¿Cómo prefieres pagar tu hipoteca, con pagos fijos o bien que anualmente se incremente la cantidad que pagas?

Recientemente los bancos han ideado nuevas hipotecas que consisten en pagos iniciales menores que en las de pagos fijos, que se incrementan anualmente un porcentaje.  Sean de pagos fijos o crecientes, son préstamos que utilizan una tasa de interés fija, la diferencia es que la hipoteca de pagos crecientes incrementan sus cuotas cada año, aunque el cliente sabe desde que contrata el crédito el monto que aumentará.

En la hipoteca de pagos crecientes, por un préstamo de 1,000,000 de pesos puede comenzar con un desembolso de 9,000 pesos mensuales, que se va modificando los años siguientes entre un 1.7 y 2.6%, dependiendo de la institución;  en tanto que en una hipoteca de pagos fijos, la cuota que pagarás por los 20 años del crédito será siempre la misma, alrededor de 11,000 pesos.

¿Para qué tipo de cliente son unas y otras hipotecas?

Jorge Ernesto Jáuregui, director ejecutivo de Crédito Hipotecario Santander, explica que los pagos fijos son para clientes que valoran mas un pago que no se ajuste a lo largo del tiempo, son más conservadores. Si pagas 10,000 pesos mensuales durante toda la vida del crédito, en realidad estarás desembolsando dinero que cada vez vale menos y, que posiblemente represente un porcentaje menor de tu ingreso.

En el caso de las hipotecas de pagos crecientes,  el pago inicial es entre un 1o a 15% menor a la de pagos fijos, y anualmente la cuota se ajusta. El factor de ajuste es diferente entre los bancos y el monto del préstamo es hasta 15% mayor en este tipo de préstamos. Si te iban a prestar 1,000,000 en un crédito de pagos fijos, en este formato te pueden prestar 1, 150,000.

“Si valoras más tener un credito mayor y tener un pago inicial menor para tener más liquidez, puedes optar por una hipoteca con pagos crecientes. Los clientes que optan por éstas, también apuestan a que sus ingresos subirán más allá de la inflación”, dice Jaúregui.

Al final sea de un tipo u otro, el Costo Anual Total (CAT)  es el factor más importante a considerar, que incluye además de la tasa de interés las comisiones.

PARA ELEGIR:

Banorte  Hipoteca Accesible. Cada año aumenta 2.08%    CAT 13%

Santander  Hipoteca Light. Cada año aumenta 1.82%   CAT 12.2%

HSBC  Pago Bajo. Cada año aumenta 1.78%   CAT 12.2%

Dice el actor y director Woody Allen:“Me interesa el futuro porque es el sitio a donde voy a pasar el resto de mi vida”.
A ti ¿te interesa o te preocupa?
Quizá deba preocuparte si sabes lo siguiente:
En México 46.64% de la Población Económicamente Activa no cuenta con un plan de pensión, esto representa a 21.5 millones de personas. Eso significa que para 2050, sólo una cuarta parte de la población mayor de 60 años contará con una pensión y el resto dependerá de alguien más para sobrevivir.
Las cifras son sorprendentes, y preocupantes al pensar que esa situación de vulnerabilidad puede ser la personal. Imaginarte en la precariedad al llegar a la edad de retiro, dependiendo de algún familiar puede ser el resorte suficiente para tomar cartas en el asunto.
Incluso cotizando en el Seguro Social o el ISSSTE, la situación es compleja. En 2050, cuando se haya quintuplicado la población mayor de 60 años, no habrá dinero que alcance.
Pero preocuparse por una situación futura no ayuda si no sirve como impulso para hacer algo al respecto hoy.
Existen distintas opciones y productos en el mercado que pueden ayudar a quien no está afiliado a los organismos oficiales de seguridad social, o bien al que sí lo está, pero quisiera incrementar la pensión que recibirá al llegar a la vejez.
Quizá uno de los menos difundidos y conocidos,  que además de ser un instrumento de ahorro tiene el beneficio de disminuir el pago de impuestos, es el Plan Personal de Retiro (PPR).
Los PPR son canales de inversión individuales que pueden instrumentar instituciones financieras como bancos, aseguradoras y operadoras de fondos. El objetivo es administrar recursos del titular para retirarlos al llegar a los 65 años. El Plan, bajo el artículo 176 de la Ley del Impuesto sobre la Renta, permite hacer deducibles las aportaciones y que Hacienda, regrese hasta 30% de la inversión.
Las condiciones generales son las siguientes:
1.    Las aportaciones que se hagan al PPR no pueden exceder de 10% de los ingresos acumulables anuales con un tope de cinco veces el salario mínimo general del area geográfica del contribuyente. “La totalidad de la aportación se deduce de su base gravable”, dice Manuel Aguilar, gerente regional de Skandia, distribuidora de fondos de inversión. Si los ingresos anuales son de 180,000 pesos las aportaciones deberán ser de hasta 18,000 al año, con lo que lograría un beneficio fiscal de 5,400 pesos.
2.    Las instituciones financieras pueden armar portafolios de inversión con las aportaciones que generen rendimientos adicionales a sus clientes , sobre los cuales no deberán efectuar rentención. Mientras no sean retirados no se genera ningún efecto fiscal sobre los mismos.
3.    El retiro de las aportaciones se realiza al cumplir los 65 años. Se puede efectuar un retiro anticipado lo cual puede ocasionar que el intermediario financiero haga una retención provisional del ISR de 20% sobre los montos retirados.
4.     En caso de fallecimiento del titular, los recursos pasan a manos de los beneficiarios.
Con información de Skandia.  Si quieres más información sobre el plan personal de retiro, pícale aquí.

Si sabes cuántos años tienes o en qué década naciste ya tienes las claves para invertir. Eso te proponen los fondos de ciclo de vida, que ya ofrecen Banamex, HSBC, ING y Principal.
Antes se hablaba de una fórmula para saber qué porcentaje de tus inversiones debías meter a Bolsa. Decían que a 100 le restaras tu edad y el resultado sería el porcentaje en acciones que podías tener. Según esta regla, si tienes 35 años, puedes tener 65% de tus inversiones en la Bolsa, porque eres joven y puedes enfrentar el riesgo con tal de obtener buenas ganancias. Pero antes de obedecer esta regla, sigue leyendo.
Esa fórmula deja todo sin contestar, porque ¿cómo inviertes en Bolsa? ¿qué acciones compras o en qué fondo de inversión entras?
Los fondos ciclo de vida prometen ser un poco más precisos para entender tus necesidades. Si andas por los 40 años, por ejemplo, te convendría tener todavía una buena parte de tus inversiones en algo arriesgado, que pueda obtener buenos rendimientos. La idea es que, de preferencia, uses estos fondos para el retiro.
Tú escoges el fondo según la década en la que naciste (los de HSBC y Banamex llevan el nombre de la década) o el momento en que necesitarás el dinero. ING tiene fondos con el apellido del año en que maduran.
Para alguien en los 40, la receta de HSBC sería el fondo HSBC70, y la de Banamex el fondo Horizonte 1970, o HZ1970. De parte de ING podrías usar el fondo ING2036, que se refiere al año en que se espera su maduración.  Principal tiene los fondos LifeStyle, con características similares. Si tienes 20 o 30 años, también hay fondos para ti. Es más, HSBC tiene uno para los ya jubilados, que se llama HSBCJUB.
Lo que te ofrecen es que los fondos se vayan ajustando según cumples años, para volverse más conservadores conforme se acerca la fecha en la que necesitarás el dinero.
¿Entrarías a un fondo así? ¿por qué sí o por qué no?