¿Tu banco te ha ofrecido seguros por teléfono y no sabes si aceptar? ¿Quieres cancelar un seguro que nunca solicitaste? Según datos de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), de 100% de las pólizas totales vendidas, 26% se coloca a través de las sucursales bancarias y vía telefónica

Las contrataciones de seguros por estas vías,  han sido motivo de quejas ante la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). “Una de las reclamaciones que venían creciendo eran las de seguros no contratados, o la imposibilidad de cancelar”, dice Luis Fabre, vicepresidente técnico del organismo

Para regular estas prácticas, es que la Amis y la Asociación de Bancos de México, crearon un protocolo de prácticas comerciales que entró en vigor el pasadoo 6 de agosto, en el que se comprometen a ofrecer mejor atención, información completa y transparente.

Conoce cuales son las obligaciones que adquieren las instituciones financieras, para que puedas hacerlas valer al comprar un  seguro a través del telemercadeo o en el banco.

1. Hacer explícito que se ofrece un seguro que no será gratuito. .

2. No condicionar su venta a algún otro producto financiero.

3. Mencionar prima anual, vigencia  y procesos de renovación.

3. Dar al cliente una clave de registro que formalice el contrato mientras llega la póliza.

4.Precisar el nombre del producto, alcance de coberturas y exclusiones.

6.Informar al contratante o asegurado, la  forma en que se proporcionará la póliza o certificado individual.

7. Indicar los números telefónicos en donde se podrá reportar un siniestro, hacer consultas o esclarecer dudas (incluyendo cómo proceder para los casos en que el contenido de la póliza no concuerde con la oferta) y cancelar el seguro contratado.

8. Registrar la aceptación expresa del cliente, las condiciones y su costo.

9. Especificar los mecanismos de cancelación del seguro por la misma vía que se contrató.

El despacho PricewaterhouseCoopers (PwC)  hizo un pronóstico de  qué países serán los principales medallistas olímpicos a partir de un análisis que relaciona factores como el desempeño en olimpiadas pasadas, su economía, población, nivel promedio de ingresos y el apoyo que el estado otorga al deporte.

En el siguiente resumen,  los 10 países que ganarán más medallas en las olimpiadas de Londres en comparación con las de Beijing en 2008, según el modelo de PwC.  (México no aparece entre los 30 medallistas más importantes).

Algunas de las conclusiones más interesantes del modelo de PwC son:

• Ahora que China no es el país anfitrión, tal vez le costará más trabajo superar a EUA (como sucedió en Beijing, en donde ganó más medallas de oro).
• El modelo de PwC sugiere que el equipo británico podría ganar aproximadamente 54 medallas esta vez por ser la sede, superando así su excelente desempeño en Beijing con 47 medallas, pues  éste ha demostrado ser un factor importante en las olimpiadas más recientes, menos en Atlanta 1996.
• El modelo prevé que Rusia seguirá teniendo un buen desempeño de acuerdo al tamaño de su economía, obteniendo el tercer lugar (68 medallas), pero sigue estando debajo de los niveles que alcanzaba anteriormente cuando era la USSR.
• El modelo sigue sugiriendo que India es un país con un desempeño bajo con respecto al tamaño de su población y PIB, por lo que pronostica un promedio de 5-6 medallas en Londres.
• Los cálculos del modelo sugieren que los países más grandes de Europa Occidental, como Alemania, Francia, Italia, España y Holanda pueden obtener más o menos el mismo número de medallas que obtuvieron en Beijing 2008– aunque seguramente esperan mejorar.
• Entre los países para los cuales el modelo calculó menos medallas de las obtenidas en Beijing se encuentran Australia (aún en declive desde Sidney 2000) y algunos países del anterior bloque soviético que son el legado del fuerte apoyo que el estado les brindaba en épocas pasadas, como Ucrania y Bielorrusia.
• Al igual que Gran Bretaña, el modelo sugiere otros países que tienen posibilidades de mejorar su desempeño en comparación con Beijing: Japón, Brasil (quien compite para ser el país anfitrión en 2016), Rumania y Turquía.

Fuente: PwCMéxico basado en el estudio realizado por la Firma de Reino Unido de la Red Global de PwC: Economic Briefing Paper: Modelling Olympic performance,

La prórroga que dio el gobierno del Distrito Federal para tramitar el subsidio al pago de la tenencia vehicular no es un premio al incumplido, sino una salida ante el ataque cibernético que sufrió su página de internet y  la de la secretaría de Finanzas local,  comentó a DINERO INTELIGENTE, el titular de esta dependencia Armando López Cárdenas.

Hasta el viernes 23 de marzo, un millón de contribuyentes había realizado el pago de refrendo, que es uno de los requisitos para obtener el subsidio a la tenencia, pero el lunes se observó un comportamiento atípico, una consulta masiva inesperada. “Teníamos la expectativa de atender a un millón más en esta semana, pero el lunes tuvimos miles de consultas por segundo hasta que la página tronó”, dice López Cárdenas.

Debido a que los trámites para obtener este beneficio consiste en el pago de formatos de pago que deben bajarse de la página www.finanzas.df.gob.mx , quienes deseaban cumplir con los mismos no tenían manera de hacerlo. La tesorería del DF pudo comprobar que su página y la del gobierno capitalino fueron víctimas de un ataque cibernético. Ahora las autoridades competentes están verificando quien estuvo detrás de éste.

La prórroga permitirá que los contibuyentes lleven a cabo sus trámites hasta el 30 de abril. “El que no lo cumpla antes del 1 de mayo, tendrá que pagar tenencia”, dice López Cárdenas.

La dependencia abrió un canal de comunicación directa con los usuarios  a través de números de teléfono donde con su número de placa y dando una cuenta de correo electrónico a alguno de los 160 operadores, estos mandarán de vuelta el formato para el pago de refrendo de $314 pesos, para tenencias atrasadas o el de la tarjeta de circulación con chip, requisitos para recibir el subsidio.

Una vez obtenidos los formatos deben imprimirse y pagarse en alguno de los 2000 centros de pago (bancos, autoservicios, tiendas departamentales, farmacias).

La dependencia puso a disposición de los capitalinos una forma simple de su página, en la misma dirección electrónica, en donde también se pueden bajar los formatos de pago. Pícale aquí para entrar a la Tesorería del DF

El padrón vehicular del DF lo componen 2.5 millones de contribuyentes, de los cuales el 90% tiene vehículos de menos de 350,000 pesos, que son los que pueden acceder al subsidio. El 10% restante y los que no accedan al subsidio, pueden pagar su tenencia sin recargos hasta el 30 de abril y aprovechando promociones de 6 y hasta 13 meses sin intereses.

Teléfonos de atención : 51342600, 55883388, 55884123 y 57091286

PARA RECIBIR EL SUBSIDIO

*Pago del todas las tenencias. Si tienes alguna atrasada, el formato de pago también puedes pedirlo por teléfono o en www.finanzas.df.gob.mx

*Tarjeta de circulación con chip. Si no la tienes, no tienes que hacer todo el trámite antes del 30 de abril, sólo haz el pago, y acaba el trámite después.

*Pago del refrendo vehicular. El formato también se socilita vía telefónica o por internet. Si lo pagas, pero tienes adeudos y no has pagado la tarjeta de circulación no te lo harán válido y deberás pagar tenencia.

Además también se pueden solicitar a través de la cuenta de twitter @finanzas_gdf y de la cuenta de facebook secretariadefinanzasgdf.com

Algunos creen que es una mala palabra que empieza con P.
Porque cuando entras a muchos sitios que se supone que te enseñan a manejar el dinero, con lo primero que te salen es con la palabra “presupuesto”.
Te reto a que juntes a tu familia y les digas, “queridos todos: este domingo lo dedicaremos a presupuestar lo que gastaremos en el año”.
Digamos que es un poco complicado. Platicamos con Brozo en su programa en W Radio para analizar cómo podría hacerse sin tanta dificultad. Para escuchar pícale aquí.
Y aquí te van cinco pasos sencillos.

1.    Primero tienes que saber en dónde estás parado. Anota en alguna parte cuánto dinero ganas. Si eres trabajador independiente, es más fácil saber cuánto ganas al año y no cuánto ganas al mes. Si eres asalariado, se supone que ya sabes cuánto ganas al mes.
2.    Después encuentra en qué se te va el dinero. Vas a tener que llevar el registro durante tres meses, para saber más o menos cuáles son tus gastos. Lo puedes hacer con lápiz o papel, o bajar de Internet formas para hacer el registro. Por ejemplo, nosotros en CNNExpansión tenemos un formato. Para obtenerlo, pícale aquí. También hay formatos en los sitios de Condusef, o de Saber Cuenta. Hay formatos de una página que se llama You Need a Budget que puedes descargar en tu teléfono, pero que debes coordinar con tu computadora. También hay un sitio mexicano, que se llama Mano Cash Flow.

3.    Encuentra en qué se te debe ir el dinero. Antes de que te castigues diciendo que ya no debes tomar un solo cafecito más y que no te vuelves a comprar una blusa hasta las próximas rebajas de enero de 2016, mejor fíjate para qué vas a necesitar el dinero. Para que no te compliques, divide en tres partes tu dinero:
a)    Gastos obligatorios (la colegiatura, la renta, el transporte, la comida). Mejor que no pase de la mitad de tus ingresos.
b)    Ahorro. Cuando menos de 10 por ciento de tu ingreso. Puede llegar a ser más, porque si pasas de los 30 y tantos y no has ahorrado para tu retiro, ya es hora de que apartes dinero. ¿Tienes un fondo de emergencia? Se supone que debes tener guardados alrededor de tres o seis meses de tus ingresos. Si no los tienes, aparta en ahorro una cuota mensual, hasta que los juntes.
c)    Gastos para tus caprichos. Date un permiso y deja un 20 por ciento.
Verás que la suma hasta aquí es de 80%. Te queda 20 por ciento para que distribuyas entre algunas metas que deberías alcanzar.
¿Por qué los gastos obligatorios no deberían pasar de la mitad de tus ingresos? Porque sería mejor que no estuvieras tan comprometido. Porque si es así, ya no te queda dinero para proyectos nuevos y entonces te vas a frustrar.
Cuidado con poner los gastos para tus caprichos dentro de los obligatorios. Por ejemplo, la cuota del gimnasio no es un gasto obligatorio. Si la pagas es porque te gusta ir. Si no te gusta ir, no la pagues, porque de todos modos no vas.  ¿Cómo quedan esas tres partes? Necesitas saber cuánto debes ahorrar. Dicen que es cuando menos 10 por ciento de lo que ganas. Pero puede ser más. Si ya andas en los 40 años y no has ahorrado ni un clavo para tu retiro, le vas a tener que poner más. Luego el dinero para lo que te gusta: ponle 20 por ciento. Te queda 70 por ciento, que es para los gastos obligatorios. Lo maravilloso sería que con este presupuesto y la disciplina puedas sacarle más jugo a tu dinero.

4.    Ponle un nombre a cada peso. Para que sepas en qué se va a gastar.
5.    No te claves. Un presupuesto tiene que ser flexible.

El 3 de enero Mari se dio cuenta que la ‘cuesta’ sería más pesada de lo que suponía. Ese día compró su primer kilo de tortillas del año en 13 pesos. Era un aumento de unos 40 centavos respecto de diciembre, pero el impacto en su bolsillo  sería mayor, pues gana menos del salario mínimo y diariamente debe comprar un kilo de tortillas para sus cinco hijos y ella.

La dificultad que implica el primer mes del año para la economía familiar, mejor  conocida como ‘la cuesta de enero’, no sólo tiene que ver con el pago de deudas que la gente arrastra de la temporada navideña, se suma a esa situación el incremento de precios.

“Todos los meses de enero se dan ajuste de precios y tarifas, es lógico  resentirlo. Es cuando tienes menos disponibilidad”, dice Marco Carrera, vocero de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

Asi que no es tu imaginación, si tus cuentas no cuadran y gastas más en el supermercado, comprando lo que siempre compras.

El alza de precios es una realidad que incluso  viene  desde diciembre. Los números lo confirman pues la inflación de diciembre de 2011, cerró en .82% (según Banco de México), principalmente por el encarecimiento de frutas y hortalizas, carne y huevo. También tuvo que ver el tipo de cambio, que cerró el año al alza en 14 pesos.

Para enero, la situación es similar. “Las empresas no hacen ajustes a lo largo del año lo hacen de golpe, muchas veces en diciembre o enero”, dice Juan Sherwell, director de EGADE Business School en el  Tecnológico de Monterrey

Además los precios de carne, huevo, leche, tortillas, atún, aceite, seguirán reflejando incrementos, dicen los expertos, por  la sequía que padecen unos 19 estados de la República y sus efectos en el abasto de productos como maíz, trigo y frijol..

Aunque  al final estos aumentos no se prevé que afecten los pronósticos de inflación, sus efectos si lo recienten los consumidores en su bolsillo, que ven deteriorado su poder adquisitivo al no tener un aumento similar en sus salarios.

Marco Carrera y Juan Sherwell comparten algunas recomendaciones para aligerar la carga de la cuesta de enero y que no se prolongue a febrero:

1. Controla tus deudas, cuida que éstas no excedan el 30% de tus ingresos    mensuales.

2. Ten al corriente el pago de las tarjetas de crédito y paga más del mínimo.

3. No hagas gastos superfluos, y antes de comprar algo pregúntate si es una necesidad, un gusto o un deseo. Si entra en los dos últimos abstente.

4. Planea remodelaciones, cambio de llantas del auto, cambio de look, cirugías estéticas para después del primer trimestre del año.

5. Haz un presupuesto familiar y limítate a él.

6. No entres a ofertas de meses sin intereses, deja espacio en la tarjeta para cualquier eventualidad.

7. Entérate de los precios y sustituye productos caros por baratos. Sustituir la carne de res por alguna otra proteína como pollo o huevo

Haz click aquí para ver algunas recomendaciones de Profeco.

Y si quieres llevar un control de tus gastos pícale aquí

Aunque se presta un poco a albur, nos animamos a proponerle a Brozo, conductor del noticiero matutino de W Radio, cinco formas de hacerse más rico en 2012. Parece que el… mmh, ¿cómo decirlo? temido conductor lo tomó muy bien. Si quieres oirlo, pícale aquí:

el mañanero

1. Revisa tu estado de cuenta. No muerde. Es probable que no leas tu estado de cuenta. En realidad, te sirve, porque puedes analizar cuáles han sido tus hábitos de gasto con la tarjeta de crédito o con la de débito. Algunos bancos te dan una ayuda adicional, porque al final del estado de cuenta presentan un resumen de cómo te has comportado, y puedes ver cuánto del total se ha ido a bancos, restaurantes, ropa y otras compras.

2. Ahorra en automático. Antes los economistas creían que todos actuábamos buscando nuestro propio interés. No es verdad. En realidad, somos demasiado flojos para hacer cosas que nos convienen, como ya nos lo han presentado algunos autores, como Richard Thaler o Dan Ariely. Si vuelves automático el ahorro, te evitas el pretexto de cada mes. El gobierno acaba de sacar el sitio Cetesdirecto.com. Ahí hay un sistema que se llama “Ahorro recurrente” que te permite ahorrar en automático.

3. Levántate más temprano.En lugar de hacer fila en el Drive Thru del café para gastarte cuando menos 40 pesos en tu capuchino o más de 60 en el café más un sándwich, desayuna en casa. Si te levantas tan temprano como para también prepararte comida, estarás dejando de gastar cuando menos 50 pesos diarios en la fonda de la esquina de la oficina. Haz el cálculo del gasto al mes.

4. Cambia la forma en que usas el celular. Si tienes tarjeta de celular y gastas cuando menos 400 pesos al mes, le estás regalando dinero a la compañía telefónica. En cambio, si contratas un plan mensual, podrías obtener minutos más baratos. Y el colmo: que tú y tu pareja se intercambien mensajitos de a peso cada uno en lugar de hacerse una llamada que ya está incluida en el plan mensual o sale gratis si es un número frecuente.

5. Define tus prioridades. No puedes ir a todo. Necesitas escoger entre las comidas con los cuates en la oficina o estudiar un diplomado, entre la octava bolsa nueva o empezar una cuenta de ahorro.

Compartimos  este artículo de la Profeco sobre cómo elaborar un presupuesto familiar.

Un presupuesto familiar te servirá de guía para que tomes las mejores decisiones de compra; te permitirá conocer la forma en que están distribuidos tus gastos y en qué rubros desembolsas más. Este ejercicio, te permite saber cuánto necesitas de tu ingreso para satisfacer tus necesidades y deseos.

Esto lo puedes hacer a través de una hoja de trabajo que describe tu estilo de vida, pues en ella puedes apuntar de manera específica tu consumo diario, de cada semana, de cada mes o bimestre, así como tus ingresos correspondientes.

Un presupuesto familiar mensual debe estar lo más apegado a tu realidad considerando tu ingreso individual después de los descuentos, así como los ingresos de los integrantes de la familia, según sea el caso.

Ante todo, el presupuesto debe considerar todos los rubros; ha de ser flexible, ya que las cosas y circunstancias cambian, y práctico. De lo que se trata, es de cumplir con tus metas financieras de la mejor manera; por ello, entre más claro y real, mejor.

A continuación, te presentamos algunas consideraciones que debes tener en cuenta para elaborar tu presupuesto familiar.

a) Haz un listado de ingresos y gastos a realizar en general.

b) Anota todos y cada uno de los gastos en los que incurres cada quincena, no olvides mencionar los gastos hormiga.

c) Haz una relación de todas las cosas que tienes que pagar o comprar durante un mes, como la renta o pago de casa, agua, teléfono, luz, alimentación, renta del internet, renta de televisión de paga, etc.

d) Considera aquellos gastos ocasionales que puedan presentarse, como la celebración de alguna fiesta, la compra de algún regalo, entre otros.

e) Contempla cuál será tu ahorro mensual para posibles emergencias.

f) Identifica si tu compra es una necesidad, un gusto o un deseo.

En el siguiente enlace encontrarás un formato de Excel, en el que puedes realizar tu propio presupuesto mensual y si deseas lo puedes imprimir.

Una vez que tengas la fotografía de tus desembolsos mensuales podrás tomar el control de tu cartera.

Si a tu ingreso mensual familiar le restas el gasto y tienes saldo a favor, considera dentro de tus gastos una parte para el ahorro, la cual puedes incrementar o disminuir cada mes, dependiendo del resto de tus gastos.

En caso de que el resultado sea negativo, no te quedes cruzado de brazos, valora en qué renglones puedes reducir tus gastos. En el Decálogo para tener finanzas sanas puedes consultar información sobre los siguientes temas: consume inteligentemente, conoce tu capacidad de endeudamiento, no te retrases en tus pagos, decídete a ahorrar, prioriza tus gastos, compara precio y calidad, usa el crédito a tu favor, ten un plan de vida financiero y prepara tu retiro.

Quizá recibas tu aguinaldo, junto con tu quincena y hasta tu fondo de ahorro, pero entre el cierre de año en tu trabajo, la presión de terminar los pendientes para irte de vacaciones, salidas a comer o cenar con amigos, las posadas, no te has puesto a pensar cómo gastarás ese dinero extra, simplemente sacas del cajero cada vez que necesitas efectivo, o bien usas la tarjeta, sin realmente tener un plan de gastos.

Así, poco a poco, se va diluyendo ese dinero que ha sido producto de un año de trabajo. Sin darte cuenta puede ser que llegue enero y tus gastos desmedidos te lleven a acudir a una casa de empeño o bien a pedir un préstamo, cuando ya tienes tus tarjetas a tope con compras a meses sin intereses. Y eso porque  no consideraste que tenías que pagar los seguros o que venía el mes de reinscripciones.

Si hay algo en lo que coinciden los asesores financieros en estas fechas, es en recomendar planear las compras y hacer un presupuesto que consiste simplemente en dividir el dinero extra que se reciba en tres rubros: compras y gastos de temporada (regalos, eventos sociales y vacaciones), pago de deudas, ahorro e inversión.

Reunimos las recomendaciones de expertos de Metlfe, y Principal  para hacerte las siguientes sugerencias al momento de hacer tus compras de regalos.

1. Define previamente qué porcentaje de tu aguinaldo destinarás a comprar regalos, sin olvidar que una parte la ahorrarás y otra la usarás para pagar deudas.

2. Haz una lista de las personas a las que vas a regalar y estima cuánto puedes gastar en cada regalo. Prioriza, por ejemplo, puede ser que a tu pareja y familiares, le destines más de tu presupuesto que a amigos y compañeros de trabajo. No te salgas del límite y evita compras malas e innecesarias.

Esta aplicación te ayudará a hacer tu lista.

3. Compara precios, a veces el mismo artículo lo puedes conseguir más barato en otra tienda. Te ayudará la herramienta de Quién es Quién en los precios, de la Profeco, para saber cuánto vale un producto en distintos establecimientos.

4. Que un regalo sea caro no quiere decir que sea de calidad. Si te das el tiempo de buscar bien tus regalos, podrás encontrar cosas de calidad que no son tan caras sin ser necesariamente de una marca conocida.

5. Debido a que Navidad es una época de gran actividad comercial los precios tienden a subir. En enero, comienza la temporada de ofertas en muchas tiendas para deshacerse de sus inventarios e impulsar a la gente a comprar. Pensando en esto, podrías regalar tarjetas de regalo a personas que creas que les gustaría aprovechar las ofertas.

6. Compra en outlets, son una buena opción para comprar productos de calidad y a bajo precio. Muchas de las marcas de lujo o deportivas suelen tener una tienda de outlet.

7. Lleva un registro de los regalos que ya has comprado y de lo que gastaste, de esta forma te sujetarás a tu presupuesto.

Demasiados sitios de finanzas personales dicen que dejes de gastar, o que gastes menos, para tener orden en tus finanzas. Duh!

A Alberto Tovar, autor del libro de Dinero y Felicidad no lo hace… feliz esa recomendación. ¿Entonces para qué trabajas si no es para gastar? De lo que se trataría es de gastar con un poco más de orden y de saber cuáles son tus prioridades.

Si vas cada semana a apostar al casino, porque eso es lo que te gusta, sería bueno que eso estuviera en tu presupuesto. Así podrás saber cuánto te está costando ese hábito, en términos de lo que dejas de hacer.

Otro consejo inútil: controlar tus emociones. Es más fácil decirlo que ponerlo en práctica. No se vale que te digan que no te enojes, por ejemplo, dice Tovar. Lo que tienes que hacer es reconocer la emoción que te está llevando a comprar algo por impulso, saber qué tanto ese impulso es parte importante de tu presupuesto y darte un tiempo antes de comprar.

Puedes tener miedo a hacer tu presupuesto. Es como quien se resiste a ver al médico, porque supone que le encontrará algún problema. Pero el problema no lo inventa el médico, así como tampoco hacer un presupuesto hará que tengas problemas para pagar tus tarjetas. El presupuesto te servirá para cambiar el miedo abstracto por un plan de acción concreto. Por cierto, Tovar tiene en su sitio de Internet un formato de presupuesto. Si quieres probarlo, pícale aquí.

Lo más importante que debes hacer, si tienes menos de 35 años ahora, es empezar a ahorrar para el retiro. Ya. Pronto. 10% de tu ingreso. ¿Dijimos que empieces ya? Ese es el mensaje que trae Juan Carlos Pelayo, a quien es difícil decirle que no cuando te habla de los planes personales de retiro que vende la empresa que dirige, Allianz Fóndika.
Pelayo es de los que siempre te recuerdan que la afore no será suficiente. Primero porque tu aportación obligatoria se detiene a los 25 salarios mínimos (algo así como 44,000 pesos al mes). O sea que si eres clase media, no vas a juntar todo el dinero que necesitarás para vivir como estás acostumbrado.
Y, después, porque la afore es demasiado conservadora, así que si le metes dinero como aportación complementaria (o sea el que tú pones extra) no vas a obtener el máximo rendimiento que podrías encontrar en el mercado. Y no es que eso sea malo por sí, se apresura a decir Pelayo, porque se trata de proteger a la mayoría y evitar que asuman demasiados riesgos.
Como él explica, si alguien gana 30,000 pesos mensuales puede asumir muchos más riesgos que una persona con un ingreso de 6,000 pesos. El régimen de inversión de las afore trata de proteger a los dos, lo que hace que el de los 30,000 pesos esté probablemente sobreprotegido.
Si Pelayo distribuye planes individuales de retiro, ¿qué esperabas que dijera? Que estos son preferibles al ahorro complementario en la afore. Lo mismo dice su competidor, Othón de la Garza, director de Skandia, que también tiene estos planes.
Pero si a ti te interesa proteger tu futuro, tendrías que tomarlos en serio y empezar a analizar esos planes personales de retiro. Si haces aportaciones a ellos, además puedes pagar menos impuestos (pregunta por los beneficios del artículo 176 de la ley del impuesto sobre la renta). Te permiten diseñar el portafolio de inversión y como tú no eres Warren Buffet vas a necesitar algo de ayuda en eso, pero ni modo, eres tan rico que tienes que cuidar tu dinero.