Tú sabes de finanzas personales. ¿Por qué no nos ayudas con tus consejos? Nos gustaría publicar algunas de las respuestas en la revista Dinero Inteligente.

Esta es una carta de una joven lectora, que quiere empezar a invertir. ¿Qué le contestarías? Puedes contestar aquí en los comentarios o enviar tu respuesta a elexperto@expansion.com.mx

He podido juntar 10,000 pesos. Mi meta es cambiar carro en no más de tres años. Mis ingresos son quincenales y mi forma de ahorrar es en tandas con mis compañeras, por lo que cada cinco meses podría aportar 10,000 pesos y en diciembre podrían ser 20,000 pesos. ¿Cómo y dónde podría invertir mi dinero que me diera rendimientos?

Tú sabes de finanzas personales. ¿Por qué no nos ayudas con tu consejo? Nos gustaría publicar tu respuesta en la revista Dinero Inteligente.

Esta es una carta de uno de nuestros lectores. Pregunta qué conviene más: vender el auto y usar el dinero para invertirlo en otra cosa o quedarse con él. ¿Qué le contestarías?

Tengo 29 años, estudié comunicación y afortunadamente me dedico a esto que estudié. Pero hace tres años comencé a estudiar para piloto aviador y por cosas de la vida y dado el panorama laboral de la industria, decidí ya no continuar con la carrera. Sigo volando por placer. Para hacerme de recursos y pagar horas de vuelo en ese entonces, iba a vender mi auto y a comprar otro mucho más barato, pero el plan de la aviación ya no cuajó y la venta del coche ya no se hizo.
Ahora las cosas han tomado otro rumbo y ya no es necesaria la venta. Pero, tomando en cuenta que los coches son bienes que en cuanto pisan la calle su precio ya se está devaluando, ¿me recomiendan venderlo y lo que obtenga por él ponerlo a trabajar en un fondo de inversión o en la misma bolsa de valores? No soy fan de los coches, y los veo como algo útil para trasladarse y ya, y no como un reflejo de estatus o triunfo en la vida. Nunca me ha gustado vivir para un coche.
Como bien han apuntado en sus artículos, hay que tener un objetivo por el cual ahorrar. En mi caso, tengo en mente en tres o cuatro años comprar un depa y ya estoy trabajando para ello, aunque también estoy generando alternativas para ganar más lana y ahorrar para –y esto sí es más a largo plazo– comprarme un avión ultraligero.
¿Qué me recomiendan? ¿Estaré loco? Porque en mi entorno familiar y de amigos me recomiendan mejor comprarme un mejor auto, más caro y demás, pero yo en este momento, no le veo sentido.

Si ya estás en el buen camino, tienes algunos ahorros y estás dispuesto a invertir, sería bueno que hicieras una revisión para ver cómo andas en estos cinco conceptos:

1.    Riesgo de un fondo de inversión.
a)    Se refiere a la posibilidad de que alguien se lleve mi dinero.
b)    Es cuestión de estadística: se refiere a la variación respecto a un resultado esperado.

2.    El CAT
a)    Es lo único que diferencia una tarjeta de crédito de otra
b)    Ayuda a comparar créditos, sobre todo los hipotecarios.

3.    La mejor defensa contra la inflación en los últimos diez años ha sido:
a)    comprar dólares
b)    invertir en deuda o en la Bolsa Mexicana.

4.    Cuando ahorras por tu cuenta en la afore…
a)    al tratar de sacar el dinero te descuentan 20%
b)    Puede servir para invertir tu dinero menos de un año.

5.    Para invertir en la Bolsa
a)    Hay que ser un especulador.
b)    Se requiere paciencia.

(las respuestas en nuestro próximo post)

Si la pregunta es “¿piensas retirarte?”, parece que la respuesta más común sería que no. Falta mucho tiempo, no me alcanza, cómo voy a ahorrar ahora si estoy formando una familia.
Con esa respuesta se topan los vendedores de planes personales para el retiro. Y tal vez el problema esté en los argumentos. Dicen que hay que empezar a ahorrar desde joven, para juntar cantidades millonarias, y así alcanzar a pagar los gastos en el momento de la jubilación, o sea dentro de muchísimos años.
También dicen que ese dinero ahorrado de joven hay que meterlo en acciones, para que esté invertido un buen tiempo (más de cinco años), de manera que pueda generar ganancias y recuperarse de eventuales caídas.
Pero un libro de Laurence J. Koltikoff y Scott Burns (Spend ‘til The End) propone otra idea. Cuando uno está joven, está demasiado ocupado en otros gastos como para pensar en ahorrar para el retiro. Además, meter el dinero en acciones es poner en riesgo los recursos para gastos inmediatos. Cuando uno es joven, dicen los autores, tiene muchos gastos corrientes, como el pago de la hipoteca o la colegiatura de los niños, de manera que es muy difícil invertir en acciones. Una caída en la Bolsa afectaría unos magros ahorros y significaría un gran sacrificio en cuestión de consumo.
En cambio, alguien de mediana edad tal vez esté más preparado para invertir en la Bolsa, porque tiene ingresos estables y puede olvidarse entonces de sus ahorros, según Koltikoff y Burns.
En todo caso, cuando te metes a invertir tienes que tomar en cuenta muchas variables para saber si te conviene o no entrar a la Bolsa. Hay que pensar en el perfil de riesgo del inversionista, algo de lo que hablamos en el programa de Carlos Puig en W Radio (pícale aquí para escucharlo). Lo importante sería que no te paralizara el miedo, pero que tampoco le entraras como si se tratara de una aventura. Tú, ¿cómo lograrías el justo medio?

Acaba de salir el reporte sobre los mejores fondos de inversión en agosto. Uno de ellos, un fondo de Valmex que invierte en deuda del gobierno, en los últimos doce meses obtuvo un rendimiento de 14.25%.

¿Cómo le hace un fondo de deuda para ganar tanto, precisamente cuando bajan las tasas de interés? Porque los inversionistas buscan deuda de largo plazo y hacen que su valor sea mayor, según nos explican en el Sistema de Análisis de Riesgo y Evaluación de Sociedades de Inversión (Aryes). Así que si tú invertiste en esos fondos, vas a poder vender más caro en ese momento.

¿Será esa la manera de escoger una inversión? Sí y no. Muchas veces te han dicho que eso de fijarse en los rendimientos pasados es como manejar con la vista fija en el espejo retrovisor. Tienes que ver hacia atrás, pero sobre todo analizar lo que pueda suceder en lo que te queda de camino.

Banamex y el Banco de México, cada quien por su parte, hacen encuestas entre analistas, para definir qué esperan todos de la inflación. Si te familiarizas con ese tipo de informes, más o menos podrás saber hacia dónde van las cosas en la economía.

Pero está difícil volverte especialista en bolas de cristal. Antes que adivinar para dónde va la economía, tendrías que ver qué metas tienes tu para invertir. Y entonces armar un portafolio con diferentes fondos de inversión. Necesitarás platicar con tu asesor para que escoja los que más se adecuen al tiempo en que esperas alcanzar tus metas.

Si puedes resistir las tentaciones, es más probable que te vuelvas rico. Eso platicábamos con Carlos Puig, en el programa de W Radio (para escuchar, pícale aquí). Según un experimento de la Universidad de Stanford, los niños que se resistían a comer malvaviscos (con la promesa de que les darían dos en lugar de uno si aguantaban quince minutos) cuando llegaron a grandes tuvieron vidas más exitosas que los que se abalanzaron sobre los dulces.

En fin que ahora nuestro malvavisco es la iPad y por eso le pedimos a la gente de tecnología del Grupo Expansión (Aura López y Felipe Pando) que nos dijeran cuánto cuesta el aparato y, más importante, cuánto te sale la renta por usarlo en todo su potencial.

Tú puedes ser uno de esos que corren a comprar el último avance tecnológico y para eso necesitarás poco más de 7,000 pesos por el modelo más austero. Los que no lo hacemos te lo vamos a agradecer, porque contribuirás a que las próximas versiones sean más baratas, como ha sucedido con los DVD, los Bluray y las pantallas de TV.

Pero tú no quieres que tu super iPad se limite a hacer monerías conectada sólo en los cafés con wi-fi, sino que también querrás un servicio de datos, que te puede costar desde 199 hasta casi 550 pesos mensuales. Antes de correr por tu juguete, acuérdate de los niños que se resistieron al malvavisco, y que han logrado más satisfactores (Más sobre los costos de la iPad en nuestro propio malvavisco, que es la revista Dinero Inteligente).