Parece una pesadilla. Por más que pagas el crédito, el saldo no baja. Y además, las mensualidades siguen subiendo.

Los créditos hipotecarios en Udis, que tal vez fueron una buena idea en la crisis de 1995 (para salvar a los deudores del gran salto en las tasas de interés de aquel entonces) o en 2001, cuando no había otros préstamos hipotecarios, se han vuelto constra sus usuarios.

Una lectora nos cuenta que hace cuatro años contrató un crédito de 350,000 pesos. Y ahora, sin haber dejado de pagar, debe 400,000 pesos. ¿Cómo es que la deuda se multiplica en lugar de bajar? Porque los udis se actualizan de acuerdo con la inflación y además se les carga una tasa de interés adicional, que anda como en 8 por ciento.

Si haces la suma, entre actualizaciones por inflación y tasa de interés, la tasa anda en alrededor de 13%, cuando en el mercado mexicano ya puedes encontrar tasas de interés de 11%. Sería momento de cambiarte y sustituir tu crédito en udis por uno de pesos, a menor tasa y con mensualidades fijas.

Los bancos y otras instituciones financieras están dispuestas a hacer el cambio, pero tú tienes que hacer tu luchita y preguntarles por las condiciones. También hay que hacer un desembolso extra, por los cambios en las escrituras, pero eso también podrían financiártelo. ¿Tienes tú problemas con tu crédito en udis? ¿Te atienden en tu institución financiera? Cuéntanos, tal vez podamos ayudar.

Compartimos contigo este artículo de la Profeco sobre cómo elaborar un presupuesto familiar.

Un presupuesto familiar te servirá de guía para que tomes las mejores decisiones de compra; te permitirá conocer la forma en que están distribuidos tus gastos y en qué rubros desembolsas más. Este ejercicio, te permite saber cuánto necesitas de tu ingreso para satisfacer tus necesidades y deseos.
Esto lo puedes hacer a través de una hoja de trabajo que describe tu estilo de vida, pues en ella puedes apuntar de manera específica tu consumo diario, de cada semana, de cada mes o bimestre, así como tus ingresos correspondientes.

Un presupuesto familiar mensual debe estar lo más apegado a tu realidad considerando tu ingreso individual después de los descuentos, así como los ingresos de los integrantes de la familia, según sea el caso.

Ante todo, el presupuesto debe considerar todos los rubros; ha de ser flexible, ya que las cosas y circunstancias cambian, y práctico. De lo que se trata, es de cumplir con tus metas financieras de la mejor manera; por ello, entre más claro y real, mejor.

A continuación, te presentamos algunas consideraciones que debes tener en cuenta para elaborar tu presupuesto familiar.

a) Haz un listado de ingresos y gastos a realizar en general.

b) Anota todos y cada uno de los gastos en los que incurres cada quincena, no olvides mencionar los gastos hormiga.

c) Haz una relación de todas las cosas que tienes que pagar o comprar durante un mes, como la renta o pago de casa, agua, teléfono, luz, alimentación, renta del internet, renta de televisión de paga, etc.

d) Considera aquellos gastos ocasionales que puedan presentarse, como la celebración de alguna fiesta, la compra de algún regalo, entre otros.

e) Contempla cuál será tu ahorro mensual para posibles emergencias.

f) Identifica si tu compra es una necesidad, un gusto o un deseo.

En el siguiente enlace encontrarás un formato de Excel, en el que puedes realizar tu propio presupuesto mensual y si deseas lo puedes imprimir.

Una vez que tengas la fotografía de tus desembolsos mensuales podrás tomar el control de tu cartera.

Si a tu ingreso mensual familiar le restas el gasto y tienes saldo a favor, considera dentro de tus gastos una parte para el ahorro, la cual puedes incrementar o disminuir cada mes, dependiendo del resto de tus gastos.

En caso de que el resultado sea negativo, no te quedes cruzado de brazos, valora en qué renglones puedes reducir tus gastos. En el Decálogo para tener finanzas sanas puedes consultar información sobre los siguientes temas: consume inteligentemente, conoce tu capacidad de endeudamiento, no te retrases en tus pagos, decídete a ahorrar, prioriza tus gastos, compara precio y calidad, usa el crédito a tu favor, ten un plan de vida financiero y prepara tu retiro.

Compartimos  este artículo de la Profeco sobre cómo elaborar un presupuesto familiar.

Un presupuesto familiar te servirá de guía para que tomes las mejores decisiones de compra; te permitirá conocer la forma en que están distribuidos tus gastos y en qué rubros desembolsas más. Este ejercicio, te permite saber cuánto necesitas de tu ingreso para satisfacer tus necesidades y deseos.

Esto lo puedes hacer a través de una hoja de trabajo que describe tu estilo de vida, pues en ella puedes apuntar de manera específica tu consumo diario, de cada semana, de cada mes o bimestre, así como tus ingresos correspondientes.

Un presupuesto familiar mensual debe estar lo más apegado a tu realidad considerando tu ingreso individual después de los descuentos, así como los ingresos de los integrantes de la familia, según sea el caso.

Ante todo, el presupuesto debe considerar todos los rubros; ha de ser flexible, ya que las cosas y circunstancias cambian, y práctico. De lo que se trata, es de cumplir con tus metas financieras de la mejor manera; por ello, entre más claro y real, mejor.

A continuación, te presentamos algunas consideraciones que debes tener en cuenta para elaborar tu presupuesto familiar.

a) Haz un listado de ingresos y gastos a realizar en general.

b) Anota todos y cada uno de los gastos en los que incurres cada quincena, no olvides mencionar los gastos hormiga.

c) Haz una relación de todas las cosas que tienes que pagar o comprar durante un mes, como la renta o pago de casa, agua, teléfono, luz, alimentación, renta del internet, renta de televisión de paga, etc.

d) Considera aquellos gastos ocasionales que puedan presentarse, como la celebración de alguna fiesta, la compra de algún regalo, entre otros.

e) Contempla cuál será tu ahorro mensual para posibles emergencias.

f) Identifica si tu compra es una necesidad, un gusto o un deseo.

En el siguiente enlace encontrarás un formato de Excel, en el que puedes realizar tu propio presupuesto mensual y si deseas lo puedes imprimir.

Una vez que tengas la fotografía de tus desembolsos mensuales podrás tomar el control de tu cartera.

Si a tu ingreso mensual familiar le restas el gasto y tienes saldo a favor, considera dentro de tus gastos una parte para el ahorro, la cual puedes incrementar o disminuir cada mes, dependiendo del resto de tus gastos.

En caso de que el resultado sea negativo, no te quedes cruzado de brazos, valora en qué renglones puedes reducir tus gastos. En el Decálogo para tener finanzas sanas puedes consultar información sobre los siguientes temas: consume inteligentemente, conoce tu capacidad de endeudamiento, no te retrases en tus pagos, decídete a ahorrar, prioriza tus gastos, compara precio y calidad, usa el crédito a tu favor, ten un plan de vida financiero y prepara tu retiro.

Quizá recibas tu aguinaldo, junto con tu quincena y hasta tu fondo de ahorro, pero entre el cierre de año en tu trabajo, la presión de terminar los pendientes para irte de vacaciones, salidas a comer o cenar con amigos, las posadas, no te has puesto a pensar cómo gastarás ese dinero extra, simplemente sacas del cajero cada vez que necesitas efectivo, o bien usas la tarjeta, sin realmente tener un plan de gastos.

Así, poco a poco, se va diluyendo ese dinero que ha sido producto de un año de trabajo. Sin darte cuenta puede ser que llegue enero y tus gastos desmedidos te lleven a acudir a una casa de empeño o bien a pedir un préstamo, cuando ya tienes tus tarjetas a tope con compras a meses sin intereses. Y eso porque  no consideraste que tenías que pagar los seguros o que venía el mes de reinscripciones.

Si hay algo en lo que coinciden los asesores financieros en estas fechas, es en recomendar planear las compras y hacer un presupuesto que consiste simplemente en dividir el dinero extra que se reciba en tres rubros: compras y gastos de temporada (regalos, eventos sociales y vacaciones), pago de deudas, ahorro e inversión.

Reunimos las recomendaciones de expertos de Metlfe, y Principal  para hacerte las siguientes sugerencias al momento de hacer tus compras de regalos.

1. Define previamente qué porcentaje de tu aguinaldo destinarás a comprar regalos, sin olvidar que una parte la ahorrarás y otra la usarás para pagar deudas.

2. Haz una lista de las personas a las que vas a regalar y estima cuánto puedes gastar en cada regalo. Prioriza, por ejemplo, puede ser que a tu pareja y familiares, le destines más de tu presupuesto que a amigos y compañeros de trabajo. No te salgas del límite y evita compras malas e innecesarias.

Esta aplicación te ayudará a hacer tu lista.

3. Compara precios, a veces el mismo artículo lo puedes conseguir más barato en otra tienda. Te ayudará la herramienta de Quién es Quién en los precios, de la Profeco, para saber cuánto vale un producto en distintos establecimientos.

4. Que un regalo sea caro no quiere decir que sea de calidad. Si te das el tiempo de buscar bien tus regalos, podrás encontrar cosas de calidad que no son tan caras sin ser necesariamente de una marca conocida.

5. Debido a que Navidad es una época de gran actividad comercial los precios tienden a subir. En enero, comienza la temporada de ofertas en muchas tiendas para deshacerse de sus inventarios e impulsar a la gente a comprar. Pensando en esto, podrías regalar tarjetas de regalo a personas que creas que les gustaría aprovechar las ofertas.

6. Compra en outlets, son una buena opción para comprar productos de calidad y a bajo precio. Muchas de las marcas de lujo o deportivas suelen tener una tienda de outlet.

7. Lleva un registro de los regalos que ya has comprado y de lo que gastaste, de esta forma te sujetarás a tu presupuesto.

¿Cómo prefieres pagar tu hipoteca, con pagos fijos o bien que anualmente se incremente la cantidad que pagas?

Recientemente los bancos han ideado nuevas hipotecas que consisten en pagos iniciales menores que en las de pagos fijos, que se incrementan anualmente un porcentaje.  Sean de pagos fijos o crecientes, son préstamos que utilizan una tasa de interés fija, la diferencia es que la hipoteca de pagos crecientes incrementan sus cuotas cada año, aunque el cliente sabe desde que contrata el crédito el monto que aumentará.

En la hipoteca de pagos crecientes, por un préstamo de 1,000,000 de pesos puede comenzar con un desembolso de 9,000 pesos mensuales, que se va modificando los años siguientes entre un 1.7 y 2.6%, dependiendo de la institución;  en tanto que en una hipoteca de pagos fijos, la cuota que pagarás por los 20 años del crédito será siempre la misma, alrededor de 11,000 pesos.

¿Para qué tipo de cliente son unas y otras hipotecas?

Jorge Ernesto Jáuregui, director ejecutivo de Crédito Hipotecario Santander, explica que los pagos fijos son para clientes que valoran mas un pago que no se ajuste a lo largo del tiempo, son más conservadores. Si pagas 10,000 pesos mensuales durante toda la vida del crédito, en realidad estarás desembolsando dinero que cada vez vale menos y, que posiblemente represente un porcentaje menor de tu ingreso.

En el caso de las hipotecas de pagos crecientes,  el pago inicial es entre un 1o a 15% menor a la de pagos fijos, y anualmente la cuota se ajusta. El factor de ajuste es diferente entre los bancos y el monto del préstamo es hasta 15% mayor en este tipo de préstamos. Si te iban a prestar 1,000,000 en un crédito de pagos fijos, en este formato te pueden prestar 1, 150,000.

“Si valoras más tener un credito mayor y tener un pago inicial menor para tener más liquidez, puedes optar por una hipoteca con pagos crecientes. Los clientes que optan por éstas, también apuestan a que sus ingresos subirán más allá de la inflación”, dice Jaúregui.

Al final sea de un tipo u otro, el Costo Anual Total (CAT)  es el factor más importante a considerar, que incluye además de la tasa de interés las comisiones.

PARA ELEGIR:

Banorte  Hipoteca Accesible. Cada año aumenta 2.08%    CAT 13%

Santander  Hipoteca Light. Cada año aumenta 1.82%   CAT 12.2%

HSBC  Pago Bajo. Cada año aumenta 1.78%   CAT 12.2%

Dice el actor y director Woody Allen:“Me interesa el futuro porque es el sitio a donde voy a pasar el resto de mi vida”.
A ti ¿te interesa o te preocupa?
Quizá deba preocuparte si sabes lo siguiente:
En México 46.64% de la Población Económicamente Activa no cuenta con un plan de pensión, esto representa a 21.5 millones de personas. Eso significa que para 2050, sólo una cuarta parte de la población mayor de 60 años contará con una pensión y el resto dependerá de alguien más para sobrevivir.
Las cifras son sorprendentes, y preocupantes al pensar que esa situación de vulnerabilidad puede ser la personal. Imaginarte en la precariedad al llegar a la edad de retiro, dependiendo de algún familiar puede ser el resorte suficiente para tomar cartas en el asunto.
Incluso cotizando en el Seguro Social o el ISSSTE, la situación es compleja. En 2050, cuando se haya quintuplicado la población mayor de 60 años, no habrá dinero que alcance.
Pero preocuparse por una situación futura no ayuda si no sirve como impulso para hacer algo al respecto hoy.
Existen distintas opciones y productos en el mercado que pueden ayudar a quien no está afiliado a los organismos oficiales de seguridad social, o bien al que sí lo está, pero quisiera incrementar la pensión que recibirá al llegar a la vejez.
Quizá uno de los menos difundidos y conocidos,  que además de ser un instrumento de ahorro tiene el beneficio de disminuir el pago de impuestos, es el Plan Personal de Retiro (PPR).
Los PPR son canales de inversión individuales que pueden instrumentar instituciones financieras como bancos, aseguradoras y operadoras de fondos. El objetivo es administrar recursos del titular para retirarlos al llegar a los 65 años. El Plan, bajo el artículo 176 de la Ley del Impuesto sobre la Renta, permite hacer deducibles las aportaciones y que Hacienda, regrese hasta 30% de la inversión.
Las condiciones generales son las siguientes:
1.    Las aportaciones que se hagan al PPR no pueden exceder de 10% de los ingresos acumulables anuales con un tope de cinco veces el salario mínimo general del area geográfica del contribuyente. “La totalidad de la aportación se deduce de su base gravable”, dice Manuel Aguilar, gerente regional de Skandia, distribuidora de fondos de inversión. Si los ingresos anuales son de 180,000 pesos las aportaciones deberán ser de hasta 18,000 al año, con lo que lograría un beneficio fiscal de 5,400 pesos.
2.    Las instituciones financieras pueden armar portafolios de inversión con las aportaciones que generen rendimientos adicionales a sus clientes , sobre los cuales no deberán efectuar rentención. Mientras no sean retirados no se genera ningún efecto fiscal sobre los mismos.
3.    El retiro de las aportaciones se realiza al cumplir los 65 años. Se puede efectuar un retiro anticipado lo cual puede ocasionar que el intermediario financiero haga una retención provisional del ISR de 20% sobre los montos retirados.
4.     En caso de fallecimiento del titular, los recursos pasan a manos de los beneficiarios.
Con información de Skandia.  Si quieres más información sobre el plan personal de retiro, pícale aquí.

Si sabes cuántos años tienes o en qué década naciste ya tienes las claves para invertir. Eso te proponen los fondos de ciclo de vida, que ya ofrecen Banamex, HSBC, ING y Principal.
Antes se hablaba de una fórmula para saber qué porcentaje de tus inversiones debías meter a Bolsa. Decían que a 100 le restaras tu edad y el resultado sería el porcentaje en acciones que podías tener. Según esta regla, si tienes 35 años, puedes tener 65% de tus inversiones en la Bolsa, porque eres joven y puedes enfrentar el riesgo con tal de obtener buenas ganancias. Pero antes de obedecer esta regla, sigue leyendo.
Esa fórmula deja todo sin contestar, porque ¿cómo inviertes en Bolsa? ¿qué acciones compras o en qué fondo de inversión entras?
Los fondos ciclo de vida prometen ser un poco más precisos para entender tus necesidades. Si andas por los 40 años, por ejemplo, te convendría tener todavía una buena parte de tus inversiones en algo arriesgado, que pueda obtener buenos rendimientos. La idea es que, de preferencia, uses estos fondos para el retiro.
Tú escoges el fondo según la década en la que naciste (los de HSBC y Banamex llevan el nombre de la década) o el momento en que necesitarás el dinero. ING tiene fondos con el apellido del año en que maduran.
Para alguien en los 40, la receta de HSBC sería el fondo HSBC70, y la de Banamex el fondo Horizonte 1970, o HZ1970. De parte de ING podrías usar el fondo ING2036, que se refiere al año en que se espera su maduración.  Principal tiene los fondos LifeStyle, con características similares. Si tienes 20 o 30 años, también hay fondos para ti. Es más, HSBC tiene uno para los ya jubilados, que se llama HSBCJUB.
Lo que te ofrecen es que los fondos se vayan ajustando según cumples años, para volverse más conservadores conforme se acerca la fecha en la que necesitarás el dinero.
¿Entrarías a un fondo así? ¿por qué sí o por qué no?

Los créditos de nómina ya se pusieron de moda. Tan sólo entre febrero y julio de este año, aumentaron 40 por ciento en monto, un avance mucho más rápido que el de los préstamos con tarjeta de crédito. Son más fáciles de conseguir, porque prácticamente los puedes tramitar en los cajeros automáticos, con menos requisitos que una tarjeta. ¿Serán una solución?
Un seguidor en twitter pregunta si hizo bien al cambiar su deuda de tarjeta de crédito por uno de nómina. ¿Qué le contestarías?
Ésta es su pregunta: “Saqué un anticipo de nómina (HSBC, tasa 30%) para pagar mi tarjeta de crédito (Banamex Travelpass, 40%). ¿Hice bien?”.
Si quieres contestarle, escribe en los comentarios o envía tu respuesta a elexperto@expansion.com.mx. Algunas de las respuestas se publicarán en la revista Dinero Inteligente.
Para comparar las condiciones de los créditos de nómina ofrecidos por distintas instituciones, puedes picarle aquí: Es una calculadora de la Condusef.

¿Te imaginas a Estados Unidos a punto de la parálisis? Eso es lo que ha tenido inquietos a los mercados financieros en las últimas dos semanas. Este martes 2 de agosto, el Congreso estadounidense discute las soluciones. ¿Cómo se explica todo esto?

En la revista Dinero Inteligente tenemos una sección llamada “¿Cómo, cómo?” en la que dos académicos, Beatriz Rumbos y Tapen Sinha, explican los eventos del momento que podrían afectar tu cartera y tu bienestar. Aquí tienes la explicación para la deuda estadounidense. Los autores son académicos del ITAM.

Hasta hace unas semanas, la deuda de los Estados Unidos de América era esencialmente tan segura como tener dinero en efectivo. La razón es simple: no existe mejor pagador que el gobierno del país más poderoso del mundo, ¿qué riesgo podría existir?

El total de la deuda pública del gobierno federal de los Estados Unidos de América ha excedido los 14 billones de dólares. En realidad esto no sería un problema de no ser que el aumento en el tope de la deuda debe ser autorizado por el Congreso de ese país. Si antes del 2 de agosto de este año este límite no se extiende, de acuerdo al  Secretario del Tesoro Tim Geithner, el gobierno estadounidense tendría que declarar la moratoria de algunos pagos -no es claro si los primeros afectados serían los proveedores, los pensionados o los tenedores de deuda- lo cual conduciría al caos financiero global.

El ejecutivo de Estados Unidos debe pedir autorización al Congreso para incrementar el límite de su deuda. En general este aumento es casi rutinario y en los últimos 100 años se ha realizado en 102 ocasiones. No obstante, desde hace varias semanas la mayoría republicana en el Congreso ha condicionado la aprobación del  aumento en el límite de la deuda a una sustancial reducción del gasto público.

Los demócratas, a su vez, se niegan a cualquier recorte en el gasto de programas sociales e insisten en sustituir esta medida con un aumento en los impuestos, algo inaceptable para los republicanos. Así las cosas, nadie ha cedido y el límite de la deuda continúa estático.

El problema comenzó con los miembros más conservadores del partido republicano pertenecientes al llamado Tea Party. Éstos propagaron la idea de que la integridad del país, y la existencia misma de la unión americana, corría peligro pues la deuda estadounidense estaba a punto de sobrepasar al producto interno bruto. ¿Qué tan válido es este razonamiento?

Lo primero que hay que entender es que la deuda acumulada es una acervo y el producto interno bruto es un flujo de producción anual. Así, si mi ingreso fuese de 500,000 pesos anuales y tomo una hipoteca por 500,000 pesos, ¿estoy en peligro de la bancarrota? Difícilmente, pues la deuda se pagaría a lo largo de varios años o décadas. Este mismo argumento se aplica a los gobiernos:

Durante la segunda guerra mundial, en los años 40 del siglo pasado, la deuda estadounidense sobrepasó el producto interno bruto; sin embargo, durante la siguiente década el país vivió una era de crecimiento y baja inflación sin precedente. ¿Cómo explicarían los miembros del Tea Party este periodo de bonanza?

El último presidente en disminuir la deuda estadounidense fue Bill Clinton. Su sucesor George W. Bush, inició dos costosas guerras -en Irak y en Afganistán- y redujo impuestos, principalmente para los individuos con altos ingresos, sin compensar con  recortes correspondientes en el gasto. La consecuencia inevitable es que la deuda aumentó a niveles no vistos desde los años 40 del siglo pasado.

Esto se agudizó con la crisis de 2008 ya que el crecimiento del  producto interno sufrió una considerable reducción. Ahora bien, como vimos anteriormente, tener una deuda equivalente al 100% del PIB no determina la salud económica de una nación. Tenemos así que Libia es el país menos endeudado (su deuda representa sólo el 3% del PIB) y países como Singapur y Japón tienen deudas de 100% y 225% del PIB, respectivamente.

El impasse actual en el congreso estadounidense es un problema político no económico. El año entrante habrá elecciones en ese país y esta es una oportunidad de posicionarse con fines electorales. Desafortunadamente, este juego político conlleva gran peligro y alguien tendrá que ceder al final del día…esperemos.

En la revista Dinero Inteligente estrenamos columna con consultas sobre seguros. Su autor es Eloy López.

Aquí va la primera junto con la invitación a que nos mandes tus consultas a elexperto@expansion.com.mx

PREGUNTA: Quisiera me asesorara para comprar un seguro para el retiro. Me ofrecen uno a 20 años, que se puede pagar en Udis o en dólares. Se llama Vida Mujer, de Seguros Monterrey. Cuando concluya me dará 70% del ahorro, lo que se agrega a la prima para dar 115% de la suma asegurada. Si me puede recomendar un seguro que me diera más dividendos se lo agradeceré.

Laura L.

RESPUESTA: El seguro Vida Mujer es excelente para ahorro y protección, sobre todo por las coberturas ya incluidas, pero no es un seguro de retiro. Tienes que evaluar las diferentes opciones para el retiro. Los seguros para el retiro tienen incentivos fiscales que puedes aprovechar, de acuerdo con los artículos 218 y 176 de la ley del impuesto sobre la renta. En uno puedes deducir hasta 152,000 pesos anuales (en realidad, se difiere el pago de impuestos hasta el año en que sacas el dinero) y en el otro plan, de acuerdo con el artículo 176, puedes deducir hasta cinco veces el salario mínimo (cerca de 105,000 pesos) o un máximo de 10% de tu ingreso.
Te recomiendo evaluar con tu agente los siguientes seguros de retiro:
Imagina Ser, de Seguros Monterrey; Imagina Ser+, un plan personal de retiro ( PPR), incluye seguro de vida, ahorro deducible según el artículo 176 de la ley del ISR;

Proyecta Afecto de GNP (aplica el artículo 218);

Consolida Tu Plan Personal de Retiro, de GNP. Estos incluyen seguro de vida.

O bien: Elige de GNP (puedes aprovechar las deducciones de los artículos 218 Y 176) o el

Optimaxx Plus de Seguros Allianz, al que le puedes agregar un seguro de vida, si así lo quieres.

Eloy López es asesor en seguros. Puedes verlo en su página o seguirlo en twitter. Envía tus consultas a elexperto@expansion.com.mx