¿Tu banco te ha ofrecido seguros por teléfono y no sabes si aceptar? ¿Quieres cancelar un seguro que nunca solicitaste? Según datos de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), de 100% de las pólizas totales vendidas, 26% se coloca a través de las sucursales bancarias y vía telefónica

Las contrataciones de seguros por estas vías,  han sido motivo de quejas ante la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). “Una de las reclamaciones que venían creciendo eran las de seguros no contratados, o la imposibilidad de cancelar”, dice Luis Fabre, vicepresidente técnico del organismo

Para regular estas prácticas, es que la Amis y la Asociación de Bancos de México, crearon un protocolo de prácticas comerciales que entró en vigor el pasadoo 6 de agosto, en el que se comprometen a ofrecer mejor atención, información completa y transparente.

Conoce cuales son las obligaciones que adquieren las instituciones financieras, para que puedas hacerlas valer al comprar un  seguro a través del telemercadeo o en el banco.

1. Hacer explícito que se ofrece un seguro que no será gratuito. .

2. No condicionar su venta a algún otro producto financiero.

3. Mencionar prima anual, vigencia  y procesos de renovación.

3. Dar al cliente una clave de registro que formalice el contrato mientras llega la póliza.

4.Precisar el nombre del producto, alcance de coberturas y exclusiones.

6.Informar al contratante o asegurado, la  forma en que se proporcionará la póliza o certificado individual.

7. Indicar los números telefónicos en donde se podrá reportar un siniestro, hacer consultas o esclarecer dudas (incluyendo cómo proceder para los casos en que el contenido de la póliza no concuerde con la oferta) y cancelar el seguro contratado.

8. Registrar la aceptación expresa del cliente, las condiciones y su costo.

9. Especificar los mecanismos de cancelación del seguro por la misma vía que se contrató.

Contratar un seguro, sea cual sea, no es una tarea sencilla. Son productos financieros complejos, con condiciones, exclusiones, políticas que deben conocerse antes para poder hacer una buena compra. Por ello, como usuarios dependemos de que las aseguradoras, por lo general a través de sus agentes de seguros, proporcionen toda la información necesaria para adquirir el producto que más se ajuste a lo que buscamos, y aunque  difundirla es su obligación algunas compañías lo hacen mejor que otras.

En lo que refiere a seguros para casa habitación ahora es posible saber qué aseguradora da mejor información y de acuerdo a la norma,a partir de las calificaciones que emitió la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), que los evaluó a partir de su transparencia y calidad.

El organismo, aclara, que no evaluó el producto ni a la institución, sólo la información que proporcionan, sin embargo, ésta puede ser determinante para finalmente decidir qué compañía contratar. Los elementos  que evaluó y calificó son: solicitud del seguro, carátula de la póliza, condiciones generales, condiciones para los riesgos, recibo de primas y la información ofrecida en la página web de la propia asegurado.

Entre la información que las instituciones suelen no aclarar o incluir según Condusef está:

*Condiciones generales:  No cumple con la tipografía de exclusiones en 12 puntos y negritas.

*Solicitud: falta la declaración del agente sobre los riesgos de la contratación.

*Carátula de la póliza: falta la leyenda de registro ante la autoridad.

*Condiciones para los riesgos: no explican el límite máximo de responsabilidad para las coberturas.

*Página web: no publican condiciones generales del producto ni requisitos de contratación.

Las calificaciones que emitió Condusef sobre estos seguros son:

FUENTE: CONDUSEF

Aunque se presta un poco a albur, nos animamos a proponerle a Brozo, conductor del noticiero matutino de W Radio, cinco formas de hacerse más rico en 2012. Parece que el… mmh, ¿cómo decirlo? temido conductor lo tomó muy bien. Si quieres oirlo, pícale aquí:

el mañanero

1. Revisa tu estado de cuenta. No muerde. Es probable que no leas tu estado de cuenta. En realidad, te sirve, porque puedes analizar cuáles han sido tus hábitos de gasto con la tarjeta de crédito o con la de débito. Algunos bancos te dan una ayuda adicional, porque al final del estado de cuenta presentan un resumen de cómo te has comportado, y puedes ver cuánto del total se ha ido a bancos, restaurantes, ropa y otras compras.

2. Ahorra en automático. Antes los economistas creían que todos actuábamos buscando nuestro propio interés. No es verdad. En realidad, somos demasiado flojos para hacer cosas que nos convienen, como ya nos lo han presentado algunos autores, como Richard Thaler o Dan Ariely. Si vuelves automático el ahorro, te evitas el pretexto de cada mes. El gobierno acaba de sacar el sitio Cetesdirecto.com. Ahí hay un sistema que se llama “Ahorro recurrente” que te permite ahorrar en automático.

3. Levántate más temprano.En lugar de hacer fila en el Drive Thru del café para gastarte cuando menos 40 pesos en tu capuchino o más de 60 en el café más un sándwich, desayuna en casa. Si te levantas tan temprano como para también prepararte comida, estarás dejando de gastar cuando menos 50 pesos diarios en la fonda de la esquina de la oficina. Haz el cálculo del gasto al mes.

4. Cambia la forma en que usas el celular. Si tienes tarjeta de celular y gastas cuando menos 400 pesos al mes, le estás regalando dinero a la compañía telefónica. En cambio, si contratas un plan mensual, podrías obtener minutos más baratos. Y el colmo: que tú y tu pareja se intercambien mensajitos de a peso cada uno en lugar de hacerse una llamada que ya está incluida en el plan mensual o sale gratis si es un número frecuente.

5. Define tus prioridades. No puedes ir a todo. Necesitas escoger entre las comidas con los cuates en la oficina o estudiar un diplomado, entre la octava bolsa nueva o empezar una cuenta de ahorro.

Compartimos  este artículo de la Profeco sobre cómo elaborar un presupuesto familiar.

Un presupuesto familiar te servirá de guía para que tomes las mejores decisiones de compra; te permitirá conocer la forma en que están distribuidos tus gastos y en qué rubros desembolsas más. Este ejercicio, te permite saber cuánto necesitas de tu ingreso para satisfacer tus necesidades y deseos.

Esto lo puedes hacer a través de una hoja de trabajo que describe tu estilo de vida, pues en ella puedes apuntar de manera específica tu consumo diario, de cada semana, de cada mes o bimestre, así como tus ingresos correspondientes.

Un presupuesto familiar mensual debe estar lo más apegado a tu realidad considerando tu ingreso individual después de los descuentos, así como los ingresos de los integrantes de la familia, según sea el caso.

Ante todo, el presupuesto debe considerar todos los rubros; ha de ser flexible, ya que las cosas y circunstancias cambian, y práctico. De lo que se trata, es de cumplir con tus metas financieras de la mejor manera; por ello, entre más claro y real, mejor.

A continuación, te presentamos algunas consideraciones que debes tener en cuenta para elaborar tu presupuesto familiar.

a) Haz un listado de ingresos y gastos a realizar en general.

b) Anota todos y cada uno de los gastos en los que incurres cada quincena, no olvides mencionar los gastos hormiga.

c) Haz una relación de todas las cosas que tienes que pagar o comprar durante un mes, como la renta o pago de casa, agua, teléfono, luz, alimentación, renta del internet, renta de televisión de paga, etc.

d) Considera aquellos gastos ocasionales que puedan presentarse, como la celebración de alguna fiesta, la compra de algún regalo, entre otros.

e) Contempla cuál será tu ahorro mensual para posibles emergencias.

f) Identifica si tu compra es una necesidad, un gusto o un deseo.

En el siguiente enlace encontrarás un formato de Excel, en el que puedes realizar tu propio presupuesto mensual y si deseas lo puedes imprimir.

Una vez que tengas la fotografía de tus desembolsos mensuales podrás tomar el control de tu cartera.

Si a tu ingreso mensual familiar le restas el gasto y tienes saldo a favor, considera dentro de tus gastos una parte para el ahorro, la cual puedes incrementar o disminuir cada mes, dependiendo del resto de tus gastos.

En caso de que el resultado sea negativo, no te quedes cruzado de brazos, valora en qué renglones puedes reducir tus gastos. En el Decálogo para tener finanzas sanas puedes consultar información sobre los siguientes temas: consume inteligentemente, conoce tu capacidad de endeudamiento, no te retrases en tus pagos, decídete a ahorrar, prioriza tus gastos, compara precio y calidad, usa el crédito a tu favor, ten un plan de vida financiero y prepara tu retiro.

Quizá recibas tu aguinaldo, junto con tu quincena y hasta tu fondo de ahorro, pero entre el cierre de año en tu trabajo, la presión de terminar los pendientes para irte de vacaciones, salidas a comer o cenar con amigos, las posadas, no te has puesto a pensar cómo gastarás ese dinero extra, simplemente sacas del cajero cada vez que necesitas efectivo, o bien usas la tarjeta, sin realmente tener un plan de gastos.

Así, poco a poco, se va diluyendo ese dinero que ha sido producto de un año de trabajo. Sin darte cuenta puede ser que llegue enero y tus gastos desmedidos te lleven a acudir a una casa de empeño o bien a pedir un préstamo, cuando ya tienes tus tarjetas a tope con compras a meses sin intereses. Y eso porque  no consideraste que tenías que pagar los seguros o que venía el mes de reinscripciones.

Si hay algo en lo que coinciden los asesores financieros en estas fechas, es en recomendar planear las compras y hacer un presupuesto que consiste simplemente en dividir el dinero extra que se reciba en tres rubros: compras y gastos de temporada (regalos, eventos sociales y vacaciones), pago de deudas, ahorro e inversión.

Reunimos las recomendaciones de expertos de Metlfe, y Principal  para hacerte las siguientes sugerencias al momento de hacer tus compras de regalos.

1. Define previamente qué porcentaje de tu aguinaldo destinarás a comprar regalos, sin olvidar que una parte la ahorrarás y otra la usarás para pagar deudas.

2. Haz una lista de las personas a las que vas a regalar y estima cuánto puedes gastar en cada regalo. Prioriza, por ejemplo, puede ser que a tu pareja y familiares, le destines más de tu presupuesto que a amigos y compañeros de trabajo. No te salgas del límite y evita compras malas e innecesarias.

Esta aplicación te ayudará a hacer tu lista.

3. Compara precios, a veces el mismo artículo lo puedes conseguir más barato en otra tienda. Te ayudará la herramienta de Quién es Quién en los precios, de la Profeco, para saber cuánto vale un producto en distintos establecimientos.

4. Que un regalo sea caro no quiere decir que sea de calidad. Si te das el tiempo de buscar bien tus regalos, podrás encontrar cosas de calidad que no son tan caras sin ser necesariamente de una marca conocida.

5. Debido a que Navidad es una época de gran actividad comercial los precios tienden a subir. En enero, comienza la temporada de ofertas en muchas tiendas para deshacerse de sus inventarios e impulsar a la gente a comprar. Pensando en esto, podrías regalar tarjetas de regalo a personas que creas que les gustaría aprovechar las ofertas.

6. Compra en outlets, son una buena opción para comprar productos de calidad y a bajo precio. Muchas de las marcas de lujo o deportivas suelen tener una tienda de outlet.

7. Lleva un registro de los regalos que ya has comprado y de lo que gastaste, de esta forma te sujetarás a tu presupuesto.

¿Cómo prefieres pagar tu hipoteca, con pagos fijos o bien que anualmente se incremente la cantidad que pagas?

Recientemente los bancos han ideado nuevas hipotecas que consisten en pagos iniciales menores que en las de pagos fijos, que se incrementan anualmente un porcentaje.  Sean de pagos fijos o crecientes, son préstamos que utilizan una tasa de interés fija, la diferencia es que la hipoteca de pagos crecientes incrementan sus cuotas cada año, aunque el cliente sabe desde que contrata el crédito el monto que aumentará.

En la hipoteca de pagos crecientes, por un préstamo de 1,000,000 de pesos puede comenzar con un desembolso de 9,000 pesos mensuales, que se va modificando los años siguientes entre un 1.7 y 2.6%, dependiendo de la institución;  en tanto que en una hipoteca de pagos fijos, la cuota que pagarás por los 20 años del crédito será siempre la misma, alrededor de 11,000 pesos.

¿Para qué tipo de cliente son unas y otras hipotecas?

Jorge Ernesto Jáuregui, director ejecutivo de Crédito Hipotecario Santander, explica que los pagos fijos son para clientes que valoran mas un pago que no se ajuste a lo largo del tiempo, son más conservadores. Si pagas 10,000 pesos mensuales durante toda la vida del crédito, en realidad estarás desembolsando dinero que cada vez vale menos y, que posiblemente represente un porcentaje menor de tu ingreso.

En el caso de las hipotecas de pagos crecientes,  el pago inicial es entre un 1o a 15% menor a la de pagos fijos, y anualmente la cuota se ajusta. El factor de ajuste es diferente entre los bancos y el monto del préstamo es hasta 15% mayor en este tipo de préstamos. Si te iban a prestar 1,000,000 en un crédito de pagos fijos, en este formato te pueden prestar 1, 150,000.

“Si valoras más tener un credito mayor y tener un pago inicial menor para tener más liquidez, puedes optar por una hipoteca con pagos crecientes. Los clientes que optan por éstas, también apuestan a que sus ingresos subirán más allá de la inflación”, dice Jaúregui.

Al final sea de un tipo u otro, el Costo Anual Total (CAT)  es el factor más importante a considerar, que incluye además de la tasa de interés las comisiones.

PARA ELEGIR:

Banorte  Hipoteca Accesible. Cada año aumenta 2.08%    CAT 13%

Santander  Hipoteca Light. Cada año aumenta 1.82%   CAT 12.2%

HSBC  Pago Bajo. Cada año aumenta 1.78%   CAT 12.2%

Los créditos de nómina ya se pusieron de moda. Tan sólo entre febrero y julio de este año, aumentaron 40 por ciento en monto, un avance mucho más rápido que el de los préstamos con tarjeta de crédito. Son más fáciles de conseguir, porque prácticamente los puedes tramitar en los cajeros automáticos, con menos requisitos que una tarjeta. ¿Serán una solución?
Un seguidor en twitter pregunta si hizo bien al cambiar su deuda de tarjeta de crédito por uno de nómina. ¿Qué le contestarías?
Ésta es su pregunta: “Saqué un anticipo de nómina (HSBC, tasa 30%) para pagar mi tarjeta de crédito (Banamex Travelpass, 40%). ¿Hice bien?”.
Si quieres contestarle, escribe en los comentarios o envía tu respuesta a elexperto@expansion.com.mx. Algunas de las respuestas se publicarán en la revista Dinero Inteligente.
Para comparar las condiciones de los créditos de nómina ofrecidos por distintas instituciones, puedes picarle aquí: Es una calculadora de la Condusef.

Demasiados sitios de finanzas personales dicen que dejes de gastar, o que gastes menos, para tener orden en tus finanzas. Duh!

A Alberto Tovar, autor del libro de Dinero y Felicidad no lo hace… feliz esa recomendación. ¿Entonces para qué trabajas si no es para gastar? De lo que se trataría es de gastar con un poco más de orden y de saber cuáles son tus prioridades.

Si vas cada semana a apostar al casino, porque eso es lo que te gusta, sería bueno que eso estuviera en tu presupuesto. Así podrás saber cuánto te está costando ese hábito, en términos de lo que dejas de hacer.

Otro consejo inútil: controlar tus emociones. Es más fácil decirlo que ponerlo en práctica. No se vale que te digan que no te enojes, por ejemplo, dice Tovar. Lo que tienes que hacer es reconocer la emoción que te está llevando a comprar algo por impulso, saber qué tanto ese impulso es parte importante de tu presupuesto y darte un tiempo antes de comprar.

Puedes tener miedo a hacer tu presupuesto. Es como quien se resiste a ver al médico, porque supone que le encontrará algún problema. Pero el problema no lo inventa el médico, así como tampoco hacer un presupuesto hará que tengas problemas para pagar tus tarjetas. El presupuesto te servirá para cambiar el miedo abstracto por un plan de acción concreto. Por cierto, Tovar tiene en su sitio de Internet un formato de presupuesto. Si quieres probarlo, pícale aquí.

La mitad de las niñas del Regina (un colegio capitalino) tienen un smartphone, dice una preocupada madre de familia. Y la otra mitad lo está pidiendo. ¿Tu hija o tu hijo adolescentes se merecen un smartphone?
Lo preguntamos en twitter y hubo muchas respuestas con un contundente “no”. Algunos dijeron que si podían pagarlo los hijos, que lo compraran. Pero no se trata sólo de tener, o de comprar sólo porque te alcanza el dinero para hacerlo, advirtió un autor de finanzas personales, Joan Lanzagorta.
Tu hijo no lo merece todo, dice Jorge Vargas, director de mercadotecnia de Seguros Monterrey-New York Life. Por eso su hijo adolescente va a la escuela en el transporte público y no, no tiene, ni parece que vaya a tener pronto, un smartphone.
El hijo le ha dicho que le gustaría tener un coche. La propuesta de Vargas es darle un peso por cada uno que él ponga para comprarlo. Así sabrá cuánto trabajo cuesta alcanzar una meta y se pondrá un límite sobre el modelo de coche que se comprará.
¿Funciona esto? Habrá que preguntarle a los hijos, sugiere Vargas.

Descubrimos en twitter a un grupo de jóvenes que se propone facilitarte el manejo de tu dinero desde el sitio Domina tus finanzas.
Hablamos con Óscar Rojas, el inspirador del sitio. Ya se dio cuenta de que tendrá que ser como el buen juez y empezar por su casa. Descubrió que sus padres tienen mucho que mejorar en sus finanzas, porque están demasiado confiados en que recibirán una pensión del IMSS o del ISSSTE.
Óscar, un entusiasta licenciado en administración financiera por el Tec., primero les regaló un libro de Kiyosaki. No resultó tan buena idea. En “Padre rico, padre pobre”, Robert Kiyosaki cuenta que la generación de los baby boomers (los nacidos entre 1945 y 1962) ha buscado demasiado la seguridad económica, ha apostado mucho a la educación académica y se ha olvidado de arriesgar algo de dinero en inversiones. Con eso, los baby boomers están atrapados en lo que él llama carrera de la rata y no logran que su dinero trabaje para ellos. Qué manera de decirles a los padres que han estado equivocados.
En realidad, ése era el modelo de vida y es muy fácil criticar por el espejo retrovisor, reconoce ahora Óscar, quien ya mejoró su discurso para platicar con sus padres.
Este joven de 23 años sí tiene algunos consejos para los mayores de 50:
1.    Siempre se puede mejorar la manera en que se gasta. Cuando llegas a los 50, ya no tienes tantas obligaciones de mantener a los hijos y tendrías que ver qué haces con el ingreso que ya no tienes comprometido.
2.    ¿Crees que la inversión más segura son los bienes raíces? Analiza: todo se trata de flujo de dinero. A tu casa o terreno, ¿le sacas o le metes recursos? Un terreno sin explotar requiere pago de impuestos y una casa o departamento necesitan mantenimiento y además es muy difícil venderlos rápidamente cuando necesitas liquidez. Todo eso puede convertirlos en peores inversiones que algo con supuestamente más riesgo.
3.    No te limites a ahorrar, también debes invertir. Si metes todo el dinero en pagarés bancarios, tienes algo de seguridad, pero pierdes frente a la inversión. Debes invertir en algo que tenga más riesgo financiero (que es un concepto estadístico, y que no es el riesgo de que un malo se vaya con tus billetes). Así pondrás a tu dinero a trabajar.

Al sitio lo forman cuatro egresados de la carrera de administración financiera del Tec de Monterrey: Óscar Rojas, Miguel Ángel Rico, Fabiola Velázquez y Daniel Arévalo. Todos de 23 años. Ya tuvieron la experiencia de manejar inversiones, gracias a una clase del Tec de Monterrey que utiliza dinero real. Si quieres leer sobre esa clase pícale aquí.  Si quieres ver el sitio, pícale aquí.