que han empezado con su presupuesto, saben que son más ordenados y el dinero alcanza para más. Y como dice Karla Bayly, el que sabe a dónde quiere llegar, tiene una meta, mantiene más control sobre sus finanzas.

En la nueva revista Dinero Inteligente, que ya podrán leer la semana que viene, hay un artículo sobre cómo organizar las finanzas para estar tranquilo siempre. Y el primer paso es: ‘Define el rumbo’.

¿Qué quieres tener en 3 meses, en 3 años y cuando tengas 65? Primero hay que imaginar. Después, ser honesto y ver lo que tienes hoy para empezar a planear cómo le vas a hacer para llegar a la meta. Y son tres metas: la de corto, mediano y largo plazo.

Es como quien quiere correr un maratón. Una persona hoy no puede decidir que quiere correr el de la Ciudad de México, este 27 de septiembre, si nunca ha podido correr 15 kilómetros. Quien lo va a correr ya se puso en forma y ha entrenado para que su cuerpo aguante 42 kilómetros.

Lo mismo con el plan de vida, si uno quiere tener una casa propia en cinco años, empezará a ahorrar para el enganche, después buscará qué crédito hipotecario le conviene para que las mensualidades no se conviertan en una pesadilla y, también deberá tomar en cuenta si mientras pagua esa hipoteca, tendrá la capacidad financiera para solventar la colegiatura de su hijo. Sabe con qué cuenta y qué quiere, así que la siguiente temporada de rebajas no será el primero en llegar al centro comercial, porque tiene una meta: su casa propia.

Si ya cometiste errores, no importa, se pueden solucionar, sólo busca las herramientas que te ayudan a lograrlo y siéntate a hacer tu plan de vida. Después, podrás contestar sin mucho lío a las preguntas imprudentes sobre tus finanzas.

¿Ya tienes un plan?

Para empezar a hacer un plan y establecer metas, les dejo algunos links que pueden servir mucho:

Plan with Voyant, está en inglés, pero tiene todo lo necesario para hacer un plan…

Las calculadoras de la sección de finanzas personales de CNNExpansión, desde el presupuesto, hasta cuánto te tardarás en pagar tu tarjeta…

Y una calculadora de Doktor Dinero para poder conseguir lo que quieres…

Nunca me ha gustado descargar música en internet ‘ilegalmente’ gratis. No fui fan de Napster.

Pero con la iTtunes Store en México mi vida ha cambiado.

Tengo mi cuenta y ya di de alta mi tarjeta de crédito. El 5 de agosto, un día después de que nació el sitio, comencé a ‘bajar’ canciones, cada una por 12 pesos.

¿Qué son 12 pesos?: un café en la oficina, unos cuantos gramos de uvas verdes o una baguette en la panadería del supermercado caro City Market.

Las descargas en el sitio valen 12 pesos (una canción), 120 pesos un álbum completo, o 24 pesos un video musical.

El problema surgió cuando a mi correo electrónico llegó mi estado de cuenta de las descargas de iTunes: 144 pesos en un día.

Si seguía con la actividad, digamos dos veces a la semana, al final del mes el total ascendería a 1,152 pesos. Eso, no está en mi presupuesto.

Unos días después en un colega de la oficina dijo que le pasó o mismo. “De doce en doce pesitos se junta una lana”, me dijo. No me quedó de otra más que aceptar que tenía razón.

Pero creo que he encontrado una solución: la página tiene un apartado para canjear tarjetas prepagadas (las puedes comprar en Liverpool, MixUp, Office Depot, El Palacio de Hierro, Sanborn’s, y obvio, la MacStore). Hay tarjetas de 200, 300 y 600 pesos.

Le hice así: saqué mi presupuesto, donde ya tenía un apartado para música y películas. Le quité 200 pesos a ese apartado, equivalente a la tarjeta más barata de iTunes. Después, aumenté una línea más en mi presupuesto y la nombré iTunes Store y le di los 200 pesos al mes.

Y, finalmente, cancelé los cobros automáticos a mi tarjeta de crédito. Lo hice adelantándome al día que lleguen las películas a iTunes… por qué eso sí podría hacerme daño.  

Todo esto viene a mi punto favorito: sin presupuesto no hay cómo. Se vale que compres canciones o discos o libros, mientras no te pases de lo que puedes gastar en esto.  

Otros de los sitios que existen para descargar música legalmente:
Tarabu de Televisa, su servicio sólo está disponible para PC, no para computadoras Mac.  
Ideas Music Store de Telcel en donde todas las canciones que busqué costaban 17.25 pesos.    

Es viernes. Muchos, estarán pensando ya en las actividades planeadas para el fin de semana. 

Cuando se quiere organizar un evento, ya sea la fiesta de los hijos, el cumpleaños del esposo, o la comida de reunión de las amigas, muchos olvidamos que para esto también hay que hacer un presupuesto. 

En este caso llevar una lista planeada de gastos ayuda a que  no se compre de más, o de menos. Si se gasta de más se hace más daño al presupuesto mensual.

Les dejo un link a un presupuesto para planear fiestas que incluye tips. Está en inglés… pues es del sitio de Finanzas Prácticas de Visa, que tiene un sitio hermano en español, en donde no tienen este presupuesto, aunque sí otros muy necesarios.

Es doloroso abrir el estado de cuenta de tu banco y leer: comisión por disposición de efectivo, comisión por manejo de cuenta, comisión por cheque sin fondos. Pero cuando a esto sumas que ves cómo disminuye tu saldo, todo junto causa dolor en el estómago.

Yo perdí los estribos cuando un banco me cobró una comisión por una nueva tarjeta de débito que me habían clonado, según el banco, porque yo no me enteré que me la habían clonado hasta que intenté pagar el supermercado y mi tarjeta fue declinada. ¿Cómo se atrevían a cobrarme por un error de seguridad del banco? Cancelé mi cuenta, por lo que también me cobraron una comisión.

Todos, en algún momento hemos odiado a nuestro banco. ¿O no?

Bueno, pues ayer el Banco de México publicó un comunicado de prensa con las nuevas disposiciones en materia de comisiones en el que se restringen algunas comisiones bancarias. 

Esto es un avance, se eres de los que se la pasa cancelando plásticos, obteniendo cheques sin fondos o andas siempre por debajo del saldo mínimo. PERO si eres organizado (o suertudo porque nunca te dan cheques sin fondos), estas disposiciones no te ayudan mucho. (Las disposiciones están en el link y al final de este post)

Lo único que puedes hacer para entender el tema de las comisiones es sentarte con tu ejecutivo de cuenta y dedicarle una hora para que te explique qué comisiones te cobra tu cuenta. Ya sé, suena como pesadilla… 

Lo que pasa es que para entender las comisiones debes analizar tu comportamiento: ¿Usas mucho los cajeros o varias veces estás por debajo del saldo mínimo?

Pide al ejecutivo que te diga cómo adaptar las comisiones a tus necesidades. Si nunca sacas dinero de cajeros, o sólo del de tu banco, entonces quizá es mejor pagar por uso de cajeros que por no alcanzar el saldo mínimo, si esto te pasa con frecuencia.

Utilizas mucho el cajero, entonces busca al banco o la cuenta que menos comisiones cobre por esto.

No hay de otra, la tarea la tenemos que hacer los clientes.

¿Tú qué quejas tienes de tu banco?

COMISIONES QUE YA NO SON… 
-       Ya no te pueden cobrar comisiones en tus cuentas de cheques o nómina –las dos a la vez- por manejo de cuenta o por no mantener el saldo mínimo. Ahora en un mes sólo podrán cobrarte una de las dos.  
-       Si te dieron un cheque sin fondos y lo depositas en tu cuenta bancaria, no te pueden cobrar comisión. PERO si tú firmas un cheque sin fondos y a quien se lo emites lo deposita en su cuenta y rebota, a ti sí te seguirán cobrando la comisión. (No queda muy claro si esta comisión puede o no ser incrementada por cada banco a su libre albedrío). 
-       Cuando se pide un crédito a un banco, te solicitan que abras una cuenta de cheques como condición del crédito. Estas cuentas ya no podrán cobrar comisiones por: apertura, manejo o por no mantener u saldo mínimo. Siempre y cuando estén ligadas a un crédito, por ejemplo, una hipoteca. 
-       Si un día olvidas tu saldo en tu cuenta de cheques e intentas firmar por una cantidad mayor a lo que tienes, ya no te cobrarán comisión por intento de excedo en saldo. 
-       No más comisiones por las siguientes cancelaciones: cuentas de depósito, tarjetas de débito o crédito, de servicio de banca por Internet o la cancelación de pagos automático de bienes y servicios (televisión por cable, celular o donativos).
 

Depende claro con quién se compara uno, pero resulta que tanto la Ciudad de México como Monterrey, que algunos consideran de las más cosmopolitas en el país, son más baratas que Caracas en Venezuela, Bangalore en la India y Manila en las Filipinas, según un estudio de la consultora Mercer. 

Ni cómo compararlas con Nueva York, Londres, Beijing, Tokio o Mosú, que se encuentran dentro de los primeros lugares.

Este estudio lo publica Mercer todos los años, les dejo la nota del estudio. 

Y les comparto unatabla comparativa del estudio de Mercer, que me parece interesante… en vez de decir en qué lugar está cada ciudad, pone el precio de varias cosas que algunos compran. 

Comparativos del costo de vida en dólares en 2009 de Mercer
Selección de ciudades y precios tomados de establecimientos de precios medios